编者按：随着技术的更新换代和客户需求的不断变化，到2030年银行业所面临的信任危机可能成为现实。在未来，我们是否还需要银行，还是仅仅需要它们提供的服务？在本文中，三位业界领袖、专家分享了自己的观点。
数字银行 Monzo（成立于2015年）的联合创始人兼首席执行官 Tom Blomfield 谈道：“在21世纪初期，一家零售银行会尝试将所有不同的产品打包卖给客户，而其中许多产品在价格上并没有竞争力。因此，在过去的十到十五年间，我们已经见证了一股产品剥离的热潮，即由新型金融科技公司提供的单点解决方案，以及具有优质服务、相对较低定价的单一产品。”在过去的十年间，金融科技公司一直是银行业的主要颠覆者。它们利用数据驱动技术，实现了传统银行金融服务的自动化，并向个人或者企业客户提供低门槛、高效率和低成本的产品和服务。很多类似 Monzo 的公司都坐落在英国，这其中包括了降低跨境转账成本的 TransferWise 以及利用数据帮助客户管理投资的 Nutmeg。2018年，英国金融科技初创企业吸引了207亿美元的融资，落后于美国（525亿美元），但领先于中国（182亿美元）。然而，根据 Blomfield 预测，到2030年银行业将重新转向整合。他表示：“到那时，客户不必同时在15至20个应用上保持在线。你仅仅需要一个聚合的金融应用程序，就可以把所有不同的第三方品牌产品和服务纳入其中。”目前，Monzo 已经与一些供应商建立了合作关系，这其中包括提供外汇产品的 TransferWise 以及提供储蓄工具的初创企业 OakNorth。Monzo 还与总部位于俄亥俄州的萨顿银行（Sutton Bank）达成了一项协议，以获得进入美国市场的许可。“等到那时，银行将会像一艘供给资金的油轮，资产负债表总额巨大，但几乎没有任何品牌或实体机构。”——Tom Blomfield， Monzo 联合创始人兼CEO同时，Blomfield 认为，整个银行业将会一分为二：“一方面银行将会像一艘供给资金的油轮，资产负债表总额非常巨大，但几乎没有任何品牌或实体机构。另一方面，线上平台将聚焦于客户对功能的需求。”自动化是银行业结构转变的内在推动力。现如今，年轻消费者希望银行同其他行业一样，以数字技术为驱动，在智能手机上为客户提供物有所值的即时服务。 瑞银集团首席执行官 Sergio P Ermotti 表示：“客户的期望正不断提高，年轻一代希望以更低的支出获得新颖的产品、优质的服务和高效的交付。”而这一切，他认为，随着银行持续进行数字化转型，将都实现。Ermotti 认为：“包括高级分析技术、机器学习和云技术在内的计算能力和数字技术将改变银行服务和交付渠道的本质。”但并不是所有的服务都将以数字化的方式提供。他主张要以“人性化的高科技”为基础发展银行业，并表示：“客户仍将需要银行的产品和服务，这一点在养老规划等更复杂、更个性化层面表现的尤为突出。但支付、储蓄、投资和贷款等更简单的服务将会在很大程度上通过技术实现。”而这些数字技术最终可以为我们提供很多前瞻性的银行服务。“服务将实现全盘数字化，客户将体验全天候、端到端的客户旅程。” Ermotti 指出，“高度个性化的产品将会出现，我们今天的标准化产品将会消失。自动化服务和产品供给将能够完全自主监测客户需求，并在合适的时间以合适的方式接触客户。这一切的发生都只是时间问题。”伦敦毕马威合伙人 Peter Rothwell 对 Ermotti 的观点表示赞同，但他也为此发出了一种预警。“当前银行面临着威胁，必须考虑如何获取客户对银行能够安全地储存和使用数据的信任。”“我们为客户提供基础的自动化服务已有一段时间。” Peter Rothwell 表示，“例如为避免客户透支，资金会自动从其储蓄账户转移到对应的活期账户。这类服务在未来会持续增加。但我们仍有疑问，银行真的可以很好地管理我们的数据吗？技术真的能够做出正确的决定吗? 当前银行面临着威胁，必须考虑如何获取客户对银行能够安全地储存和使用数据的信任。银行想要生存下去，就需要不断发展，并在互信的基础上让客户安心。”Blomfield 表示，金融业的新变革要求担负着昂贵的遗留系统以及大量员工的银行做出相应的改变。他认为短期内老牌银行不会倒闭：“因为它们资金充裕。”“大银行的问题在于，它们不擅长客户服务且管理费用过高，无法真正地具有价格竞争力。”他说，“大银行如今提供的利率在0.2%到0.3%之间，很多新的银行提供的活期存款利率在1.1%到1.4%之间，是大银行利率的3到4倍，开户还很方便。”他认为，为了生存，传统银行需要投资于“自我颠覆”。Blomfield 表示：“传统银行需要做的是推出能挑战自己的品牌，投入1亿到2亿美元和一个小型专家团队，然后把他们推向市场，打造出能颠覆自身的品牌。”。“我们需要培养一种“内部创业”精神，创造新的工作方式、扁平型结构和内部流动的机会。”——Sergio P Ermotti，瑞银集团首席执行官Ermotti 并不认为传统银行改革的方式会那么激烈，但他同意银行需要提升创新思维。“我们需要培养一种“内部创业”精神，”他说，“创造新的工作方式、扁平型结构和内部流动的机会。”他认为，传统银行将从与金融科技公司建立的伙伴关系中获收益，而不是从内部被蚕食。例如，瑞银已经在与美国初创公司 Broadridge 合作，为其后台服务搭建一个平台。尽管认可金融科技和传统银行的合作关系非常重要，但 Rothwell 警告称，银行应小心，不要将这些新参与者并入到现有品牌中。
“你必须保持初创银行的新鲜感和不同之处，比如，苏格兰皇家银行旗下的数字挑战者银行采用了品牌 Bó，而不是老牌的 RBS 或 NatWest。他表示，未来十年对初创银行来说也不会是一帆风顺的。它们面临的挑战将是如何既保持最初吸引客户时的差异性，又避免在客户达到一定规模后恢复传统银行既定的经营方式。“对于初创银行来说，成功的关键在于理解自己的独特性，” Rothwell 表示，“一旦超过了某一临界点，主体可能就会倾向于回到特定行业的标准形式。在初创时期，银行可以非常灵活敏捷。但是，一旦达到一定的存款水平或地位，监管环境就会发生变化。你会失去一些灵活性、创新性和敏捷性，而这些正是最初吸引人的地方。”他说，在未来十年内，所有规模的银行都不得不承认，可用性、可靠性、信任度和客户服务是行业中的关键区分点。在只有应用程序和平台，没有雄伟的商业街建筑和数百年历史品牌的世界里，可信度可能更难获得。而新一代用户将更期待，相对于目前，银行能增强透明度，并为保证网络安全作出更多努力。而良好的客户体验是必不可少的，这样才能缓解由于部分银行仍然在提供价高质次的产品而引发的不满。“为了生存，银行要提供非常高标准的服务，” Rothwel 表示，“因为许多初创银行也发现了老牌银行早已明白的一点：获客容易留客难。”翻译：何子晴 张怀瑾
来源：(E) BrandConnect
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