何德旭：商业银行数字化转型——货币金融圆桌会议·2021秋主题演讲

10月16日，由中国人民大学财政金融学院、贵州财经大学大数据应用与经济学院（贵阳大数据金融学院）主办，中国人民大学国际货币研究所（IMI）和贵州省“研究阐释习近平总书记视察贵州重要讲话精神”重大专项课题（21GZZB01）课题组承办，中国国际金融学会、《财贸经济》杂志社和《国际金融研究》编辑部协办的“货币金融圆桌会议·2021 秋暨‘数字金融与商业银行管理’研讨会”在贵阳举行。

中国社会科学院财经战略研究院院长、中国社会科学院大学商学院院长、《财贸经济》主编何德旭以《商业银行数字化转型》为题发表主题演讲。他指出：数字化转型的核心是商业银行的经营管理中深度融入数据这样一个新的生产要素；商业银行数字化转型是一项长期的任务，也是一个艰苦漫长的过程；商业银行数字化转型必须走差异化的道路。

中国社会科学院财经战略研究院院长、中国社会科学院大学商学院院长、《财贸经济》主编何德旭

以下为演讲全文：

大家上午好！

非常荣幸参加今天的这个圆桌会议，也非常高兴有这样一个机会跟大家做交流。特别感谢这次会议的主办单位中国人民大学财政金融学院、贵州财经大学的大数据应用与经济学院。

这次会议的主题是数字金融与商业银行管理，我觉得这个主题非常好，非常重要，特别是在当下讨论这样一个问题具有非常重要的现实意义。

大家知道，数字经济浪潮正在席卷全球。最近一些年，世界各个国家，特别是一些大的经济体、大的商业公司以及一些国际组织都出台了数据发展战略，加快发展数字经济，切实推进数字化转型，构建数字驱动的经济体系。

2018年11月，习近平总书记在二十国集团领导人第十三次峰会上指出，世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业革命将深刻重塑人类社会。党的十九届五中全会也强调，要“加快数字化发展。发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化”。

随着数字化的发展，数字金融就成为了所有商业银行转型的一个共同的方向。

顺应这样一个新的趋势，推进数字化转型，也已经成为商业银行提升服务质量、提升服务效率和提升自身竞争力的一个必然选择，或者说已经成为商业银行转型发展的一个必由之路。

去年10月份，银保监会主席郭树清讲到所有的金融机构都要抓紧数字化转型。可以说，商业银行的数字化转型的重要性、必要性、紧迫性，再怎么强调都不为过。

下面我就围绕商业银行数字化转型问题谈三点认识。

 1

数字化转型的核心是商业银行的经营管理中深度融入数据这样一个新的生产要素

在经济学里面，生产要素是用来生产商品和劳务的基本资源。作为一个历史范畴，生产要素在经济社会发展的不同的阶段、在不同的经济形态之下有不同的构成，也有不同的作用机理。在传统的经济里面，劳动、土地、资本这三个是生产要素，后来发展到再加上知识、技术和管理，在新的情形之下，数据又成为一个新的生产要素，每一次新的生产要素的出现都会驱动人类社会、驱动经济发展迈向一个新的阶段和一个新的高度。

上个世纪90年代以来数字经济蓬勃发展，数字技术对人们的生活产生了极大的影响，我们在充分利用挖掘数据的基础之上，不断优化资源配置和提高使用效率，也改变了人类的生产生活以及消费的模式，全要素生产率也得到了极大的提高，同时推动了一系列重大的变革。因此，数字化、数字技术的发展对经济发展、社会生活以及国家治理都产生了越来越重要的作用。

中国对数据这一新的生产要素高度重视。习近平总书记在2017年中共中央政治局第二次集体学习时强调：“要构建以数据为关键要素的数字经济。”党的十九届四中全会明确提出，健全劳动、资本、土地、知识、技术、管理、数据等生产要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的机制。2020年4月，中共中央、国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，将数据作为与土地、劳动力、资本、技术并列的生产要素，要求“加快培育数据要素市场”。这些实际上都是在强调数据作为一个新的生产要素的极端的重要性。数据是驱动数字经济发展的核心动力，对价值创造和生产力发展有广泛影响，推动人类社会迈向数字经济新时代。

所以我觉得商业银行的数字化转型就是要更加充分、更加有效的发掘数据的内在价值。大家都知道商业银行实际上拥有大量的数据，包括客户数据、交易数据还有市场数据，数据已经成为商业银行最重要的一个生产要素，在银行数字化转型中，既要把数据用于管理，包括合规、审计、风险管理、资产负债管理等，也要把数据用于深度分析，也就是在充分挖掘数据的基础上，进行客户画像、产品分析、盈利分析、市场情况分析，进而进行精准营销和交叉营销，最大限度地发掘数据这一新生产要素的价值。完全可以说，商业银行的数字化转型，就是基于数据、围绕数据和依靠数据，这个是商业银行数字化转型的核心，它的基础，所以我们在商业银行转型的数字化转型的过程中要做足、做好数据要素这样一篇大的文章。

 2

商业银行数字化转型是一项长期的任务，也是一个艰苦漫长的过程

这里我特别强调它的长期性，这个长期性主要是基于商业银行面临的各个方面的形势来说的，商业银行面临着一系列前所未有的一系列长期性挑战，这里面挑战非常多，我在这里列举几个方面。

1.经济下行的压力有可能长期存在。过去经济高速增长的时候，商业银行的日子都非常好过，而在经济面临下行压力大的时候，商业银行可能就面临着更多的挑战。在经济不好的这样一个背景下，由于经济决定金融，所以这就决定了金融在未来也会面临着更多的风险和挑战，当然这不仅仅是中国经济独有的，其他国家的经济同样面临着这样的情况。这个可能是未来商业银行在转型过程中长期面临的形势。

2.新技术层出不穷。高科技从全球范围看层出不穷，并且不断地出现一些新的技术。从过去商业银行发展的历史来看，商业银行一直也都是高度科技驱动的一个产业，也是紧随科技进步的产业，所以在科技进步中新技术层出不穷的背景下，商业银行也会跟随技术的进步不断地拓展业务运作空间。

3.数字经济快速发展。这个我想不用我过多地再说了，数字经济成为我们商业银行转型发展的一个重要的助推器。

4.金融监管的不断强化。商业银行面临的不确定性因素在增多，商业银行面临的风险也在增加，对商业银行安全性、稳健性提出了挑战，在这样一个背景下，加强监管自然就是必不可少的了。

5.激励的竞争。这个竞争不仅仅是来自于商业银行内部，还来自于非银行，比如说金融科技公司的竞争，这个竞争也会非常的激烈。

 3

商业银行数字化转型必须走差异化的道路

这个里面内容非常多，现在这个方面的研究也非常多，商业银行转型的对策、思路提了很多了，我就不在这里重复。我特别想强调的是，对我们的商业银行来讲，数字化转型是一个系统工程，是一个长期的漫长的过程，是一个自发的过程，不是一蹴而就的，更不可能毕其功于一役。所以，商业银行数字化转型要走差异化的道路。每一家银行都要根据自身的情况确定不同的数字化转型的路径。虽然转型过程中有许多共同的取向，但是在这个过程中无论是大银行还是小银行，都必须提升数字化转型的有效性，不能不顾自身情况，盲目地模仿、盲目地跟随，特别是广大的中小银行，其面临着比大银行更多的劣势，所以要更加强调差异化道路。

我就讲这些。谢谢大家！

观点整理  苏显方、马新松

编辑  杜欣泽

责编  李锦璇、蒋旭

监制  朱霜霜

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