三个更新｜5 月保险最推荐
这期更新三个重点：
后续新产品的预定利率从 3.5% 下调到 3.0%
少儿重疾险最推荐更新为 ，这可能是我写清单以来最便宜的一款“最推荐”了～
关注「免健告」意外险的小伙伴们：会在 6 月 1 日 0 点停止录单
一个一个说～
1、预定利率从 3.5% 下调到 3.0%
经历过 4.025% 下降到 3.5%，这次再经历 3.5% 到 3.0% 大家已经有点经验了吧，从后台留言来看大家比上次淡定了许多。
关于这个问题我是这么想的——理财配置就像寻找一块拼图。一个选择好不好，重要的不是别人如何说，而是这块拼图在自己的配置中有没有合适的位置。
比如储蓄险这块拼图可以放进的位置包括：
锁定利率，长期利率事先约定，不会受到利率下降的影响。
锁定领取年龄（主要是年金险），开始领取的年龄写进合同，不会被延迟退休影响，到期就开始领钱。
投资负责提高未来生活的上限，储蓄险则是兜底未来生活的下限；
而在我的理财配置中，我对未来投资预期收益是 10%，我可以在 30 岁提前退休。那 1、2、锁定 3.5% 的利率和 60 岁领取，显然就没啥吸引力了……
但在我的配置中一定会需要的拼图是「投资提高上限，保险兜底下限」，所以我会更多从 3、来考虑，就像之前给大家分享的：
“懂投资，为啥还关注储蓄险呢？”
因为储蓄险在帮我们兜底认知退步、不适合再投资的风险。
我们自然地假设我们一定会不断学习、不断进步，能够不断适应市场新增的变化。在大部分情况下，这是没问题的，我们也确实做到了。
但不可否认，那些能够让我们的认知停滞、甚至倒退的事件是随时可能发生的。如果真的有一天，我们没法再学习新东西，人也渐渐糊涂了，“懂投资”这个前提还存在吗？
——等我老了
大家平时看我的文章肯定也会感受到，我并不太在意外部环境变化，却特别在意自己的心情和身体状况。想明白这个问题，面对 3.5% → 3.0% 我就比较淡然。
……
以上是储蓄险在我这里的位置，那么在大家的配置中又会是怎样的位置呢？
可能有的小伙伴本身投资比较保守，以前大部分钱都买银行理财，如今大部分钱都在买债券。那 ta 更在意的位置可能就是 1、锁定利率。
再比如有的小伙伴刚好处在会被延迟退休波及的年龄，那 ta 更在意的可能就是 2、锁定领取年龄。
如果更在意 1、2、这两点，这次的调整就值得重点关注一下。还是那句话，最重要的不是别人说什么，而是这个选择和我们自己当前状况的匹配程度。
关于如何选择储蓄险，3 月那期已经有过专门汇总，需要的小伙伴可以拿去——如何挑选储蓄险
2、少儿重疾险最推荐更新为「小可爱少儿重疾」
性价比很高。
翻出以往推荐做对比的时候，我甚至一度以为自己算错了 😂
按照一般的对比习惯「0 岁，保额 50 万，保 30 年，缴费 20 年」，一年保费不到 500；
而且还提供了保到 23 周岁这样比较人性化的选项，一年保费就能不到 300 了。
部分原因是小可爱的条款简单，只重点关注基本保障，额外保障比较少。但即便是这样，也可能是我写清单推荐以来最便宜的一款“最推荐”了～
我对保到 23 周岁这个设计也很有好感，一直觉得少儿重疾险保到成年就够了，成年以后乃至终身的保障，还是应该孩子自己来负责。这有利于家庭和谐，还能降低保费压力。
特别适合追求性价比的小伙伴们关注 👉
3、会在 6 月 1 日 0 点停止录单
如题。
后续暂时先统一推荐小蜜蜂 3 号吧，ta 就是有健康告知的了。
以上就是这期清单的重点更新，以下是清单正文。
5 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
给心动长相安的小伙伴们：
优先考虑（≥ 2 人），可以共享免赔额，保费也有优惠。另外无理赔的年份，免赔额每年还会下架 1000 元，最低到 5000。
外购药（“院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”）推荐选上，很刚需的保障。ICU 津贴可以选，性价比也不错。
平安的一大优势是增值服务比较好 👇 值得大伙好好研究一下，可别投保完就扔一边了。
剩下的选项大家根据具体需求来就好啦～
已经投保医享无忧、好医保长期医疗的小伙伴们，我觉得换保险的意义也不大，都是一线水平的——看到新保险条件更优有必要换吗。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
成人重疾的配置思路，以，为例供大伙参考：
身故责任，我不会选，因为差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
优先考虑“重疾扩展保险金”，赔付一次满一年后，保额会每年恢复 20%，直到 100%，保障更长期；
再有预算考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们；
保到 70 岁这个选项是我挺喜欢的，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
少儿重疾的配置思路，以为例，供大家参考（与成人重疾不同的部分）：
保障期限选保到 23 岁或者 30 岁。主要关注工作以前的保障就好，工作以后孩子就是独立的个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
相关讨论：
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
就这啦，祝好～