中国个人财产保险市场的驱动模型（预演）

后疫情时代，对于个人财产保险市场而言，所要聚焦的对象不再局限于“危害”，而是要放大到“危害x脆弱性x敞口”。“危害x脆弱性x敞口”会带来什么样的结果呢？

——小城不小说

缘起

经过70年的高速发展，中国已经是一个世界性的金融大国，我们拥有世界最大规模的信贷市场和外汇储备规模，拥有世界第二大的股票市场、债券市场和保险市场；但是，中国个人财产保险市场却远远落后于国际平均水平。

当前，随着新冠疫情在全世界范围内的不断蔓延，全球经济金融运行的不确定性显著增强，中国宏微观经济运行均受到了较大冲击，金融市场动荡明显放大，对中国个人及家庭财富产生了重大影响。

在此背景下，个人财产保险市场有望成为中国产险市场新的增长点，面对这个崛起的市场，我们如何抓住个人财产险市场需求的变化？如何迎合个人需求的变化创新我们的产品、渠道、分销、服务成为了当务之急。

应爱问保险邀请，2020年5月9日下午2点我将与大家一起研判中国个人财产保险市场机遇和挑战，探讨中国个人财产保险市场的崛起之路（具体参与方式详见“爱问保险”公众号）。

个人相关风险

后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代……这些一直重复的话题，具体到个人财产保险市场，我们可以通过一张图来说明这些变化（思路源于sigma2020年第2期）。

显然，个人相关风险不再局限于“危害”，而是“危害x脆弱性x敞口”。风险（自然风险和人为风险）因为社会经济的变化（人口增长、现代化、经济发展）得到了放大，一方面表现为脆弱性，一方面表现为敞口。

因此，对于个人财产保险市场而言，所要聚焦的对象不再局限于“危害”，而是要放大到“危害x脆弱性x敞口”。

风险与危害

在风险管理和保险界，风险具有许多不同的定义。一般来说，风险（risk）是指有关积极或消极结果的不确定性。

具体到个人而言，风险产生的危害（Hazard）为损失风险，每一损失风险包括以下各因素：损失的财务价值、损失原因（危险因素）和损失的潜在财务后果。根据损失的财务价值分类，可分为以下五类：

• 财产损失风险

• 责任损失风险

• 人员损失风险

• 净收入损失风险

• 精神损失风险

识别了个人财产损失风险后，下面我们对损失原因进行分类，可以分为损失自然原因、人为原因和经济原因。

社会经济变化

《回顾中展望保险业 | 2020年之新保险》一文介绍了“新科技、新经济、新社会、新思想下的新保险”，关于科技、经济、社会、思想的变化本文不再详述。

下面我们通过几个指标来简化科技经济社会思想变化所带来的脆弱性和敞口的变化。

通过分析这些指标的趋势，我们可以分析其脆弱性和敞口，这些反过来会放大风险所带来的危害。

脆弱性（Vulnerability），是约瑟夫奈和基欧汉在《权利与相互依赖》一书中创造的一个用于分析国际政治的概念，它是指改变相互依存的体系所带来的代价。它也可以被看作是违背或改变游戏规则所带来的代价。

脆弱性，《反脆弱》一书作者塔勒布把它定义为是事物三元属性中的一个属性，即脆弱性、强韧性、反脆弱性这三元，相当于物理中频率概念的不同频段，即事物（包含动物、动物群体、人、政体、制度等）应对波动、压力等环境后变的更强还是更弱。

敞口（Exposure），是指在金融活动中存在金融风险的部分以及受金融风险影响的程度。

“危害x脆弱性x敞口”会带来什么样的结果呢？

“中国个人财产保险市场的崛起之路”报告后将徐徐展开，敬请关注5月9日下午2点爱问保险的在线报告（具体参见爱问保险公众号）。

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