干货 | 4款百万住院医疗险横向测评

大家好，我是简保君。

说到百万住院医疗险，支付宝的好医保和众安的尊享e生一直是标杆产品。

这月初，平安健康出了一款保证续保版本的平安e生保，保证续保6年。虽然一上市被很人多diss，但产品也有一定可取之处。

借这个机会，我把几款常见的百万医疗放在一起，给大家做个测评。

这次测评，我会主要从四个方面来进行：

1）保险责任

2）续保条件

3）增值保障

4）保费价格

心急的小伙伴也可以直接拉到文末看结论。

      01 保险责任对比

从保障责任看，几款产品最主要的差别在免赔额。

1）定心丸和好医保都是保证续保期限内共享1万的免赔额。而平安e生保和尊享e生是每年重新计算免赔额，相当于提高了理赔的门槛。

共享免赔额的科普看这里：

小a第1年住院自费了8000，不到1万的免赔额不能报销。

第2年又不幸再次住院，自费了5000，第1年自费的8000和第2年自费的5000加起来自费部分超过了共享1万的免赔额，所以第2年可以报销超过部分的3000，并且之后都没有免赔额的限制，自费部分可以100%的报销。

2）针对一些特殊的疾病，比如患恶性肿瘤或者100种重疾，除了平安e生保之外，其他3款都是0免赔的，而平安e生保的设计是换成了1万的恶性肿瘤津贴保险金。

患了恶性肿瘤的话提前赔1万块钱，相当于是癌症0免赔了，而且会豁免后续保证续保年度的所有保费，这一点的设计还是很人性化的。

除了免赔额的差别，其中尊享e生旗舰版和好医保最高可投保的年龄是60岁，如果想给父母投保的可以考虑这两款。

      02 续保条件对比

续保条件是选择住院医疗险非常关键的一点。

从续保条件看，除了尊享e生是1年期的，其他三款都是不需要重新审核，在保障续保期限内能直接续保。

但如果保证续保的期限到期，想要继续购买，就要看到期的续保审核规则了。

单从目前的续保条款来看，平安e生保是相对最严格的，到期后需要重新投保，可能还要过一遍健康告知，这也是产品被人diss最多的一点。

关于这一点，我也和平安健康内部人员确认过，6年后到期，只要在到期前或者合同到期后60天内重新投保，不需要重新审核，也不需要过健康告知或者重新过等待期，但毕竟还没写在合同上，这一点供大家参考吧。

注重续保条款的朋友，可以优先考虑好医保或尊享e生。

关于续保这一点，简保君也想多说几句。

我个人对目前人保的好医保存续会有一些担心。

目前的好医保，是支付宝向保险公司独家定制的合作保险。最开始的承保公司是众安保险，后面承保公司才变更为了中国人保健康。

未来如果支付宝再更换背后承保的公司，那没有了支付宝流量的旧版好医保，可能不会再大批新的客户加入。

等产品到期后，身体健康的用户可以更换别的更好的产品，而身体异常的用户只能继续续保。

一方面没有大批新用户加入，一方面留存用户的理赔概率却不断提高，可能会导致保险公司赚不到钱或者赔穿，产品停售概率加大，这也是最大的风险所在。

相对而言，我反而觉得一年期的众安尊享e生的续保更有保证。

一方面，我猜众安并不是不想做保证续保，而是受监管限制无法推出长期医疗险。

因为众安保险是一家财险公司，根据监管要求，财险公司不能销售超过1年期的医疗险。

另一方面，尊享e生对于众安来说是拳头产品，这几年也一直在不断的升级迭代，续保条件一直很宽松，也吸引了大量用户。

前面我也说过，一款好的医疗险要持续的存在，不断有新的用户加入才是核心。

从这点看，哪怕是一年期的产品，我反而对续保更乐观。

      03 其他增值保障

从增值保障来看，好医保和尊享e生无疑是胜出的，尤其是住院垫付的功能，非常实用。

最近我看了一个新闻，一个人住院75天花了170万。

大部分家庭要一次性拿出100多万的治疗费用肯定也很难，借钱都很难这么短时间借到这么多。

这个时候医疗险的住院垫付就能发挥大作用，我们可以先申请保险公司垫付这笔费用，我们保留好单据和检查报告之后再报销。

从健康告知来说，好医保和尊享e生相对宽松，而平安e生保的健康告知比较严格，不过这三款都有智能核保，健康告知无法通过的小伙伴可以去试试看。

        04 保费对比

脱离了价格谈保险责任都是耍流氓。

我们来看看上面的这几款产品的保费如何：

这里先科普下保证续保的医疗险保费。

很多人以为保证续保6年就是每年都以第一年的保费去投保，其实不是，首年保费和之后每年续保的保费是不一样的，之后某一年续保的保费就有可能会高于首年的保费。

但是整体的首年保费以及续保保费在你第一年投保的时候就固定了，6年内并不会变化。

从保费来看，在各个年龄段好医保和尊享e生的保费都是比较低的。

平安e生保的保费会相对高一些，但是考虑到平安的品牌溢价，高出的部分并不是非常离谱。

而定心丸这款产品，目前看已经没有太大的优势了。

      05 到底买哪个？

写了这么多，我知道有人又要心急了，到底买哪款住院医疗险最好？

其实并不存在所谓最好的产品，要看你更加看重什么责任，我的建议是：

如果你希望用最低的保费换取比较全面的保障，保证6年续保且到期续保条件宽松，那好医保是最佳的选择。

尊享e生的增值保障最为全面，包括法律援助、住院费用垫付、外购药报销等。如果你希望用比较低的保费获取最全面的增值保障，那尊享e生最为适合，我自己也是购买的这款。

平安e生保续保版从保险责任、保费以及续保条件来说都不如好医保或尊享e生。但是它的基本保障还是足够的，并且保费也还算合理。

如果你有大公司情节，也不在意多花点保费，想买一款大公司的产品，这款可以考虑。

写在最后：

虽然e生保的性价比不如其他两款，但我仍然很开心看到平安出这样的产品。

今年来看，平安等老牌保险公司也在不断尝试推出一些能够更多让利给消费者的产品，比如前一段时间的平安小安定寿、这次的平安e生保续保版。

这对于用户来说是件好事。

如果像平安、太平洋、国寿这些老大哥能不断的推陈出新，推出更加好的产品，这对于行业来说是个良性的风向标。

有竞争才有进步，我想这才是这款产品最大的价值。

我把尊享e生和平安e生保的投保二维码放在下面，感兴趣的扫码去了解下吧。

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