保险十四五：一开始我们就走错了

“保险业十四五”这个话题，关键在于形成说明中国风险观和保险学的“说明书”；建立解释中国风险观与保险学的“解释学”；给世界提供研究中国风险观和保险学的基础知识和方法的“方法论”；让世界认识中国保险业和保险市场的创新与发展的“实践课”。

——小城不小说

中国保险教育的昨天

站在2020年，制定公司2021年发展目标以及“十四五”发展规划的最大挑战是如何生存下去。为什么会发生这样的问题，为什么中小保险公司（特别是中小财险公司）走到了生死存亡的地步？也许我们需要回到“中国保险教育的昨天”来思考这个问题。

《上海保险》2020年第9期刊载了谢志刚老师的《保险教育之高校学历模式与职业资格培训能否融合？》，文中提到：

这些天网络上热转一篇据称是钱颖一先生的旧文章，题目是《中国教育的今天，就是中国经济的明天》（《中华读书报》2017年3月8日）。如果具体到保险领域，具体到我国高校保险教育的现状与保险业的未来，是否也符合这个逻辑，也能说“中国保险教育的今天，就是中国保险业的明天”？

笔者先不持立场，只有两点联想。

其一，如果现在就把我国高校的全部保险教育专业都停掉，中国保险业会随之垮掉么？似乎不会，甚至不会受太大影响。实际上，这些年来进入保险行业的高校毕业生并没有以保险科班毕业生为主，保险业中的高管和骨干也大多没有保险科班背景。

其二，很多国家的高校都不设保险学专业，只是在商学院中开设一门或几门不成体系的保险课程，比较经典的课程是“风险管理与保险（Risk Management and Insurance）”，作为商学通识与基础课程。以英国为例，英国的保险业历来十分发达，但没有听说哪所英国的大学设有保险专业或保险学系。

那么，问题来了，保险行业的健康运行与发展壮大，难道不需要一套与之相适应的教育体系作为基础吗？保险行业中的各级管理层以及相关人才，不需要受到保险专业的教育培训吗？

中国保险教育的今天

“中国保险教育的昨天”，其结果是风险管理与保险的隔离或者说本末倒置，我们从保险衍生到风险管理，结果就是我们一直在强调保险的保障属性、金融属性，或者说财务属性，但是忽略了保险的服务属性，其结果“中国保险教育的今天”出现了理论与行动上的偏差。

《金融监管研究》2018年第8期刊载了魏华林老师的《保险的本质、发展与监管》，文中提到：

保险的财务属性与服务属性源于保险的风险保障功能和风险管理功能。从历史上看，商业保险的早期，展现在人们面前的主要是保险的财务属性，保险的服务属性特征并不明显。当时保险人经营的业务主要是财产保险，投保人购买财产保险的目的在于，当保险标的发生损失时能够得到保险损失补偿。保险人与被保险人的关系，直接表现为一种保险财务关系。

工业革命后，随着新的生产方式的产生，风险的性质和种类发生了前所未有的变化，投保人对风险管理的需要变得迫切起来。投保人的保险意识转变是保险服务属性产生的原始动因。当投保人意识到花钱买保险，不一定是为了得到保险公司的补偿，而是为了减少保险事故的发生，保险的服务属性就开始进入人们的视野。

保险人认同或回应投保人保险服务诉求的直接表现，是在保险合同中制定“防灾防损条款”。按照该条款，保险人对保险标的具有防灾防损的义务。这是保险关系中出现的具有颠覆意义的一种变化。在此之前，保险标的防灾防损的对象主要是投保人，而不是保险人。正是由于这种变化，使得保险的服务属性得以正式确立。

保险服务属性的出现，极大地推动了保险的发展。由于保险是一种专司发现风险、经营风险和管理风险的行业，所以，那些专业性比较强、技术比较复杂的企业投资人，都愿意通过财务手段将自己面临的风险转移给保险公司，以此获得保险公司的风险管理服务。

与此同时，保险公司通过风险管理服务增强了与客户之间的粘性，扩展了保险经营范围，扩大了保险经营规模。人寿保险诞生之后，客户的这种诉求进一步升华。如何增加保单的附加值，既是现代保险人提供保险服务的基本内容，也是衡量现代保险服务业存在价值的重要体现。

