【90号茶室】年轻人，攒够2500万才算中产，你还差多少？

来源：王本善良，

曾经人人羡慕的万元户，你还记得他们吗？

分享一个真实故事：我的一位伯父，80年代下海做木材生意，到了1997年，赚了80万，在当时几乎所有人都认为

80万呐！天啦，这辈子都花不完了！

后来他感觉身体有点累了，就停手不干了，然而到今天又重返赤贫了，想重新去做生意，可已经完全跟不上时代了。

这就是过去30年很多中国家庭的缩影，任何时候你一旦说，“这辈子的钱都赚够了”，后来几乎一定被打脸。这其中的过程，你看看下面这3点，就明白了。

1、中国首富的财富膨胀速度

胡润在1999年推出中国第一份财富排行榜“百富榜”，距今还不到20年。回头看，曾经的前三年百富榜上的人如今已经统统进不了2017、2018年富豪榜的榜单了。20年里，胡润中国首富悄然变换了13个人，首富的身家增长了35倍，年均增速20%，所以不是早几年的首富们家道中落了，而是“新秀们”的增长速度太快了。

相比较，比尔盖茨在美国首富榜上一坐就是稳稳的23年，直到2018年才刚刚被贝索斯超过。过去的23年里，美国首富榜前十位几乎非常稳定，始终是比尔盖茨、巴菲特、保罗艾伦……而同时期于胡润中国富人榜的1999-2018年，美国首富的身家只增加了1.5倍，年均增速只有2%。

注，本文绝对承认自改革开放以来的40年里，中国老百姓的生活水平得到了飞跃式的提升。接下来我们不再做太多的纵向比较，而主要把精力放在横向比较上（现在大部分人都可以用手机，都可以坐飞机，乾隆大帝再厉害，他能坐飞机下江南吗？他能打电话给刘统勋治理河工吗？他能每天晚上打开电视看他爷爷的穿越剧吗？乾隆大帝的年代距今也只不过200年而已，所以跨越几十年的生活水平的纵向比较没有价值）。

2、中国人财富缩水的原因是什么？

下面我们看一张图，这是贝恩资本和招商银行联合做的一幅中国老百姓可投资资产的变化图，数据显示2006年中国老百姓可投资资产的总规模为26万亿，到2017年总规模约为188万亿。

我们把老百姓的个人可投资资产和GDP、M2放在一张图，可以得到下图。

在1995年之前，GDP一直大于M2，意味着当年的国民生产总值都大于当年的货币发行量。从1995年到2008年，M2超越GDP，但是一直慢慢悠悠地在GDP上方不远处。2008年4万亿出台以后，M2开始大幅甩开GDP，到2017年年底，M2已经超过GDP的两倍了。

图中：GDP：国内生产总值

M2：反映货币供应量的重要指标

朱云来先生说：中国经济本质问题是不断扩大货币供应引起的。

刘煜汇先生也说：中国经济的问题是货币无锚，购买力越来越糟糕。

这两句话什么意思呢？是说中国的货币供应过大，不但造成了很多的经济问题，而且使得购买力越来越虚，这就是为什么老百姓的财富缩水的真实原因。

更直接点说，就是：

市场上的钱越来越多，越来越毛。

3、财富缩水的速度快到你无法想象

中国人财富缩水的速度有多快？我们再回到上图，由于货币的超发，整个中国老百姓总体的账面资产大幅上升，在2006年的时候（距今只有12年），老百姓总体的账面总资产还只有货币总发行量M2的80%，但到了2017年年底，老百姓总体的账面总资产就达到了货币总发行量M2的1.12倍。

很显然，货币的超发把整个资产泡沫推升起来以后，资产泡沫膨胀的速度不但大幅超过了GDP增长的速度，更进一步超过了货币发行的速度。

举个简单的例子：如果国家每年只生产10块糖，累计发行了50元货币的时候，每块糖可能只卖4块钱<50/10（因为大家都可能还想再留一点现金），但到了发行100元货币的时候，每块糖竟然可能卖出了11.2块钱（人人都恐惧通货膨胀，因此会抢实物产品），糖的上涨速度竟然比货币的发行速度还要快。由此联想到过去20年里的中国房地产行业，是不是不陌生？

由于2006年之前，我们没有中国家庭总资产的预估数，但是从图中可以看到，在2006年前后，M2≈家庭总资产，因此2006年之前的数字我们近似用M2来观察中国老百姓家庭总资产情况。

1980年

1980年的M2是1800亿，当年中国总人口9.88亿，人均年发行货币182元，根据我们上面提到的粗略估计，假使人均货币发行和人均净资产大约相同的话，一个千元户可以占到5.5人份，一个万元户可以占到55人份，一个十万元户可以占到550人份，一个百万元户可以占到5500人份，一个千万元户可以占到5.5万人份，一个亿元户可以相当于55万人份（当然当时中国应该没有这样的人），一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的万分之5.55。

1985年

1985年的M2是5200亿，当年中国总人口10.59亿，人均年发行货币491元，根据我们上面提到的粗略估计，一个千元户可以占到2人份，一个万元户可以占到20人份，一个十万元户可以占到200人份，一个百万元户可以占到2000人份，一个千万元户可以占到2万人份，一个亿元户可以相当于20万人份，一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的万分之1.92。

