有一种“ 贷 ”，叫 “ 套路贷 ”

独角金融元宇宙数字馆 2023-08-23

独角金融

作者|吴忌韩野|

“ 开始是你造就了你的习惯

后来是你的习惯造就了你 ”

“套路贷”新瓶装老酒，最近吸引了人们的眼球。

日前，公安部在京举办了一场扫黑除恶专项斗争新闻发布会（下称发布会），会上重点通报了全国公安机关打击“套路贷”新型黑恶势力情况。一年左右的时间里，全国公安机关打掉“套路贷”团伙1664个，破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿余元。

在这些令人震惊的数据被曝光的同时，“套路贷”的各种令人防不胜防的“套路”，也浮出水面。

“套路贷”的“套路”

“套路贷”与普通的民间借贷有什么不同？公安部刑事侦查局副巡视员童碧山在会议中指出，这两者有着本质的区别。

从出借目的上来看，民间借贷是为了获取利息收益，而“套路贷”则是通过各种套路让借款人债台高筑，以非法占有借款人财产为目的；

从方法手段上来看，民间借贷是基于双方真实意愿，双方都不愿违约，而“套路贷”则会主动追求并制造违约，以追求非法占有财务；

在法律后果上，民间借贷的本金、利息受法律保护，而“套路贷”本质上是属于违法犯罪行为，所涉虚假合同、恶意垒高的债务，不受法律保护。

从上述信息可以看出，“套路贷”本质上是属于违法犯罪行为，以非法占有借款人的财产为目的，而达到这一目的的手段，就是一系列的“套路”。

这些“套路”具体是怎样的呢？童碧山介绍，主要有5种手法：

首先是伪造民间借贷假象。比如经常在手机短信、电线杆上的小广告等地方看到的，号称“低利息、无抵押、无担保、快速放款”的部分放贷机构，吸引到借款人来进行借款后，以各种名目让借款人签订虚假借款合同、抵押借款合同或房产、车辆买卖委托书等不公平法律文件，并包装成普通的民间借贷关系。

其次是制造流水。这个理解起来比较简单，放贷者先将名义上的借款金额打给借款人，然后以各种服务费、中介费等收取或变相收取高昂的“砍头息”。最终，借款人实际能够借到的，只是名义借款金额的一部分。比如，借1000元，要砍掉300元的利息，实际拿到手的只有700元。

三是故意制造或肆意认定违约。“套路贷”机构不怕你违约，就怕你不违约。一旦违约，不仅前面还的钱全部清零，还要承受高达本金数倍甚至数十倍的虚增债务。

四是恶意垒高借款金额。借了钱却无力偿还？这时候放贷者可能就会来“帮忙”了，或诱骗，或胁迫，帮借款人介绍另外一个放贷机构（实际上是关联机构），让借款人“以贷还贷”，致使借款人的债务层层垒高。有人在刚开始仅借了1万元，“以贷还贷”，一年时间就将债务垒高到1650万元。

五是软硬兼施侵占财产。当债务垒高到一定程度后，放贷者就要露出獠牙了。用一些“软暴力”的手段，骚扰借款人亲友的正常生活；或是把之前做好的虚假合同、欠条、银行转帐记录拿出来，向法院主张“合法债权”，以图侵占受害人的财产。

在现实中，由于“套路贷”团伙事先准备了虚假证据将非法债务合法化，再加上对方拿出法律来说事儿，一些受害人因此“自愿吃亏”，想都没想到主动向公安机关报案，让“套路贷”团伙非法占有受害人财产的目的得逞。

具体从类型上来看，发布会披露，“房贷”类、“车贷”类、“现金贷”类，是“套路贷”最主要的三种类型。

“房贷”类，目的在于层层设套强占受害人的房产；“车贷”类，目的在于设置各种陷阱让受害人“违约”，将车辆“拖走”或开走，迫使车主支付高额“违约金”和“拖车费”；至于“现金贷”类，针对的主要是一些“有消费需求但无经济实力”的人群，先广泛地收集好借款人个人、亲属的信息，一旦借款人被认定“违约”，爆通讯录、PS的丧葬、低俗、淫秽图片等各种无下限的催收方式就来了。

知“套路”才能不被“套路”

“许多受害人一开始贷款金额很小，但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利诱下，很快就背负上了巨额的债务。”在公安部新闻发布会上，公安部刑事侦查局政委曾海燕称，“套路贷”团伙普遍不具有金融资质，以民间借贷为幌子，从事非法放贷活动，表面上按照国家有关规定，与借款人签订的是年利率24%的借款合同，实际还款中往往是按照超过2000%收取利息，远远超过法律规定的标准。

调查发现，由于借款人对放贷方是否有资质缺乏判断，容易轻信“无利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告。现在借款广告无孔不入，小餐馆的抽纸盒、快递包装盒，以及常出现在公众号下方的借贷广告链接，到处都是。怎么判断这些借贷正规与否，没有经验的借款人很少注意到这个问题。

