新百年旗舰版PK达尔文1号，谁更值得买？

大家好，我是简保君。

最近有款新产品要上天，那就是百年人寿的康惠保旗舰版。

其实这款产品上市有一段时间了，一直不温不火，简保君也曾经做过详细的测评，说实话，当时并没觉得产品特别出挑。

看似大而全，重疾+中症+轻症+特定疾病保障，但保费也贵了不少，算下来不一定划算。

估计是感受到了市场的冷淡，旗舰版很快开始了两重大“变身”，以新旗舰版的面貌重新登场，迅速变成了大家关注的焦点。

变身后的产品，的确有不少可圈可点之处，咱们再来聊一聊。

01 百年康惠保旗舰版变身记

第一重：特定重疾保障变成可选项，保费大降价

新的百年康惠旗舰版，把原本绑定的特定重疾保障，变成了可选项。

瘦身之后的新旗舰版，轻症+中症+重疾的保障，保费比重疾+轻症的老版百年康惠保还要低，显得格外有吸引力。

第二重：上线智能核保，核保更宽松

这周，新旗舰还有个大动作，就是上线了智能核保。

而且比起其它有智能核保的产品，新旗舰的核保规则要宽松很多。

简单整理了张对比表给大家看看：

单就甲状腺结节和乳腺结节有可能标准体承保这一点，这款产品就算是足够出圈了。

要知道，这两种结节非常高发，而且目前不少产品的核保都会直接责任除外，新百年的升级，对有相关问题的用户，是个好消息。

另外对于乙肝携带者，符合要求的话，新百年也可以标准体购买，这也给了想买达尔文或康乐C、但是有乙肝携带的用户一个新选择。

好处说了这么多，新百年旗舰版到底值不值得买呢？

02 比一比，新旗舰版值不值得买

我把新百年旗舰版和我之前推荐的达尔文1号和康乐C做了个横向对比，大家可以先看看对比图：

从终身保障的角度看：

新百年旗舰和达尔文1号有点不相上下。

两个产品在保障上各有亮点：

达尔文1号的设计是是轻症赔付后，重疾保额可以递增，同时支持投保人豁免。

这个保额递增的设计，还是很人性化的。

因为很多轻症，其实是重疾还处于阶段较早、或者程度较轻的阶段，简保君从一位精算师朋友那里了解过，男性罹患轻症后，重疾的发生概率大约是正常男性的8倍，而女性大约是7倍。

而投保人豁免，针对双支柱家庭、或者父母给孩子投保，都很有价值。新百年旗舰版没有投保人豁免是一个小小的遗憾。

而新百年的亮点主要在于新增了保额50%的中症保障。

新百年新增的中症，以前简保君也分析过，不少病种是从老版的轻症里直接拿来、或者提升了赔付标准，然后针对这些中症，提高了赔付的比例。

从目前新百年的中症病种来看，高发的疾病种类并不算多，但价值还是有的。

不过，如果考虑身故赔责任，我认为达尔文的终身版赔付现金价值会更有优势。

它的身故赔付（现金价值）长期累积下来，最高能达到全部所交保费的2倍多，相比新百年最终只赔付所缴保费，要高上不少。

考虑到这一点，达尔文的保费虽然比含身故的新百年旗舰贵一点，仍然值得考虑。

当然，如果不含身故，新百年的价格就要优惠不少了。

所以综合保障、保费两个维度来看，其实达尔文和新百年半斤八两，还是看大家更看重哪一类保障。

从定期保障角度看：

新百年旗舰版的价格优势很明显，这个不用纠结太多。

尤其值得注意的是，新百年在增加了中症保障之后，保费比曾经的老版百年康惠保还低，很有点自己革了自己命的意思。

当然，如果不考虑轻症，老版百年康惠保仍然是价格最低。

整体而言，简保君的建议如下：

如果你要买终身保障：

买新百年的话，就建议选择重疾+中症+轻症的组合，不要选择特定疾病和身故责任，否则保费会贵上不少，优势并没有那么明显。

如果看重身故保障和双豁免，达尔文还是当下我最建议的选择。

如果你考虑定期保障：

毋庸置疑，新百年是更适合的选择。

不过，不管终身还是定期，如果你有甲状腺结节/乳腺结节/乙肝指标异常等小问题，也更推荐试试新百年旗舰版的智能核保，看看能不能获得更好的投保条件。

03 已经买了别的重疾险，怎么办？

分析完之后，估计有不少朋友要纠结了。

哎，那我刚买的康乐C/老版百年/瑞泰/达尔文...要不要退了换成新百年啊？

先别冲动。

不少朋友可能已经发现了，现在的保险产品迭代更新特别快，简直比智能手机还快。

但保险和智能手机还不太一样，过时的手机使用价值会越来越低，但保障的价值，长期都在。

如果预算不是大问题，我更建议适当增加保障，而不是不断的跟风换产品。

一方面，如果过了犹豫期，退保本身也有不小的损失，为了省一两百的年保费，最后算下来还真不一定更划算；

另一方面，虽然重疾产品不断迭代更新，但其实最核心的25种重疾保障，近10年出的产品，基本都不会落下，不同产品的保障效果差别，并不像表面上看起来差的那么大。

更何况，现在的保险产品也越来越注重差异化，很多时候对比下来，没有绝对的好或不好。

简保君2015年的时候买的一份重疾险，已经算是当时性价比较高、保障也不错的产品了，但和现在的产品，真的没法比，价格更贵不说，轻症保障、保费豁免这些，都没有。

但对我来说，直接在这款的基础上，叠加更新更好的产品，是更踏实的选择。

如果你已经理性考虑过，决定退保换产品，我也有几个小贴士给你：

1）如果在犹豫期内，想好了，尽快操作，而且最好先确认可以正常投保新产品，再退保

2）如果已经过了犹豫期：

- 先算算换保险是不是真的划算

- 在保障上，尽量别让自己有空窗期，最好等新产品过了等待期后，再操作退保

总之，多做准备，别因为换产品，反而让自己暴露在风险里，万一真碰到风险，得不偿失。

最后，新百年已经被我放入优选产品库啦~ 有需要的朋友，也可以直接通过下面的小程序查看更详细的产品内容或投保哦。

有任何问题，欢迎给我留言，或者添加我的小助手（微信号：jane7bz01）咨询~ 下次见！

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