交10万返20万,这样的保险划算吗?
大家好,我是简保君。
又到了年末,有一类产品在我收到的咨询中出现频率越来越高。
那就是教育金保险或者养老保险。
简单说,就是让你先一次性或者分批交保费,未来一段时间会把钱加上利息或分红返还给你。
这类产品往往看起来很划算,比如销售人员可能会给你算:前前后后一共交十几万,最后返回来的钱加起来,可能有2倍甚至更多。
但实际真的如此吗?
今天我教大家一个简单的方法,可以让你快速去判断这类产品,到底划不划算。
Part 01 返很多钱的年金险,真的划算吗?
年金险的本质,像是个投资项目。
我们前期投入一笔或者多笔钱,在一定时间后,开始收回“前期投入”。
而判断一项投资好不好的一个重要衡量标准,就是收益率。
如何算呢?我们用一个真实的少儿教育金保险产品来举个例子:
从宝宝0岁开始,缴费10年,每年保费14260元。
从18岁开始,孩子开始读大学时,每年返20000元,一直返到24岁。
在孩子25岁时,可以一次性领取80000元的生存金,合同结束。
单从投入和收取的金额本身来说,总投入14.26万,总收入20万,光看数字的话,赚了大约40%,还是很可观的。
但是考虑到过了这么多年,这个产品实际的年化收益率有多少呢?
看起来钱数进进出出跟复杂,其实一个小计算工具:IRR公式就能搞定。
带大家手把手操作一下:
1)第一步,在excel中输入产品相关的投入和领取现金流,要注意:
- 用负数表示你投入的钱:每年缴纳保费1.4万元,连续缴纳10年;
- 用正数表示你得到的钱:孩子18岁起,连续6年每年领取2万元教育金,以及25岁时一次性领取的生存金8万元;
2)第二步,在现金流的最后,输入IRR公式 --"=IRR()",括号内选中我们刚才输入的所有投入和产出现金流;
比如刚才输入的资金流入和流出的数据是在excel里的C列第4行到32行,那公式就是 =IRR(C4:C32)
3)第三步,按下Enter回车键,就可以快速得出这份保单的收益率啦:
经过计算,我们发现这款看起来还不错的年金险,实际的年化收益是:
2.44%!
而在我写这篇文章的时候:
-余额宝的收益率大概是2.5%;
-银行3年期定期利率的2.75%;
2.44%的收益,目前真的赶不上余额宝或者定期存款。
这个结果不知道跟你预想的是否有差异,客观地说,这个收益率水平,在理财型保险里,还是比较常见的。
而且这款产品开始返还的时间还算比较早,一些养老年金的产品,可能要到60岁才开始陆续返钱,算下来的收益率甚至低到超乎你想象。
这也是为什么,我一直不太推荐大家优先考虑理财型保险,因为大部分产品的收益,实在不怎么样。
有人可能会说,简保君你算得不对,很多理财保险还是有不定期分红的,加上去可能收益率就高了。
我相信这么仔细的同学一定不会漏掉合同里的说明:分红都是不保证的,保险公司没有义务一定要分。
只有以确定的现金流计算的收益率才是我们确定能拿到的。
Part 02 年金类保险,还能买吗?
既然这类产品的收益率那么低,是不是没有必要去买了呢?
也不尽然,虽然收益率低,但是年金保险也有它的优点,比如确定性,它提前锁定了若干年后的现金回报。
而一些其它投资性产品,相比之下可能不那么确定性,比如余额宝,谁能保障未来的收益会不会降到2%以下呢?
熟悉我的朋友都知道,我暂时不推荐这类理财保险,并不是说它们不好,而是我们觉得,保险还是要先保障,再理财。
而现在,大部分的人们连最基础的重疾、寿险都没有配置完整,这时候去买理财型就属于本末倒置了。
保险没有好坏之分,只有需要不需要,合适不合适。
希望今天分享的小工具可以帮大家擦亮眼睛,不要被看似划算的返还所蒙蔽。
好了,今天就说到这里了。对于挑选理财型保险有任何问题,欢迎给我留言,或者添加我的小助手咨询(微信:jane7bz02)。
下次见咯~
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