本宝藏使用指南
最近来了不少新朋友，因为对我们号并不了解，很多人一上来就问：关哥，你看我买什么产品比较好？
这个问题，其实没法回答。
保险配置十分个性化，在不知道年龄、预算、健康状况的情况下，决不能妄下断言。
比如重疾险，一个人预算5000元/年，一个人预算1万/年，能买到的产品肯定不一样；20岁和45岁，能买到的产品，肯定又不一样。
所以，在这里想给新来的朋友说一下，买保险，别着急选产品，先做下面两件事：
1、了解基础的保险知识
过去几年，我们已经搭建起了相对完整的保险科普体系，大家买保险可能遇到的问题，在这历史文章里基本都能找到。
至于这个知识库要怎么用，指南在此：
2、弄清楚自己的保险需求
当你做好准备，打算配置保险时，先思考一下：
我买保险的目的是什么？我又打算用保险解决什么样的问题？
这就像去旅游，如果还不知道去哪儿，就着急买机票，很可能就会南辕北辙，离目标越来越远。
知识需要大家慢慢去了解，今天我们先来说下，保险到底能解决什么样的问题，以及为解决这些问题而出现的常见保险类型。
先讲一个大的立足点：保险是用来转移或降低财务损失的风险管理工具，所以它最基础的作用是解决资金方面的问题。
所以，保险的第一个作用是避免经济窘境。
最常见的，得个大病，不仅要花费大额的医疗费用，而且耽误工作，不能赚钱，甚至还有失业的风险。
这时候，如果能有医疗险和重疾险，就能报销医疗费用，补贴一点家用，不至于走到卖房卖车搞轻松筹的地步。
同样道理，如果意外或者疾病导致身故，留下一家老小没人照顾，甚至还要偿还房贷、车贷，整体家庭立马就会陷入十分窘迫的境地。
如果这时候能有寿险，在被保人身故后留下一笔钱，就能让整个家庭平稳过渡。
这些都是解决突发事件导致的资金短缺的问题。
那如果本身比较富裕，是不是没问题了呢？
讲一个我曾经客户的例子：
有一位父亲，拼搏半生，家产丰厚，自己花肯定是花不完的，大笔家产都要留给自己唯一的的宝贝女儿。
不过，他也有自己的担心，女儿能不能打理好现在的家产？未来女婿德行如何，靠不靠谱？
如果婚前就把大笔资产给了女儿，这确实是婚前财产，但管不住女儿怎么用；如果是婚后给，就又变成了小夫妻的婚后共同财产，女婿就能名正言顺的占有一半，左右为难。
这种担心其实很好理解，也是人之常情。
其实，用保单能够在一定程度上解决这个困局。父亲在女儿婚前给她买份年金险，他做投保人，女儿做被保人，受益人还是他自己。
这样一来，保单释放出来的现金流都是女儿的，但保单的控制权还在父亲手里。小两口只要好好过，怎么花都行，一旦情况不对，他可以选择停止释放现金流。如果未来俩人真的离婚了，保单也不会被分割。这部分资产得到了有效的保护。
这个是解决资金未来归属权不明确的问题，同样可以帮我们避免窘境。
保险的第二个作用是，完成目标。
我们赚钱的是为了满足自己的各种需求，比如穿衣吃饭、住房出行、教育养老等等。
但这些需求，并不总是当下的，很多都是未来的。所以，我们需要攒下一部分钱，放到未来去花。
攒钱的过程中，不同的目标会影响我们的攒钱方式。
比如想换个新手机，努力攒钱三个月，这就是期限比较短的储蓄。
再比如夫妻俩，拼命工作，钻研投资，过几年资金到位，换了个大房子，这就是中等期限的储蓄。
一般用到保险的，往往是时间点比较远的长期储蓄，对确定性要求也比较高，需要结合不同的理财方式综合完成。
最常见的就是子女教育和晚年生活。
举个例子，张三想给儿子准备教育金，以天天向上为例，张三做投保人，儿子做被保人，身故受益人还是张三，这份保单中的资金就只跟张三和他儿子发生关系。
等到18岁，保单释放的「大学教育金」在法律意义上，就属于他儿子，这就完成了保单资产从张三向其儿子的流动。
在这个过程中，即使家庭关系发生变故，比如夫妻关系破裂、家庭重组，这份保单大概率也会保留，保证孩子的基础教育费用。
所以，保单的确定性非常好，它解决的是「有没有」而不是「够不够」的问题，这是现金、股票、基金等其他金融资产所不具备的功能属性。
了解保险能解决的问题，我们再来看看常见的保险产品。
一般来说，人身保险大概可以分为两类：
一类是保障型产品，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险，更多是提供风险保障，避免家庭陷入经济窘境👉快速了解28个保险知识点
另一类是储蓄型产品，比如年金险、增额终身寿险，可以帮助我们完成储蓄，达成目标的。
这些产品我们之前都详细讲过，今天给大家做个简单的总结。
1、医疗险
医疗险主要作用是报销门诊/住院的治疗费用。
如果是小伤小病，医保就能帮我们解决的差不多，就算住几天院，花费也不会太大。
但如果是比较严重的疾病，花费可能高达十几万或者几十万，医保能报销的比例就会远远不够。
这时候就需要商业医疗险帮忙，比如百万医疗险，它不限社保范围，可以对自费的部分进行有效的补充，价格也比较便宜。