孩子的保险到底怎么买？3套方案帮你做好了

文章有点长，心急的家长可以直达文末看方案。

昨天早上，我司的一位宝妈拿着张通知单来找我。她孩子的幼儿园正在统计买学平险的人数。去年糊里糊涂直接就买了，今天近水楼台就跑过来咨询我。

我看了一下，保费倒是不贵，一年100元不到，保障范围也很全面，重疾、意外和住院都包括，只是每一项的保额太低了，略显鸡肋。

那小孩的保险到底怎么买？

趁着昨天聊的内容还有印象，简保君顺手整理出来，给有同样需求的宝妈宝爸们。

Part 01 投保前提

昨天和宝妈聊的时候有个很明显的感觉，父母的爱都非常无私，表现在保险上，往往会表现成特别愿意给孩子花钱，哪个贵买哪个，也不仔细想过是否适合。

所以，首先我希望在给孩子投保之前，大家先冷静一下，记住三个原则：

1.先大人再孩子

2.先社保再商保

3.先保障再理财

先大人再孩子

保险保的到底是什么？ 它保的并不是从字面理解上的风险，而是风险发生后的经济损失。买不买保险与疾病、意外的发生概率并没有多大的联系。

孩子在发生风险时，最需要的除了保险还有你们，你们才是孩子们最坚固的后盾。所以家庭的经济支柱在买保险这件事上优先级要比孩子更高。

先社保再商保

这个没啥好说的，社保是最全面，最基础的保障，保费低，保障范围广，没有门槛，每个人都应该先投保。

先保障再理财

保障和理财都是保险的作用之一，但它们的关系就好比一个是“雪中送炭”，另一个是“锦上添花”。

市场上经常看到的“教育金”保险、“返本型”保险大多就是属于理财型的。 

当然，并不是说理财型保险不好。只是在理财之前，还是应该把最基本的保障型保险买好。

Part 02 配置思路

了解三个原则之后，我们就开始说说具体怎么配吧！

小朋友往往还没有收入，不承担家庭经济责任，所以从风险转移的角度来说，最核心要通过保险转移的，是疾病和意外的风险。

- 意外险

小孩子天性活泼好动，发生意外的风险并不低。作为入门级的保险，为孩子选择一款性价比高的意外险很有必要。

在少儿意外的选择上有个常见误区，因为银保监会对未成年人的死亡保险金给付是有20万的限制，很多家长会认为保额买20万就够了，多了浪费。

但是大家容易忽略一点，少儿意外除了保身故，还保残疾！

残疾的给付金额并不受限制。而残疾的赔付是根据保额的百分比进行赔付，所以少儿意外的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。考虑到意外险的高杠杆（保额/保费），保费实际很便宜。

- 重疾险

在选择少儿重疾险时，保障侧重点会和成人重疾险略有不同。

1）儿童高发疾病和成人不同

成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，在孩子来说价值就更小了。

而譬如小儿麻痹症、白血病、重症手足口病等等，这些往往是小孩子发病率较高的疾病，需要重点保障。

2）预算有限，建议保障期限选到孩子经济独立之后

成人重疾险，我们可以考虑保障期限久一些；但购买儿童重疾险，在预算有限的情况下，我更推荐买30年左右的期限。

一来，那时孩子还非常年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也非常划算；

二来，随着医疗的发展，未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。

- 医疗险

医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。

其实无论大病小灾，都免不了和医疗费用打交道。如果你预算还比较充裕，还可以再考虑为孩子补充医疗险。

如果你的孩子体质比较弱，生病住院花费大，还可以适当的配置些门诊险、住院医疗险等等。

Part 03 1000元/3000元/5000元的配置方案

有了基本的配置思路，我按照1000元/3000元/5000元三档预算，做了三个保障方案供你参考：

预算1000元左右

慧馨安少儿定期重疾险，作为针对少儿的重疾险，一方面加强了少儿高发疾病的保障，比如恶性肿瘤（白血病、母细胞瘤等）、严重脑损伤、重症手足口病等；一方面去除了成人的一些重疾，保障范围更精准，因此保费也更低。

此外，慧馨安针对8种少儿特定重疾有双倍保额，其中少儿高发的白血病、重症手足口病等，最高可达160万元的赔付。

钢铁侠乐享一生的特点是5年保证续保，且5年共享1万的免赔额，并且不限社保，100%赔付。200万的保额和400万的癌症保额也已足够。

小顽童少儿意外险是市面上为数不多可以直接投保50万元的高性价比少儿意外产品，并且附加的意外医疗同时满足我们对于优秀医疗险的三个要求：0免赔、不限社保、100%赔付。

预算3000元左右

预算充足以后，我们可以配置更多的产品，让保障更全面。

相比千元方案，除了将少儿重疾的保额由50万提升到80万之外，另外增加了两个产品：达尔文1号重疾和平安少儿住院万元护。 

少儿重疾的确很好，但是最多只能投保30年，所以在预算充足的情况下，趁孩子年龄小，保费便宜，可以考虑再配置一款年限较长的定期重疾。

达尔文1号的一大特点就是随着轻症的赔付，主险的保额是会免费增加的，并且现金价值较高。

更多的评测可以看我们之前的文章：保额会长大的重疾险，了解一下？

平安少儿住院万元护可以看做尊享e生的补充，原先1万元的免赔额可以由万元护完美弥补，爸妈再也不用担心住院医疗费的问题了。

预算5000元左右

这套方案里把单次的定期重疾险，替换成了多次赔付的终身重疾产品--长生福重疾，有钱就是可以这么任性。

长生福的优势在于，除了常规的重疾和轻症之间，还引入了中症的赔付，每组疾病都可以多次赔付且不分组，大大提高了多次获赔的概率。

以上所有方案，直接识别二维码，就能查看详情，按需投保：

好了，今天就说到这里了。关于孩子保险的配置，或者其它的保障问题，也欢迎添加我的小助手微信：jane7bz01，直接咨询哦~

下次见啦。

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