比“余额宝”收益更高的理财险值得买吗？
大家好，我是简保君。
之前的港险风波，让大家再一次地认识到“不懂不买”这句话的价值。
无论是股票、基金，还是保险，都是一样的道理。
今天，我们一起聊聊年金险的话题，买之前必须要弄明白哪些事。
最首先的，当然是年金险是什么？
年金险是一种可以提供定期、等额现金流的保险。
一般说，就是让你先一次性或者分批交保费，到了约定期限，再定期把钱加上利息返还给你。
比如大家常见的养老金保险、教育金保险等。
它与保障类重疾险和寿险不同在于，保障类保险应对重大风险发生后给予的补偿，不发生就不赔付。
而年金险，往往是确定给付的，所以它的投资理财属性更强。
为什么需要年金险？
对于保障类保险，我们介绍的比较多，大家也比较熟悉。
重疾险是转移罹患重大疾病的风险；寿险是转移身故的风险等。
那么年金险呢？
一方面我们追求的肯定是稳定的收益；另一方面，它可以一定程度转移“长寿风险”。
所谓长寿风险，就是年纪大了，但是却没有足够的积蓄来维持原本的生活水平。
而年金险活多久、领多久的特性，可以对冲这部分风险，让自己更高质量地生活下去。
国际有个专门的标准来衡量这件事，叫做养老金替代率。就是刚退休时的养老金占退休前收入的比例。
维持原本的生活水平，替代率的标准是不低于70%，而我国目前的企业职工养老金替代率约为40%左右。
挑选年金险时看什么？
以投资类产品的视角去看，无外乎流动性、收益性和安全性。
安全性：★★★★★
流动性：★★☆
收益性：★★★
安全性方面是最让人放心的，与刚暴雷的投连险性质完全不同。
年金险保单在生效时，什么时候返钱，返多少钱就都已经确定了。
流动性方面是相对比弱的，这与产品的定位有关，但是不同的年金险之间差异不大。
所以，大家最需要去了解的其实就是年金险“真实”收益水平了。
目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%。
不过预定利率并不等同于实际利率，它只是影响实际利率的一个因素。
大家可以用文章的方法去算几个试试看：
这个收益率，放到股票、基金面前可能不够看，不过考虑到30年甚至更长期间的稳定性，还是可以的。
简单的一个判断标准：实际收益率能接近4%，就是个很不错的产品；如果低于3%那竞争力就差很多了。
“简保君，我同意你的说法，那么第一份保单就买年金险好吗？”
先别急，在做决定之前，不如先问自己一个问题：
现在发生重疾没钱治疗和若干年后可能没钱维持生活质量，哪个情况更迫切一些？
答案显然是前者，先保障后理财仍然是大家要牢记的原则。
其次，需求和产品是否匹配。
大家的需求不同，年金的形式也多样，一定要考虑清楚。
为了准备孩子教育金的人，买一份满60岁开始领取的年金险显然就是不合适的。
投保年金险时的要注意些什么？
我们按上面的收益率标准，选了两款产品为例：复星保德信星享福和弘康人寿相伴一生。
两款都符合好产品的基本特点：
1.收益率高，接近甚至达到4%；
2.终身领取，活多久就能领多久；
3.缴费、领取期限灵活，适合不同人群。
不同的地方，主要是关于身故的规定：
1.同等条件下，星享福每年可以领取的年金更多，而且有20/25年保证领取期，规避早逝带来的损失，不过没有额外的身故责任了。
适合关注自己养老的人群。
扫码投保星享福
2.相伴一生最大的特点是含身故责任，因此被保人在活着的时候自己领取的年金就少了，而身故时会给家人再留下一笔钱。
更适合那种想给自己养老，又想给孩子留一笔钱的人。
扫码投保相伴一生
好了，今天就说到这里了。
希望大家都能找到适合自己的产品，不要掉坑。
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