一想保费就头大 | 4 月保险清单

前两期清单有小伙伴留言提问：

刚工作不久，一线城市年收入在 10w 以下，收入不稳定，年净存款在 1-3w。是否还有必要买重疾险？

去年买了医疗险，重疾险和意外险，保费在 6k 左右。但今年工作不稳定，收入降低到 5w，只能存下 1w。保费对我有了压力。年轻人也很想不工作一段时间，想到保费就头大……

从两个角度和大家聊聊我的想法：

1. 如何判断一笔保险对自己是否必要？
2. 有什么思路降低保费压力？

1、如何判断自己是否需要重疾险？

我们得先弄清楚，一款保险保障的是哪类风险？像小伙伴问到的「重疾险」，在已经有医疗险的情况下，重疾险保障的主要是重疾期间的收入损失。

所以我们可以先问自己——如果真的罹患重疾，养病几年、没有收入，生活会不会遇到困难？

如果会，重疾险就是值得考虑的。

像小伙伴问的「收入不稳定，重疾是否还有必要」，其实我觉得这个思路刚好反了。因为风险并不会因为收入不稳定而降低，反而会升高。

反倒是收入稳定、有一定财富积累的小伙伴，对重疾的需求会更低些。就像查理·芒格在一次电视采访时说，他不买任何保险。因为以他的财力（身家 24 亿美金），几乎任何风险他都可以自担，保险对他就没什么意义了。

这是第一个角度——决定保险是否有意义的，是我们对特定风险的承受能力。如果某类风险是我们自身不能承受的，考虑保险就有必要了。

2、有什么思路降低保费压力？

如果觉得自己需要某款保险，但是保费压力太大，我比较喜欢这两个思路：

• 明确自己的需求，停止追求“最好”；
• 从长期角度考虑自己的风险承受能力；

1、明确自己的需求

就拿重疾险来说，如果我们配置重疾险的目标是补偿收入损失，这就意味着，收入越低、越不稳定，其实重疾险需要的保额也在相应减少。一般的经验公式是，重疾险的保额覆盖 3～5 年的税后年收入就够了。

根据自己的实际情况相应降低保额，压力可能就会小得多。保险也是一种消费，“合适”比“好”更重要。

2、用长期角度考虑风险承受能力

我一直喜欢「XX 岁前额外赔」这个设计，重疾、寿险如果有类似选项基本都会提一嘴。

我们考虑人的一生对收入损失风险的承受能力，通常在什么时候最弱？主要是年轻，一穷二白、收入还没上去的时候。40、50 岁以后，对保险的需求反而是越来越低的：

• 剩余工作年限越来越少，收入损失影响也更小；
• 更多的金融资产，对应的风险承受能力也在增加；
• （所以在我的表格里，给父母建议的保险也最少的）

「XX 岁前额外赔」刚好覆盖了我们最脆弱的时期，那么在优化保费时我们是不是可以这么考虑——比如原本计划 30 万的保额，如果预算紧张，也可以考虑投保 20 万 + 60 岁前额外赔 50%。

这样一来，前期我们依然可以获得预期的保额。后期保额退坡了，我们的风险承受能力也成长起来了，开始慢慢风险自担。

对于现金流紧张、又有保险需求的小伙伴们来说，XX 岁前额外赔、保定期、临时的短期保险，都是可以考虑的选项。背后的理念是一致的，用长期、动态的视角来审视我们的风险承受能力。

这个思路有时候也会反过来用，在我们对保险的需求增加时，也要记得及时补充～

以上是这篇分享的两个角度，希望对大家有帮助。

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4 月清单更新

这期清单还没更新时就有小伙伴先蹲起来了，问我会不会把医疗险更新成平安新出的  👇 恩，已经更新了～

保障一样全面、增值服务更好、保费整体还略便宜一丢丢，没有不更新的道理。不过也额外说一句，已经投保医享无忧、好医保长期医疗的小伙伴们，我觉得换保险的意义不大，都是一线水平的。

之前和大家分享过——看到新保险条件更优有必要换吗——首次投保和换保险是两个不同的逻辑，最大的问题在于换保险要重新健康告知和计算既往症，还是要慎重。区别不大的话还是优先续保旧产品。

我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：

给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。

给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。

给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。

下面是具体说明。

医疗险

医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。

挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇

大体顺序是从上到下，投保条件越来越快宽松

给心动长相安的小伙伴们：

优先考虑（≥ 2 人），可以共享免赔额，保费也有优惠。另外无理赔的年份，免赔额每年还会下架 1000 元，最低到 5000。

外购药（“院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”）推荐选上，很刚需的保障。ICU 津贴可以选，性价比也不错。

平安的一大优势是增值服务比较好 👇 值得大伙好好研究一下，可别投保完就扔一边了。

剩下的选项大家根据具体需求来就好啦～

往期讨论过的相关话题：

重疾险

医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。

有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。

重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇

重疾险我的配置思路，供大伙参考：

• 身故责任，我不会选，因为差价配定期寿险更实在；

• 缴费期限，选最长的，减少现金流压力；

• 优先考虑“重疾扩展保险金”，赔付一次满一年后，保额会每年恢复 20%，直到 100%，保障更长期；

• 再有预算考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；

• 癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；

• 心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们；

• 保到 70 岁这个选项是我挺喜欢的，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。

的配置思路，供大家参考（与成人重疾不同的部分）：

• 保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障就好，工作以后孩子就是独立的个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；

• 有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；

• 其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；

往期讨论过的相关话题：

定期寿险

定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。

典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。

定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。

往期讨论过的相关话题：

意外险

虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：

1. 意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；

2. 用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。

我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。

每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。

储蓄险

相关讨论：

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以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：

1. 里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；

2. 小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；

3. 每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。

4. 有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏

就这啦，祝好～