我们向一家放了印有借贷广告抽纸盒的小餐馆了解，就连老板也并不知道投放借贷广告的公司是否正规。

值得关注的是，在这些“套路贷”，尤其是“现金贷”类“套路贷”的受害者中，不乏在校大学生。比如河南安阳市公安局捣毁的4个“套路贷”犯罪团伙窝点，就向超过1.8万人发放过贷款，受害人群体中，95%以上都是校大学生。在前两年现金贷爆发时期，非法“校园贷”曾酿出多幕悲剧，最终被监管所禁止。如今，随着“套路贷”的隐秘扩张，又卷土重来。

那么，如何防止“被套路贷”？公安机关给出的建议，一是树立正确的消费观，不要盲目借贷，二则要向有贷款资质的正规金融机构贷款。如果真的陷入了“套路贷”的陷阱，要及时向警方报案。

重击“套路贷”的同时，公安机关还表示，将对涉嫌违法犯罪的网络借贷平台依法查处。曾海燕称，对经营不规范的网络借贷平台，将会同有关行业监管部门，进行集中约谈，进一步加大监管力度，规范网络借贷行为。

于是，老赖拒绝还贷的口号也在反催收等各大QQ群喊起，现金贷行业的逾期数据将上涨的声音传出。“套路贷”该不该还，不还款算不算逾期？

北京某律师分析称，“套路贷”本身不是一个法律上的概念，只是涉嫌违法放贷的一种行为。如果这个“套路贷”属于犯罪行为，构成某种犯罪，借款人所借款项不用偿还；如果这个“套路贷”仅属于“高利放贷”但不构成犯罪，那么一定范围内的本金和利息是需要偿还的，超过国家规定范围内的利息不用偿还。

根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，最高的红线是36%。民间借贷利率低于24%受法律保护，高于36%超出利息部分不受法律保护。

有些套路放贷，已经趋于疯狂，甚至可说脱离贷款而演变成明抢，不知不觉就想到了《水浒传》里鲁提辖拳打镇关西的那一段：

话说鲁提辖和史大郎喝酒被隔壁父女啼哭惹恼，叫来一问。
那妇人便道：“官人不知，容奴告禀。奴家是东京人氏，因同父母来渭州投奔亲眷，不想搬移南京去了。母亲在客店里染病身故。女父二人流落在此生受。
此间有个财主，叫做‘镇关西’郑大官人，因见奴家，便使强媒硬保，要奴做妾。谁想写了三千贯文书，虚钱实契，要了奴家身体。未及三个月，他家大娘子好生利害，将奴赶打出来，不容完聚，着落店主人家追要原典身钱三千贯，父亲懦弱，和他争执不得，他又有钱有势。
当初不曾得他一文，如今那讨钱来还他？没计奈何，父亲自小教得奴家些小曲儿，来这里酒楼上赶座子，每日但得这些钱来，将大半还他，留些少女父们盘缠。这两日酒客稀少，违了他钱限，怕他来讨时受他羞耻。女父们想起这苦楚来，无处告诉，因此啼哭。

原文谈的是典卖人口，当然与“套路贷”涉及的民间借贷不是一码事，但这个耳熟能详的故事反映的下面一些技术原理和“套路贷”是一样一样的。

1、受害人走投无路没选择

水浒案里受害人父女投亲戚无着，母亲又染病挂了（很有可能还欠了一屁股债），流落他乡。在遇到有钱有势的壕买婚时，根本无从选择（如果壕真买甚至可能是最优选择）。

很多“套路贷”的受害者也遇到很相似的情境，即急缺用钱没有其他选择，可能已经穷尽了所有融资手段而无着，是眼前没有这笔钱根本过不去了。

在借款人心中，当天、立刻、马上拿到急需要融资的款项，比事后可能发生的损失扩大的风险重要的多得多得多。

（这也可以部分解释很多人看到类似案例时，对受害人的行为觉得简直匪夷所思，当然也不排除有的借款人是真糊涂）

2、虚钱实契玩花样

正经的高利贷一般收着玩，最多也就是“九出十三归”，把一部分或全部利息作为本金先写进借条或借款合同里，而这个百分比并不会占比太夸张，譬如45万写50万借条。

“套路贷”胃口可就大的多了，庞二遇到过借35万抵押借款合同写410万的。要诀就是这四个字“ 虚钱实契 ”，即实际借款并没那么多，但书面文契确是实实在在借那么多。

而“套路贷”之专业，又是镇关西所无法比的，钱虽是虚钱，走的却是银行实账（想象一下郑屠要是拿出钱庄转账三千贯给金老儿的凭证，鲁提辖打起人来也要心虚吧）。实帐到借款人账户后，再由随行人员监督受害人提款后交回。

这样将来到法院打官司，就形成了颠扑不破的证据链：文契上三千贯，钱庄走账也是三千贯，铁打的法律事实。