年利36%！为何千万人敢借？
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这两天，随着趣店在美国上市，现金贷高额的利润浮出水面。以及其CEO在网上《趣店罗敏回应一切》的高调反驳，让大家记住了这句话：
老南看到这里，手捂菊花，笑而不语。这事嘛，闷声发财就好了，说真话被批判不道德，说假话被批判虚伪。这届公关不行啊。
不过老南更感兴趣的是这句话：
注：我国法律规定，年利率24%以下法律认可，24%-36%法律不保护但有效，36%以上部分无效。
今天聊聊这事。
今天这篇新闻 老南想说
之前，老南在《不懂贷款？你就不会理财！（四）》系列一文中，举过如下案例：
A银行：
宣传月利率0.38%，年利率应该是0.38%*12=4.56%？根据月供8713元，用EXCEL中的IRR算下（具体原理见《不懂贷款？你就不会理财！（四）》）
实际利率是——8.31%！！！
是不是觉得很奇怪？本息还款共计104556，的确只还了4556的利息，那按照10万借款本金算，为何贷款利率不是4.56%，而是8.31%？
答案在于，你每个月虽然还了一部分本金，但这个产品的利息是按照你的总借款金额算的， 而不是剩余本金计算的，这下发现问题了吧。
再看B银行：
日利率是0.016%，年利率0.016%*365=5.84%，如果借10年，要还30万*5.84%*10=17.52万？
根据还款计划表，每月本息还款3294.57元（最后一期3295.57），累计利息支出了98643.97，实际利率呢？
答案是5.89%！绝对良心贷款产品。
是不是觉得很好玩？第一款看似贷款利率4.56%，比第二款5.84%要低。可真实利率前者居然是8.31%，而后者是5.89%。
我们再看看趣店的：
测算下：
稳稳的36.0049%，好了，多0.0049我们就不去找CEO要100万了。当然真给老南，老南也不会装逼不要。
核心在于，据其招股书披露，2017年4月，趣店将金融服务费的年利调整到36%以下。在此之前，2016年全年趣店所有借款中有59.5%的年利率超过36%。
这也解释了为何罗CEO气不过，为了上市，大幅降低利率，不但利润大幅降低，风险也随之提升了。结果还挨了骂。
其实这真不算新鲜事，再看看这哥们：
武井保雄，日本高利贷公司“武富士”创始人，1998年在东京交易所上市，1999年成为日本首富。没看错，放贷放成了日本首富。
结果，2006年，日本最高法院规定，所有超过《利息限制法》上限的利息均为无效：
更狠的是，以前多收的，要全部吐回去！！！！这下要命了，股价直接暴跌，2010年申请破产。
对了，“武富士”的借贷利率，也就30%。
今天这篇废话 老南想说
从商业上来说，这是笔好生意，罗CEO也的确是人才。所有批判罗CEO的，如果给你一个穿越过去，投趣店天使轮的机会，你会投不？
从金融监管上说，15年的互联网配资炒股，16年的校园贷，后来都被一一禁止。现金贷虽然当前处于监管空白地带，但罗CEO这么公然怼媒体，这是逼着监管大棒出台啊。到时美股还没到半年解禁期，弄不好黄粱一梦。
从各位吃瓜群众说，多看看老南文章，以后借钱记得自己算下真实利率是多少。
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老南曾经说过
石榴理财师创始人/首席理财师
江苏省理财师协会秘书长
CFP（国际金融理财师）
金融投资从业十四年
曾任海通证券高管/国资紫金所负责人
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