关于“FIRE”（财务自由、早早退休），方法和资源都在这里

写在前面的话：这篇文章是花开老号上的精华作品，也是后来很多媒体报道中国FIRE教援引最多的一篇。有朋友说，这篇应该设置为收费，但我知道为FIRE而来的朋友，都想保存这篇，就作为免费公开文章，欢迎转发，本周后会把FIRE教的系列文章贴出。

Hi! I’m a stripper looking to FIRE. 我是一个脱衣舞娘，我想要FIRE！ 

（下面帖子是一个FIRE论坛里的一个求助帖！）

通过这个帖子我了解到，脱衣舞娘在38岁以前的黄金年华每年可以赚7万5千美元，黄金年华之后每年大概赚6万美元。她的具体财务状况，大家可以点开大图阅览。

那她到底能不能FIRE呢？

能！

那到底什么是FIRE呢？

美国这些年有个快速增长的亚文化小部落－ FIRE！

他们之间的聊天是这样的:

People who have FIRED - what (if anything) do you miss most about work?

Did you feel peace when you decided to FIRE?

...

1

So, What is FIRE?

FIRE到底啥意思呢？

其实就是Financial Independence Retire Early －财务自由，早早退休!

FI：财务自由，就是你的投资被动收入可以支持你的日常花费。 于是，你可以不朝九晚五了，可以去追求calling了。

ER：早早退休，就是对比于传统的退休65岁以后退休，你可以工作十年30岁以后就退休。

FIRE小部落有着其明确的价值观和实现途径，所以本文就称它们为FIRE教。

FIRE教里的许多人把他们正在从事的工作基本看成一个矿井，就是钻到井下疯狂工作一番，然后就上来过他们所要的生活了（这里的定义很广泛）。他们在刚开始工作时就喜欢思考的问题就是：“财务自由的最短路径是什么？”

文初的脱衣舞娘就是在和大家摊牌自己的工作状况财务状况，让大家来分析和指点一下她的财务自由之路。

那多少算财务自由呢？

你的财务自由是跟你的生活方式，你要花多少是密切相关的！

基本财务自由的公式是：你的投资账户数字＝你的年花费的25倍，你每年提取4％。比如，你如果每年极简主义生活，一年只花3万美元，你只需要75万美元就财务自由了。但，如果你开拉风的车，住豪豪的宅，一年得花30万美元，你就需要750万美元退休！

关于这个财务自由的数学公式，FIRE教里有罄竹难书和汗牛充栋（还有啥成语？）的数据来阐述及证明，我以后写文再具体科普这块。基本上，25倍年花费＋4%withdraw rate是个耳熟能详的数字，有一些保守主义者认为30倍年花费＋3%withdraw rate更安全。

2

How to FIRE

谁才可以FIRE？

大富大贵？1%？

其实，FIRE教的人认为完全不需要大富大贵，任何中产阶级人民都可以FIRE. 比如好几个FIRE博主的口号就是－YOU CAN'T AFFORD NOT TO RETIRE EARLY!

以下为FIRE教的财务自由路径的四项基本原则：

1.有中产阶级的家庭收入。

大部分FIRE教的家庭收入是在年薪5万到20万的家庭。嗯，很有钱的人才不谈早退，比如巴菲特。

加入此教的关键是：要深刻明白收入不是早退的魔障。最大的魔障是我们的时代病－买买买！（美国人才是买买买教的源头所在，好吗？）

2. 存钱！必须储蓄50％以上的收入。

美国人在全世界出名的低储蓄率，2017年美国人民的家庭储蓄率降到12年内的史低-2.4%。这意味着美国人民如果有100块的税后收入，只肯存2.4块，这2.4块还包括401K的退休账户。可怕吗？其实中国目前的家庭负债率也极高，块赶英超美了。

