重磅！银保监会推动意外险改革：统一意外险专项监管制度、价格定期回顾分析...

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银保监会发布

《关于加快推进意外险改革的意见》

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强调用两年的时间

扭转意外险市场乱象丛生的局面

1. 2020年-2021年：两年的具体目标

2020年底

①意外险费率市场化形成机制基本建立

②发展环境持续优化

③产品供给更加丰富

2021年底

①意外险费率市场化形成机制基本健全

②标准化水平明显提升

③市场格局更加规范有序

④服务领域更加广泛，广大群众更加认可

2. N多项改革：时间紧任务重

关于具体改革的内容，后面我们详细说~

我们先来说一下，为什么要推进意外险改革？在近年来快速发展的背后都有哪些市场乱象？

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快速发展的背后是需求，也有乱象

强制搭售，手续费飙涨

1. 近年来，快速发展的意外险

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种。

一般来讲，由于意外险杠杆较高，且保障因意外事故发生造成的伤残和身故，甚至医疗费用等，属于最底层的保险配置。

随着，人们健康意识的不断加强，对保险产品需求也日益增长，意外险作为最基础的保险配置社会需求更为广泛，近年保费快速增长。

从上图可以看到，意外险保费近六年来持续在20%左右，2019年受寿险公司意外险增速下降影响有所降低。

熟悉保险业的人都知道，财险公司和人身险公司都能经营意外险，但是财险公司只能经营短期意外险（即一年期以下的意外险）。

从2019年的数据看，财险公司的意外险保费为527亿元，占意外险市场份额的45%。如果考虑人身险公司中仍有一部分为短期意外险的话，意外险中的大部分市场份额还是属于短期的。

从上图可以看到，近年来财险公司经营的短期意外险增速不断攀升，再加上车险增速低迷，使得意外险在财险市场中的份额不断攀升，与近年同样高速增长的健康险、农业保险、保证险、责任险等并成为“四朵金花”。

上图是“13精”在分析2019年11月保险业经营情况时提到的，意外险的增速仅次于健康险，是财产险种增长第二快的险种。

也正是由于意外险的快速增长，为财险业保费的增长做出了较大的贡献，参见往期文章《8月保险业数据：寿险增速再降，车险难守60%份额？》。

2. 不断出现的市场乱象：强制搭售、手续费飙涨

但是，增长背后总是伴随着市场乱象，近年来以航空意外险不断飙升的手续费（有的甚至高达90%），现金贷等网贷平台强制搭售意外险等尤为突出！

①强制搭售意外险

随着P2P问题的不断涌现，与之而生的保险问题也备受关注，2019年7月和8月银保监会分别要求财险公司和人身险公司，开展“借意险”的自查清理工作，全面叫停现金贷平台搭售意外险。

针对此次清理工作中发现的突出问题，监管对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

参见《顶风作案，点名8家寿险公司，换个方式接着在现金贷平台搭售保险！》

②手续费高涨

2019年，银保监会持续对人身保险产品监管中发现的典型问题进行通报。

从2019年至今，已经通报了4次，共计50多家公司，在2020年年初的点名中，指出部分寿险公司存在意外险经营违法违规问题。

其中，指出海保人寿在销售借款人意外伤害保险过程中，一是没有完全按照经备案的保险条款对费率浮动进行管理，二是与易康吉经纪约定的佣金费用率大幅高出精算报告中的预定费用率水平。

参见《重磅！银保监会点名19家寿险公司产品问题：剑指医疗险，重疾险，护理险！》

正是出于在当前快速增长背后乱象问题治理的考虑，银保监会出台意外险的这些改革都是为了更好保护保险消费者合法权益，推动意外险市场高质量发展。

上面都是说保险公司的，还有针对骗保、骗赔等保险欺诈的，看完了市场乱象，再来看下监管这次要怎么改革吧！

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整治市场乱象：

价格定期回溯、自查+监管检查

1. 建立产品价格回溯调整机制

①施行意外险价格定期回顾分析制度。

②采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。

③探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制

④逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

2. 制定统一的意外险专项监管制度

①制定统一的意外险专项监管制度，明确监管原则和尺度,维护市场竞争公平性。

②研究完善重点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展。

③加强信息系统建设，研究丰富意外险统计分析指标，提高监管的信息化水平。

3. 自查自纠+监管检查：严格执行机构和责任人的双罚制度

针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题：

①按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。

②严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

据了解，此项工作很可能在今年就开始开展！

4. 建立健全信息披露机制

①完善市场主体意外险信息披露制度

②按照试点先行、逐步铺开、由简到详的原则

③逐步公开定价依据、经营数据、理赔机构、典型案例、合作机构等信息，提高意外险市场透明度

对信息披露不及时，内容不完整、不准确等问题，依法严肃处理。

5. 研究制定“黑名单”“灰名单”

着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。

①依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。

②研究制定“黑名单”“灰名单”标准，针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。

③建立反保险欺诈长效协作机制

发挥行业自律组织和基础平台作用，组织建立行业意外险反欺诈工作联盟，提升行业整体防控欺诈风险的水平。

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编制意外险发生率表

制定意外险风险等级和职业分类标准

1. 健全意外险精算体系，支持创新

①进一步完善意外险定价假设规定

②强化法定责任准备金监管，切实防范风险

③健全价格形成机制，鼓励市场主体根据自身历史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市场实际的费率，增强保险消费者获得感。

④健全以市场主体为主、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的产品创新机制

⑤支持研发满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的意外险产品，积极探索“意外险+服务”创新模式，不断优化产品结构。

2. 编制意外险发生率表

①充分借鉴国际经验，全面收集整理历史数据，建立保险行业意外险数据库

②编制意外伤残、死亡等发生率表，提高定价精细化水平

③积极运用大数据、云处理、人工智能等先进技术，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制

3. 加快推进标准化建设

①研究制定意外险风险等级和职业分类标准

②完善保险业意外伤残评定标准，加强与有关部门的沟通联系，努力争取纳入国家标准体系

③探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化

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