2022 年最大的收获 | 财务自由实证 #45
这个 2022 年实在是印象太深刻了：
这是我看医生、做检查最频繁的一年。常年不感冒，突然一下就病了几个月没痊愈，吓到我了。更意识到 30 岁以后依然健康，已经不再是天经地义的事儿，我开始为运动和冥想腾出更多时间。不知道是运气还是方法有效，全球新冠“全民免疫”，我还幸存着……
这是有印象以来通胀最高的一年。对德国来说更是五十年不遇，同时还要焦虑战乱导致的能源涨价和断供的问题。
这是从投资以来账户缩水最多的一年。账户本金比上一次面对熊市多了一倍多，亏损金额也被放大了一倍多。再加上还要买房出首付，实证账户一下从近 500 到了 300 多。
这些印象都挺深的，但目前为止给我收获最大的还是小红书的一篇帖子——德国房价跌了：
手持现金，能全款买房的人，能以便宜得多的价格拿下目标；
而需要依靠银行贷款买房的人，因此银行利率从 1% 直接飙到 4%，买房的代价反而更难承受。
这促使我再一次思考「现金」的意义。
危机到来时，人人都想拥有现金。而我发现，现金在平时其实代表着一种「余闲」。
道理挺简单的，当一个人的能力、收入，大于他对物质的欲望，剩下的就是财富；而当 ta 拥有的财富大于当下需要的，剩下的就会变成现金。
能在危机里拥有现金的人，一定是在平时生活中懂得保留余闲的人。
反着想：为什么没有余闲
很多人会觉得，自己没有余闲是因为收入不够高、财富不够多。但很多时候，我们并非拥有的还不够，而是欲望总在跟着能力一起变大：
换了一家公司，收入翻倍。但换个环境，也开始接触到开销「更大」的同事和领导，攒钱依然很难；
当我们的投资历经亏损终于开始创造收益，我们随后想到的总是，哎呀，当初「多」买点好了……；
我们对投资了解越多，就越能看到比我们收益更高的投资策略，忍不住想要投入让收益「再高」一点；
……
但最后的结果呢？让人意外的是：
能积累下财富的，是不需要花那么多钱的人；
能把收益放进口袋的，是懂的落袋为安的人；
能把一笔投资长期持有的，是不会追涨杀跌的人；
……
余闲属于那些懂得管理欲望的人。而就像前面全款 vs 贷款买房的对比，长期来看资源反而更愿意流向不那么稀缺的人。
我开始试着从余闲的角度，考虑一些生活中的选择。
……
前段时间有小伙伴问我，「张坤的基金也很好啊，但为啥你没买张坤的基金呢？」
大多数投资者回答这类问题，会先去了解不同的基金经理，然后分析他们的投资理念，比较区别，最后得出结论。
但从余闲这个视角，我得到了另外一个答案：
其实现在市场里已经有近 1 万只基金了，比股票的数量还要多。
如果我们今天开始纠结，为什么不买张坤，那明天肯定还会纠结为什么不买丘栋荣，为什么不买姜诚，为什么不买…… 这个问题的尽头在哪里呢？
相比于这样不断追求更多、永不满足，我发现更重要的应该是考虑——我们投资是为了什么？为了赚钱，但赚钱是为了什么呢？
对我来说，我想要财务自由，通过投资获得年化 10% 的收益作为被动收入，这是计划的基础。
而我先是有了兴全，后是有了长赢，现在又有了长钱，这够不够我实现年化 10% 的收益目标呢？我觉得已经足够了。
那现在，是继续纠结要不要买更多基金经理、追求更多重要，还是留下时间，转而关注那些财务自由以后想做的事儿呢？
我觉得是后者。所以我停下无休止地对比不同投资，停下无休止地问，为什么不买别的“看起来收益更高”的投资。回到自己的目标上，实现目标就好，然后转而关注更重要的事儿。
余闲，来自资源（时间、金钱）减去欲望，人要弄清楚自己到底想要什么，实现目标以后更要懂得停下。
忘了自己想要什么，就很容易掉进一个怪圈——我们追求财富，本是因为财富能带来自由，进而获得时间和更多选择。但是，很多已经拥有可观财富的人，却还在通过牺牲自己的时间和选择，来追求更多的财富。
……
