吕仲涛：关于中小银行数字化转型的几点思考
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2021年12月和2022年1月，中国人民银行和中国银保监会先后印发《金融科技发展规划（2022—2025 年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，这两份重磅文件对于中小银行数字化转型具有重大指导作用。相比于国有大行，大量中小银行在数字化转型过程中，普遍面临技术、人才、管理、风控、生态等方面的约束和困难。在金融机构数字化转型浪潮中，4000多家中小银行数字化转型既是重点，也是难点，面临堵点。不同类型的中小银行面临哪些挑战与困难？金融机构、监管部门、科技公司、科研院所等应如何发力，推动中小银行更好实现数字化转型目标，建设更加完善的数字金融生态体系？
在此背景下，作为推动数字经济、数字金融领域合作为宗旨的新型智库平台，中国数字金融合作论坛近期举办“中小银行数字化转型的破局之道”闭门研讨会，探讨不同类型中小银行面临的挑战与困难，探讨金融机构、监管部门、科技公司、科研院所等应如何发力，推动中小银行更好地实现数字化转型目标，建设更加完善的数字金融生态体系。中国工商银行首席技术官吕仲涛先生应邀出席会议并就“中小银行数字化转型的破局之道”做点评分享。
以下为发言全文
我结合前面演讲嘉宾提到的“数字化转型与中小银行发展战略的关系”，谈一些个人思考和体会。
第一，数字化转型成功并不意味着中小银行的成功，业务发展战略才是需关注的根本问题
当下，很多中小银行都在尝试数字化转型，但如何界定转型是否成功？关键看定义标准。有观点认为，数字化转型就是转成数字化的模式；也有观点认为，通过数字化转型为一种新的业务模式。我认为，企业数字化转型需要紧密结合业务模式，否则南辕北辙。国内金融体系每一个层次背后一定有它的历史逻辑，以银行为例，我们今天看到的包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行等在内的多层次银行体系的形成，既有国家计划的因素，更有市场驱动的力量，不同层次一定有它不同的战略定位。数字化转型必须与业务发展战略相匹配，这对于不同类型企业发展都起着重要作用。
所以，中小银行在数字化转型过程中，要战略为先，紧握业务。首先要解决业务发展问题，找到自身竞争优势，定义未来商业模式，明确自身转型之路，基于业务构想设计数字化顶层战略和具体路径。同时，高级管理层要对数字化战略有全面理解与全力支持。
第二，相较于大型银行，中小银行数字化转型的优势在于机制灵活、决策高效、反应迅速
在数字化转型之路上，大型银行往往会观察、会思考，希望能够做成规模经济，所以往往从成本视角来考虑问题；而中小银行面临的生存压力更大，一定是从效率与时间角度来思考。
相较于大型银行，中小银行在数字化转型道路上，突出的优势是机制灵活、决策效率高、市场反应迅速，可以精准把握客户需求、及时丰富产品与服务，形成兼具社会效益和商业价值的核心竞争力，持续、长远地服务实体经济和人民生活。因而，中小银行的一个优势是用自己的不确定性来应对市场的不确定性。在这种情况下，中小银行思考的问题是“如何围绕业务发展需要，形成自身数字化转型战略去匹配市场需求，动态感知客户需求变化并作出快速响应”。
第三，相较于科技融合，业务融合是更需要重点考虑的问题
业务融合跟科技融合相比，前者更值得关注。当前，中小银行在业务融合方面存在很多问题，如业务数据不能共享、不同业务组织之间形成业务壁垒、“部门墙”、“机构壁”。如果按照传统流程设计，只是把业务进行数字化是不能解决根本问题的。数据驱动实际上并不是流程驱动，仅仅通过数据驱动，是很难打破传统意义上一些“部门墙”和“机构壁”问题的，因为中小银行同样存在利益格局问题。现在的问题是，业务开展到形成业务数据较难，以及数据集中却不代表数据能共享。所以，这个利益格局要打破，最直接的办法，一定是能力中心平台建设。
第四，关于中小银行数字化转型的路径
关于中小银行数字化转型路径问题，有以下几个问题需要思考。
一是，局部数字化转型、企业级数字化转型、生态级数字化转型，三者应该是齐头并进、先易后难实施转型，还是按问题导向的方式去转型，是一个值得思考的问题。对于中小银行来说，领域级或业务线级数字化转型更重要，因为中小银行数字化转型有很多底层工具箱尚未完全成熟，资源相对有限。在这种情况下，进行企业级数字化转型具有一定挑战性。
二是，关于局部数字化问题。局部数字化很重要的体现就是银行业务分为前、中、后台三个不同环节，我国的银行目前普遍都把重心放在用户交互问题上，从侧面反映出银行对全链路的数字化关注不够。对于这个问题，企业首先要反思内部的一些人机交互是否有存在的必要，把流程做到程序上去而不是只专注人机交互，这是企业内部去流程化关键的一步。
三是，关于企业级数字化转型问题。只有让CEO做CIO的工作才能推动企业级数字化转型，反之，让CIO来做CEO的工作则转型效果微乎其微。企业级数字化转型只有进行业务和利益格局重新规划和调整，重构数据模式才会达到一定效果，如果只是技术平台发力，则不可能从根本上解决数据驱动问题。
四是，关于生态级数字化转型问题。企业内部生态平衡问题直接影响企业是否可以融入外部生态。相比于内部生态平衡的企业，内部生态不平衡的企业融入外部生态的竞争力会大打折扣。所以，需要重点关注和解决企业内部生态平衡问题。同样值得关注的是工具库和决策。如果工具库无法获取，很多东西都是纸上谈兵；另外，决策需要基于具体数据驱动，如果没有办法通过目前的数字化来判断决策，那么需要重新反思数字化转型是否存在问题。
我国中小银行数字化转型仍然处于业务数字化进程中，数据业务化还存在较大差异。面向与客户交互的数字化转向全链路的流程化，是现阶段需要重点关注的方向。去系统化是数据驱动很重要的一环，就像微信用户关注的是微信功能而不是背后的技术路径，所以把技术问题和业务问题、流程驱动和数据驱动区分清楚是业务部门需要重点思考的问题。
以上是我的一些思考和个人体会，谢谢大家！
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