那么，解决方案来了，保险行业的健康运行与发展壮大，需要重新梳理保险学科，需要一套与之相适应的教育体系作为基础。保险行业中的各级管理层以及相关人才，除了需要受到保险专业教育培训外，还要更重视风险管理培训。

中国保险教育的明天

随着我国经济社会的高速发展，对我国保险业如何服务经济社会提出了更高的要求，也对我国保险学科体系提出了挑战。在这一背景下，李晓林老师在《现代保险服务业是社会治理的重要实施者》（《中国金融》2015年第4期）《发挥保险的资源配置职能需坚持价值创造》等多篇文章里重新梳理了保险的三大职能：风险治理、价值创造和资源配置。 

对风险的保险保障，包括在空间上分散风险，在时间上转移风险资产的实际价值管理，高效的涉嫌救援服务，保险上下游服务链协调配置等，这是保险对风险的保障。当保险与风险相遇，则开始对风险进行干预。从与风险和平相处到与风险相互融合，进而对风险进行演变。

先是做风险管理，从风险识别、风险衡量与评估、风险处理到风险管理效果评价与反馈，再从保险标的的防灾防损风险标的的要素治理，再到全面调和风险要素，甚至强化风险要素逆向运行的动力，最终从根本上进行风险治理，这是保险的风险治理职能，是保险的第一职能。

保险的第二职能是价值创造。这是指，从保险介入工农业生产、服务业，贡献保险的保障价值的同时，提升了相关行业产品价值；到创造生产与价值提升的必要条件、推动涉险价值创造决策实现风险套利，以及保险的长期资金在资金运用中直接创造价值等。

保险还具有较强的资源配置职能，这是保险的第三职能。保险在风险治理和价值创造中，客观上保险对资源配置做出了重要的贡献。保险客观开展了诸多涉险资源配置活动，展现了其资源配置职能。

上图展示了保险的一些资源配置活动，其中中间6块是它最基本的资源配置活动，包括跨主体风险成本转移，跨行业统合涉险资源，优化降低交易成本，抗险创新的买单平台，价值内生动力的临界条件等等，这是5个基本的资源配置活动；此外，保费的风险指标与风险基准效应、涉险资源的风险匹配等等，都对资源配置有着直接贡献。

保险的这些活动，实际上形成了或者是说影响了配置资源的动力机制、信息机制和决策机制，而经济社会资源配置的核心，就是这个动力机制，信息机制和决策机制。

上图的左边风险治理下面有保险的两种功能，一是强化产业生态链的护城河，二是跨越风险陷阱的桥梁；右侧价值创造下面也有保险的两种情况，包括价值形成成本的优化器，以及要素匹配的临界条件。

以上的这些诸多的保险资源配置活动，在客观上成为我们保险资源配置职能的种种体现，构成保险资源配置职能的基本含义。事实上，保险的资源配置职能，有三部分含义，一是基本的资源配置活动，二是派生的资源配置活动，三是广义的资源配置职能。

保险的上述三大职能理论，为保险业在更广阔的空间上服务经济社会，提供了理论支持。

中国教育的今天，就是中国经济的明天

《中国教育的今天，就是中国经济的明天》一文谈到，“好奇心是驱动力，推动我们去探寻；依靠想象力，我们拓展思维空间，使探寻超越现实的局限；而批判性思维让我们挑战已有的知识，永远去寻找新的、更好的答案。”“经济的竞争最终是创新的竞争，创新的竞争最终是人才的竞争，而人才的竞争最终是教育的竞争。”

“十三五”期间，对中国保险业而言，是全面市场化发展的五年，是快速发展的五年。在这一发展时期，一方面我国保险业实现了快速和跨越式发展，成为了全球第二大保险市场，另一方面传统的粗放式发展的问题和矛盾也容易凸显。随着党的十九大明确继续全面对外开放和深化改革的目标，实现高质量发展成为了重要战略，保险业的发展也将进入全面深化改革时期，这意味着过去的发展和经营管理模式难以为继，不改革，不创新就可能被时代淘汰。创新，更多表现为本质和根本创新，修修补补的创新往往无济于事；改革，更加迫在眉睫，直接关系到公司的生死存亡，刻不容缓，时不我待。

中国保险教育的今天，就是中国保险发展的明天。

小城不小说

保险十四五：重新认识远景目标

保险十四五：重新认识金融与科技的关系

保险十四五：重新认识面临的问题

序保观：疫情与保险（收藏版）

......更多请关注小城不小。