男人存私房钱竟有如此道理！
对男人来说，
自己的私房钱，
还是家庭的。
对家庭来说，
男人的私房钱，
可能是救命的！
如果你发现丈夫正在背着自己存私房钱，先别急着打断他的这种行为。
因为这是一种更良好的理财方式。有些时候，它很可能是家庭经济避免“破产”的救命稻草。
这并不是为丈夫们的不当行为开脱，而是在经济学当中一种科学解释，而且每个国家的政府基本也都是这么做的。
私房钱与“影子银行”
先问一个问题，你的家庭中有应急资金或者账户么？
比如，当我们有时忘带钱包、购物现金不足，或者遇到急情而囊中羞涩，这个时候我们该怎么办？
答案很可能只有两个字——借钱。
这是今天我们非常流行的经济行为方式，刷卡消费、贷款买房、买车，甚至借一点高利贷来炒股，炒币，搞投资。
但毫不客气地说，借钱只是把一时的家庭支付风险延迟了，而且新增了另一种风险——债务风险。
这种风险在未来很可能无穷小，但也可能无穷大。
如果你在囊中羞涩时没有借钱，而是动用了一笔家庭应急基金，或者账户里的钱，结果会不会好一些？丈夫的私房钱，有时就扮演这个角色。
多数时候，丈夫是乐于扮演家庭支付“救火队员”角色的。作为家庭收入来源的主力之一，丈夫既不想买东西时囊中羞涩，更不希望通过借债消费，增加未来的支付压力。于是，动用私房钱缓解家庭的燃眉之急也就理所应当了。
这正如那句话所说，长痛不如短痛。
丈夫隐瞒妻子自己真实的财务状况，的确是是一种不道德的行为。但从经济角度看，这意味着整个家庭中始终有一笔计划外的预备“资金”存在。那接下来，只要丈夫仍旧对家庭抱有足够的责任心，那么这笔预备资金仍然归属于家庭。
至于这笔钱何时支付，如何发挥作用，那就看妻子的谋略了。
事实上，这是一个简单的理财方式——分帐理财。
今天这种做法的最大操作者，就是政府。
虽然各国政府都在借债，但大家有没有注意到，有几个部分的钱，即使政府再缺钱也不会动用，比如，今天我们的社保账户、医保账户、公积金账户。这是因为政府为国民理财的重要理念：保险，兜底，以及这种理念的操作方式——“分账理财”，这些强制性预存账户看似繁琐，不够自由，但是却着实起到了为每个社会上的经济个体未来减压的作用。
丈夫的私房钱呢，并不算做这些“分账理财”账户，而更类似于国家操控的“影子银行”对一些金融项目投资扮演的角色一样，不动用账面资金，避免流动性波动，以及市场投机或者恐慌。
当然，“影子银行”也是分账。
那么，当债务文化流行于庙堂跟乡野时，为何家庭财富、政府财富应该做“分账理财”，这到底有什么好处呢？
诺贝尔经济学奖得主与“存钱罐”游戏
事实上，家庭并不能拥有政府那样雇佣一整批经济智库来为政府理财出谋划策，但我今天讲述的却是最为流行的行为经济学当中，这种“分账理财”的方式，却是家庭与政府通用的理财手段。
不仅如此，这一概念的提出者还是2017诺贝尔经济学奖得主，美国行为经济学家理查德·塞勒(Richard Thaler)。42 35057 42 14988 0 0 2930 0 0:00:11 0:00:05 0:00:06 3059pan>
之所以人们需要“分账理财”，塞勒认为，即使是知识丰富的人，也无法成为亚当·斯密认为的理性、自利、信息完全、效用最大化的一个真正的“经济人”(homo economicus)，相反，每个人真实的人会表现出缺陷，受到情感影响，以及对公平的强烈偏好。
这里，我们来讲个故事：
美国的“圣诞节省钱俱乐部”
这其实是一个非常有名的金融服务机构，下面就是这个俱乐部的做法。
每年11月的感恩节前后，俱乐部会在当地一家银行开设一个账户，让用户承诺从现在起，为了明年的圣诞节开销，每个星期向账户中存入一定数量的钱，（比如10美元），这个基金的钱平时不能提取，一年以后才能提取出来，而那个时候正好赶上圣诞节的购物黄金时期。通常情况下，这类储蓄账户的利息几乎为零。
从经济学角度看，这个账户没有流动性（不能提取），第二，这个账户的交易成本比较高（每周都要记得向这个账户存钱），第三，没有利息。