但美国FIRE教的人在储蓄上都是中国农民派，他们超级鄙视月光族生活，如果你每个月只有10％或20％的储蓄率，干脆就达不到入教基本坎，很多人都是储存到70%左右的收入。

所以，他们的生活方式是跟买买买反向走的！

当然这个潮流能在美国刮起来，也是美国作为地球上最大的消费主义社会也已经进入倦怠期了，很多人开始反省这种物质主义买买买的生活究竟带来的是幸福还是痛苦？尤其是，在中产阶级以上的生活里，大部分的购买其实是物质为底幻象为实，因为你购买的卡宴奔驰还有LV其实并不是物质而更多的是一种给别人看的象征意义。

Anyway，这种极简化生活方式模型如下：

第一，不买车或买节能车，住得离你工作的地方足够近，要么步行，骑自行车或乘坐公共交通工具。那些已经结婚的家庭通常只有一辆经济型的汽车。高耗能的SUV是FIRE教最为嘲笑的一款装X车。

比如某次FIRE论坛里有人说他39岁年收入34万美金，有49万的房贷和40万的存款，他问他能不能afford买辆10万美金的保时捷911.

论坛里的回答是，在我们这里标准答案是你应该买辆二手的凯美瑞。

第二，不住美式大房子。住适合你家人的而不是你面子的小到中型的房子。FIRE教的人动手能力都很强，热衷于修房子是很多人的爱好，所以很多购买的是低价的翻修之后住起来很小而美的房子。

第三，用低成本的方式来享受生活。FIRE教的人觉得每天上班的路上买星巴克或者午饭到餐厅吃实在是insane！你完全可以带家里煮好的香喷喷咖啡，自己带午饭去吃。 （＊这里的场景都是美国，因为一般外买午饭都在10美金以上，而自己带大概成本2美金。这中间的价差，你存下来，还有复利...en,这个后面讲。）

如果读到这，你觉得这些都是不可取的牺牲！

那你无法入教。到此为止吧。

只有你读到这觉得有一股热气直冲丹田，有大解放的感觉，那你就入教有门了。

你就可以接下来读第三步了。

3， 最大限度地使用你的退休账户

这一节对住美国的人民更有用，但中国人民也可以参考一下。

总之就是如果你要财务自由的话，必须从上班第一天起max out你的401k，403b，IRA和其他退休账户提供的免税机会。一定要拿到雇主match的部分。否则你就是白白把钱扔到了水里。

其实，把钱扔到水里的朋友还真不少。

我以前认识的一个冰雪聪明的小朋友居然在工作两年后问我401K到底是啥回事？她们公司可以match 10%她的储蓄，她居然一分钱也没有存！

她说，我刚工作，我哪里可以保证每个月存10%的收入？

我说，首先，10%是你的税前收入！所以没有你想像的那么巨大！其次，你不存，你就白白扔掉了10%的公司原本要送给你的钱！而且，如果你真的没有钱的话，你为啥刚换了一辆新的奔驰呢？

算了，你永远叫不醒一个富二代。

来，大家来移步共产国际的第四步。

4，投资，投资，再投资！

我知道，你早就开始嘲笑，光存钱有个P用！

这是真得！节省很多钱是不够的。FIRE教省钱的目的是为了投资！你节省的每一分钱都应该扔进你的投资账户！

FIRE教的人投资相对都很简单！（如果你在中国，有美元账户的话，完全可以模仿！）

几乎所有的FIRE教的人都不用投资顾问，因为使用投资顾问的高费率会吃掉你很多收益不说，历史也证明大部分的投资顾问是跑不赢指数基金的。所以FIRE教的人极为喜欢低费率指数基金。你只需少量资金即可通过Vangard,Fidelity 等提供的指数基金创建多元化投资组合。有些人更简化，倡导3种基金走天下，这个以后写文再详细谈。

下面有一个低费率的index ETFs and Mutual Funds名单。

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1a0SzdlTm2R9yTyBoJalvyFzcd5t6U0s3bnahrzXeJiU/edit#gid=0