1990年

1990年的M2是1.5万亿，当年中国总人口11.40亿，人均年发行货币1316元，根据我们上面提到的粗略估计，一个千元户不到1人份了（进入穷人阶层了），一个万元户可以占到7.6人份，一个十万元户可以占到76人份，一个百万元户可以占到760人份，一个千万元户可以占到7600人份，一个亿元户可以相当于7.6万人份，一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的十万分之6.67。

1995年

1995年的M2是6.1万亿，当年中国总人口12.11亿，人均年发行货币5037元，根据我们上面提到的粗略估计，千元户已经很穷了，一个万元户只相当于2人份，一个十万元户可以占到20人份，一个百万元户可以占到200人份，一个千万元户可以占到2000人份，一个亿元户可以相当于2万人份，一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的十万分之1.64。

2000年

2000年的M2是13.5万亿，当年中国总人口12.67亿，人均年发行货币1.06万元，根据我们上面提到的粗略估计，一个万元户只相当于1人份（也进入穷人阶层了），一个十万元户可以占到9.4人份，一个百万元户可以占到94人份，一个千万元户可以占到940人份，一个亿元户可以相当于9400人份，一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的百万分之7。

2005年

2005年的M2是29.9万亿，当年中国总人口13.08亿，人均年发行货币2.28万元，万元户也进入赤贫了，一个十万元户可以占到4.4人份，一个百万元户可以占到44人份，一个千万元户可以占到440人份，一个亿元户可以相当于4400人份，一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的百万分之3.3。

2010年

2010年的中国家庭总资产63万亿，当年中国总人口13.4亿，人均资产4.7万元，一个十万元户可以占到2.1人份，一个百万元户可以占到21人份，一个千万元户可以占到210人份，一个亿元户可以相当于2100人份，一个亿元户相当于整个中国老百姓总资产的百万分之1.6。

2015年

2015年的中国家庭总资产137万亿，当年中国总人口13.7亿，人均资产10万元，一个十万元户只占到1人份（进入穷人阶层了），一个百万元户可以占到10人份，一个千万元户可以占到100人份，一个亿元户可以相当于1000人份，一个十亿元户可以相当于1万人份，而一个十亿元户相当于整个中国老百姓总资产的百万分之7.3。

2018年

2018年的中国家庭总资产预估为200万亿，当年中国总人口13.9亿，人均资产14.4万元，一个十万元户变赤贫了，一个百万元户可以占到7人份，一个千万元户可以占到70人份，一个亿元户可以相当于700人份，一个十亿元户可以相当于7000人份，一个十亿元户相当于整个中国老百姓总资产的百万分之5。

我们把上面的数据整体做成图，很显然，由于中国的基尼系数越来越大，所以正态分布越来越不均衡，中间的峰越来越陡峭，我们定义：拥有一人平均份资产的人的定义为穷人，拥有20人平均份资产的人定义为中产，拥有200人平均份资产的人定义为富人，拥有5000人平均份资产的人定义为富豪，拥有10万人平均份资产的人定义为大富豪。

从上图中可以看到，在今天的2018年，中产的标准大概是个人资产净值350万，而个人资产10万以下的已经很不幸，是穷人阶层了，只有到个人资产2500万以上，才算的上富人阶层。

如果你手里有100万，不做任何投资增值，也没有做任何支出消费的话（始终拿着100万不动），在2010年以前都还可以算作一个中产，但预计到2030年就会变成穷人。

如果你现在手里有1000万，现在还能接近富人阶层，但如果始终拿着1000万不动的话，到2030年就只能勉强算个中产了。

好比我那位伯父，在1997年的80万，的确都还是富人，看起来确实可以一辈子衣食无忧了，然而到了2018年的今天，却连中产都远不到了，这样缩水的速度，的确非常非常让人恐慌。

不用质疑上面的数据，在国内，资产的缩水每分每秒都在发生着。对于大部分的80后来说，到2030年的时候，到了知天命的年纪，上有老下有小，要成为中产，至少要攒够1000万；而对于多数的90后来说，即使有双方父母的帮忙，但是到2035年-2040年之间，也就是在40-50岁压力最大的年纪的时候，起码要攒够2500万才能够得上中产的标准。

万万不要觉得2035年很远，其实距离今天只有17年了，2001年911事件似乎就在昨天，但是距今已有17年了，2003年的SARS距今也有15年了，就连还萦绕耳边的北京奥运会，也已经是10年前的事情了。

时间飞逝，15年一晃即过，但是15年里面我们平均每年要赚到100万以上，如何实现呢？我们又靠什么跟得上这财富缩水的速度呢？

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桃李春风一杯酒，江湖夜雨十年灯。【90号茶室】主编，打过工，教过书，出过国，从过政，办过公司，江湖奔波五十载，东阳，金华、长沙、镇江、北京、东京，无锡，一路走来，终于在某江南小城一个闹中取静之处，觅得一处门牌号为90号的茶室，一方小院，一间茶室，一杯清茶，看庭前花开花落，望天空云卷云舒，昔日书生意气，万丈豪情，江湖恩怨，随着袅袅的茶香，随着窗外的烟雨，逐渐淡去，淡去……

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