贲圣林：中小银行数字化转型需要处理好金融、科技、生态三者关系

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2021年12月和2022年1月，中国人民银行和中国银保监会先后印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，这两份重磅文件对于中小银行数字化转型具有重大指导意义。相比于国有大行，大量中小银行在实现数字化转型过程中，普遍面临技术、人才、管理、风控、生态等方面的约束和困难。在金融机构数字化转型浪潮中，4000多家中小银行数字化转型既是重点，也是难点，面临堵点。

为此，作为推动数字经济、数字金融领域合作为宗旨的新型智库平台，中国数字金融合作论坛举办“中小银行数字化转型的破局之道”闭门研讨会，探讨不同类型中小银行面临的挑战与困难，探求金融机构、监管部门、科技公司、科研院所等应如何发力，推动中小银行更好地实现数字化转型目标，建设更加完善的数字金融生态体系。浙江大学国际联合商学院院长、金融科技研究院院长贲圣林先生应邀出席会议并做点评分享。

浙江大学国际联合商学院院长、
金融科技研究院院长 贲圣林

以下为发言全文

大家好！刚刚几位中小银行、科技公司的代表在演讲环节的发言非常契合本次会议主题“中小银行数字化转型的破局之道”，刘晓春行长基于大量的实践和调研，阐述了中小银行数字化转型过程中普遍存在的问题并提出了针对性的建议，我十分赞同，在此基础上我有三点个人感受。第一，只要是以客户为中心，以服务实体经济和人民生活为宗旨的数字化产品，都应当鼓励。第二，以践行普惠金融服务精神的数字化实践，都值得倡议。第三，以面向未来为导向、积极拥抱新技术的数字化探索，都值得称赞。

邵丽萍董事长以廊坊银行的实践为例，以产业互联网数字化转型为切口，提出了自己对中小银行数字化转型的思考和建议，特别提到如何让小银行步入大场景，是一个非常值得各方深入探讨的问题。

胡利明副总裁站在科技公司的角度，分享了中小银行数字化转型的情况、面临的挑战以及未来的三大核心趋势：新连接、新服务、新基建。其中，新连接并不仅仅是银行和客户之间两点一线的连接，更代表着多点化、网络化、生态化的连接体系。新服务不仅仅是传统意义的金融服务，还包括多维度、全方位服务，如社会生活场景服务。新基建不仅仅是金融云、硬件软件问题，还涉及到行业基础设施、公共产品、监管政策等问题。同时，科技公司在中小银行数字化转型过程中承担赋能者的角色，如何让中小银行真正放心地与大型科技公司进行合作，是一个需要进一步思考的问题。

结合以上三位的发言和会议主题，我再简单谈谈个人的认识和体会。

改革开放四十多年来，中国坚持以经济建设、以改革开放为主题，成就了经济增长奇迹。企业的发展也是如此，需要耐心、定力、久久为功，特别是中小银行数字化转型同样需要时间沉淀。近年来，一些中小银行数字化转型初见成效，比如，城商行数字化转型的代表宁波银行，股份制商业银行数字化转型的代表招商银行。究其原因，与他们真正建立起以用户体验为核心，以技术为抓手，多年来连续投入和跟进数字化是分不开的。

疫情发生以来，大家关注到一些领域出现“K型”分化问题，我这里有一些银行业“K型”分化的数据跟大家分享。对2011-2021年10年间我国市值最高的前16家银行市值变化分析如下：2011年初，16家银行总市值为60510亿元，5年之后总市值为83470亿元，意味着2011-2016年5年间总市值增长了38%。2021年9月30日，16家银行总市值为87000亿元，只增长了5%。2016-2021年期间，16家银行中的7家市值明显下降，4家银行市值相对持平，5家银行市值呈现上升趋势，这5家银行分别为宁波银行、招商银行、平安银行、南京银行、兴业银行。其中宁波银行2011年年初市值为358亿元，2011-2016年市值增长了1.69倍，2016-2021年市值增长超过3.5倍。招商银行2011年年初市值为2764亿元，2011-2016年市值增长了1.64倍，2016-2021年市值增长达到2.8倍以上。宁波银行和招商银行2011-2016年间市值增长水平与16家银行平均市值增长水平相差不大，但2016-2021年间市值增长率远高于16家银行平均市值增长率。

结合过去十年间银行的市值变化及发展状况，我们不难发现一些规律：市场化程度高的机构、高管在任连续性长的机构、南方地区的银行机构、客户以零售型为主的机构往往发展得更好。在我国市值排名前16的银行中，中小银行市值上升最快，大型银行市值增长相对缓慢。究竟是什么原因使得不同银行在面对数字化转型机遇时有如此大的分化是值得进一步重点分析和探讨的问题。最后，如果能将金融、科技、生态三者关系处理好，中小银行数字化转型将会有更好的未来。

谢谢大家！

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