（微信公众号就是这么封闭，所有的网址都不能超链接。就靠你们自己的好学精神了。）

＊这个名单是博主earlyretirementnow整理的。他是FIRE教博主里原来就在墙街工作的一个经济学家，所以他的博客里有各种对投资的学术性研究及整理。有兴趣的可以去看看。

FIRE教基本上是懒投资方式的，就是绝不timing market，因为market always go up! 至少历史已经如此证明了。

下图为：1900-2012年之间的道琼斯指数。这样的市场里还无法早退吗？YOU CAN'T AFFORD NOT TO RETIRE EARLY!

2018年，是buy还是sell?

FIRE教当然是相信死了都不卖了。如果你遇到的是下图的黄金市场呢？

嗯，

你这样从搞上十年基本上就能退休了！

BTW，笃信京沪深永远涨的同学们，在适当的时候可以考虑一下不要把所有的鸡蛋放在篮子里，用美国投资市场分散一下风险吧。

最后，我介绍一些FIRE教相关资料，有兴趣的同学可以自行研读。8知道为啥，FIRE教的博主80%都是男性，超过一半是前IT从业者。

1.FIRE教里最大名鼎鼎的博主。

最有名的是Mr. Money Mustache - 我以前有介绍过。他和他老婆30出头就退休了。他家就是一个“你耕田来我织布”的反大都市买买买生活方式之模版，他的博客几乎奠定了FIRE教的基本精神纲领，他也于是成了一个低调的网红，一年40万美金的博客收入，但每年三口之家的家庭总支出为2万多美金。所以他的退休生活，不值得所有人参考。

2. Rockstarfinance

这个博主的长项是track FIRE教所有博主的财产动态。对的，FIRE教的很多有名博主都会每月贴出他们每月的花费及支出，以及自己投资账户的变动。

以下链接为一览图：

http://directory.rockstarfinance.com/blogger-net-worth-tracker

划重点：出来早退的家庭总资产基本在50万美金到500万美金之间。图里的蓝色数字为每月都会更新的数字。

是不是京沪有套房的同学，都觉得自己可以退休了？

3. 两个极有用的论坛

如果你是个FIRE激进派，30岁就要退休的，可以好好看FIRE教的开山论坛Mr. Money Mustache Forum,这里的人相对收入中产及偏下，很多人都才开始入教，虚心学习如何断舍离如何还清各种信用卡欠款，愿意尝试4% withdraw rate退休。

如果你是个FIRE保守派，30岁就财务自由了，但是愿意70岁再退休的，可以到www.bogleheads.org里结识同好，这里的人大概平均净资产在2百万-5百万美金之间，所以讨论更多得是如何投资，如何立遗嘱之类的。而且这里的人财务自由了也很乐于助人，如果你有任何事业问题询问，也能得到很满意的答复。

总之，财务自由不是运气，是种选择。就看你愿意不愿意走这条路了。

祝你想退就早退！不早退就再为祖国工作70年吧。

艳君注：两年前，这篇文章给了我以下冲击：

1. 积累了足够的本金，靠本金的理财收益覆盖源源不断的日常所需是可能的。已经有一批人做成了、又或者以此为目标走在路上了。

2. 积累本金的过程也可以用理财来“加速”。举个例子：很多人想的是一年存五万，十年就是五十万（二十年是100万）。但是，如果你理解了复利的概念，在前面十年的过程中，如果好好理财，十年后就变成100万并不难。

3. 理财是一种可以学习的能力，你不能等到有了足够FIRE的本金才来学习。一边学习、一边实践，慢慢进步是更现实的路线。攒了一部分钱后，越早开始越好。

之后，我和王同学就更坚定地走在了买指数基金的路上。更多分享我放在了这篇文章里：《关于理财，这些年我的学习经历分享》。最后，推荐大家长按下方二维码，关注花开的公众号：

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