如果是这样，大家都清楚，这样的理财产品是不可能生存下去的。然而，这个俱乐部却每年顾客盈门。
如果我们能够意识到，我们其实是一个不完美，没有自制力的“社会人”，而不是经济人，就不难理解这家俱乐部出现的原因了。那些生活窘迫，没有太多余钱为孩子度过圣诞节的家庭，都希望通过参加这家俱乐部，以期待，来年可以舒适地度过一个圣诞节。尽管存钱很麻烦，而且几乎没有什么利息，但是能够想到来年可以购买很多圣诞礼物，就会觉得这样做很值得。
从这个角度看，取不出钱来的账户，不一定是一个坏事。
这个俱乐部，其实玩的就是一个成人版的“存钱罐”有戏。
今天，大多数家庭都不再使用“存钱罐”这种方式理财了，因为贷款与信用卡，大家可以借钱满足自己的欲望，人们似乎找到了更好的办法，而且这个替代性办法是银行提供的，
但是从普通家庭角度看，似乎存钱理财与节前消费之间，银行刺激了我们借更多的钱，负担更多的债务，最是我们自己选择对我们未来造成还款压力的生活方式。
人人都希望做出最好的选择，但是在充满竞争的市场当中我们最终可能不由自主地做出不太好的选择。
换句话说，在社会的大游戏规则下，没有人能够拒绝银行，拒绝金融机构提供的债务消费，但我们必须给自己提一个醒，设一个限定，预防债务风险。
而“分账理财”就是一个。
给自己开一个专项账户吧
今天我来讲述这个“分账理财”的故事，其实是在回溯美国被债务危机带入中产阶层陷阱前理想的家庭财富管理状况，以及此后他们焦虑感的来源——债务。
没错，如果你今天的幸福生活都是建立在未来高企的债务上，那么这种焦虑感将伴随到晚年——并且随着你的年龄增长，你的还债能力开始走过波峰，那时对于债务惶惶不可终日的人们才会发现，那些曾经存在社保、医保、公积金账户里的钱，是一笔意外之喜。
而这正是今天我们正在跨越“中产阶层陷阱”的中国家庭必须注意的——我们正在走他们已经走过的那段路。
二战之后，婴儿潮的人口红利让美国经济加速，科技高速发展，人们对物质的追求、对消费的向往达到一个前所未有的高度。那时候每个人的典型美国梦，是通过努力奋斗，买一栋郊区的大房子，买新款的汽车和咖啡机，养一对儿女一只狗。
但等到这代中产的孩子们长大之后，他们觉得这样的美国梦太压抑了。于是，史无前例的繁荣经济、狂热的消费主义、中产阶级焦虑严重……接踵而来了，是不是跟今天的中国80后、90后家庭的情况很像？
因此，在这个领域，我们应该学学现在美国家庭的一些做法，他们是过来人。
一位朋友跟我讲个一个美国普通家庭的理财故事：
在美国佐治亚州，有一个老太太，尽管还在工作，但是已经可以领取养老金了，之前他们一直在为了支付高额的商业养老金而省吃俭用，并希望在未来身体状况好的时候享受一下生活（比如吃喝玩乐，或者出国旅游）。因此，他们为自己的商业储蓄账户上另外设立了一个账户，并称之为“享受专用账户”。
这两位老人给自己做了一个规划，这个账户里的钱可以买新潮自行车，可以买上好的红酒，但是不能用于买药、修自己家的房顶。
故事讲完了。这个账户对于这对老夫妇而言，代表着未来他们将打开惊喜，享受生活，而不是面对债务。
对于每个人来说，“分账理财”都可能成为一件值得做的事儿，使得我们的生活更有趣，或者更有保障。我们在未来的某一天，可能会受益于自己的“双十一账户”，“私房钱”账户。
也只有我们把多余的钱放在我们大脑当中的虚拟账户里（现实账户更好），我们才会觉得自己不会那么迫不及待地想要花掉它。
过去几十年，我们从集体主义中被解放了出来，80后这代人看似有了无穷的选择。但真落实到市场驱动社会里，你会发现，没有了集体主义的“约束”，同时也没有了所谓的“保障”。你必须靠自己来面对整个社会的未知风险了。
于是，我们今天需要一个又一个保险。不仅如此，我们还需要把钱放在不同的“存钱罐”里，以备不时之需。
也许，我这番话并不中听。
但当我们得知，经济指标与商业牟利，正让整个社会不断刺激我们贷款消费，而未来我们又将面临养老与还债等多重风险时，
我们便必须有所准备。
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