很多人觉得停下就代表生活慢慢停滞，不再思考进取，但事实并不是这样。
就像危机里拥有现金的人。
就像我们上周聊的，追求过高的收益，到头来可能啥也得不到；只追求每年比平均水平好一点点，长期下来却可能好一大截。
就像后来有小伙伴留言说，就像考试，如果每一科都能排前 50%，最后总排名往往比前 50% 好不少，因为很多人偏科。
如果生活是一场考试，理想情况当然是每科都能得满分。
但现实是，生活根本没有一个明确的满分标准，永远有“更多”和“更好”。
现实是，我们的时间精力总是有限的，全局最优解大于局部最优解。
所以我们必须学会给局部问题，比如财富、投资、工作、健康等等，设置一个可以停下来重新思考的标准，来获得余闲。
学会知足和克制，拥有余闲，也可以是为了更长久地赢。
实证账户更新
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从投资中获得的「累计被动收入」目前还在「累计日常开销」曲线的下方，静静等待回归 👇
注：这张图的思路来自第 30 期实证
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未来投资上的计划，上一期十年之约刚刚聊完，这里就不重复啦。
也要提醒大伙，财务自由的投资和被动收入虽然看起来性感，但「因上努力，果上随缘」。本金和收益只是自由路上的「果」，主业努力多赚钱、理性消费少挥霍，以此积累本金，再加上不被短期涨跌干扰、坚持投资才是背后的「因」。
投资复利只是我们获得被动收入的方式，而不是致富的秘密。
在财务自由实证的最初两年，我写得最多的也不是如何投资，而是如何少在投资上花时间，好能多花时间关注主业，同时理性控制开销，尽快攒钱。
假如有 10 万本金，就算投资翻倍也才赚了 10 万。而投资翻倍极其困难，巴菲特的年化收益也才 20%。相比之下，在职场上努力提升，让收入再增加 10 万则要靠谱得多。
对财务自由而言，“钱生钱”做到 80 分足矣，剩下的精力还是应该关注赚钱和省钱这些“人生钱"。
最后，这些年的经历汇总
普通人通过工资理财也能实现财务自由，这是这些年我一直在践行的理念。从最初懵懵懂懂到 2017 年制定具体的财务计划，再到如今渐渐靠近终点，已经走了五六年。
为了能够更加透明、中立地实证普通人财务自由的可能性，从 2019 年开始我决定公开自己的财务进度，成为这个系列内容「财务自由实证」。
不追求大富大贵，但求能够不再纠结生计这些琐碎问题，在重大选择面前获得更多的人生选项，不再瞻前顾后。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定自己的财务自由计划、一起财务自由。以往的干货精华也都有汇总 👇
我给自己定下的目标是 30 岁前积累到 家庭年度开支的 10 倍（结果现在攒到了 20 倍 ✌️），作为创造被动收入的本金。依靠这些本金实现长期 10+% 的年化投资收益就可以实现财务自由，不再依赖上班工资生活，有底气去选择自己真正想做的事儿。
（我的具体目标数字是 500 万，但这个数字大家没必要参考，还是要以自己的生活开销为准）
财务自由路上一些重要节点：
2017 年，计划正式开始，同年获得家人的认可和支持；
2018 年，A 股熊市大跌，出现“钻石坑”机会；
2019 年，开始财务自由公开实证（就是现在大家看到的这个系列）；
2020 年，新冠股灾，自由之路上的又一个关键机会；
2021 年，自由目标基本达成，开始向新的节奏过渡；
2022 年，遭遇自由后的第一次账户大幅回撤，但也是港股 6 年后、A 股 3.5 年后的又一次钻石坑，期待后续……
也是同年，我搬去二线过想要的生活了，买房钱从计划中扣除（自住房我会看作消费而不是资产）
慢慢播种，等待市场回归～