案例分析：银豆网出问题就是大事？就奇怪？
银豆网这平台其实我们在最早期的时候关注过，且投资过，比如前段时间还写过一篇《吃瓜群众看银豆》文章。那篇文章里面提过很多有关银豆的故事，现在平台被定义为实际控制人跑路后，我们再回过头来看看有哪些值得借鉴的地方。平台案例分析的目的，是希望以后投资人在遇到类似平台时，尽可能地少吃亏。
当年在2015、2016年投资的原因就是平台有江西银行存管，有华信的国资背景，有担保公司担保项目，这是当时做评级和个人投资的主要原因，这三条在当时来说哪一项都是硬货。但2016年下半年发生罗斯金融事件以后，个人就把很多事情看白了，放弃了这平台的投资和评级，应该是在2017年初的时候，就全部撤完了，这个数据在这边每个月的投资月报上面也是有公开显示可查。
下面再来从头至尾的分析和汇总一下银豆网跑路，一点也不奇怪的原因！
一、银豆网跑路是有前科的
为什么这么说了，因为北京华信旗下的全资子公司罗斯金融出事后，这家平台就跑路了，为了这个事，罗斯金融的受害者还跑去银豆网的展销会上围堵过银豆网的平台老总，所以这次银豆再出问题后，用同样的套路跑路，也就没啥奇怪了。罗斯金融跑路事件也是当年个人撤出银豆的直接原因。现在看起来当时的选择还算不差。
二、银豆网一直都是命途多舛
为什么这么说了，其实在华信入股前，平台还有其它的故事。最早爆过一笔700万项目逾期，后来还爆出2000万项目逾期，这两个大坑其实是在华信入股前，就已经被挖下的。华信入股前，还宣传过另一家风投方入股，当时也是被打脸。然后才是后来的华信入股。
但华信入股还不到一年后，下半年华信旗下罗斯金融爆雷，反而连累银豆网，这件事上说平台冤也确实冤，完全就是被误伤，但没办法，运气就这么背，不该背的锅也背了。现在反思起来，这些点子背不是没有原因的，还是平台的运营和公关方面太差了，有那么多人的罗斯金融受害人刚踩雷，平台还敢跑去北京开展销会，结果导致老总被堵会场一下午出不来。
最近期的就是前段时间深水财经深扒银豆网的事了，扒的内容本身没问题，只不过扒的人有问题，明明是有问题的项目，因为私下的会面，然后就删文，还洗白平台业务真实，这个洗白估计也是后面会有投资人去抄底接高息转让债权的直接原因。其实看人啊，首先看的是人品，其次再是能力。人品好点的，即使能力差些，还有潜在价值，人品一但差了，能力越强的，对社会危害越大。
三、关于平台资产方面
网贷暂行办法出台以前，平台上的产品全是过千万大单业务，这个因为以前个人每个月都在做平台的月度评级，所以了解的比较深，过千万大单业务方面，很多投放的又是一些新三板公司，而那些公司主要是以新三板公司的股权做抵押放的款。说到这一条，估计又要说到点背上，再前几年，一家公司能上新三板那是很了不起的一件事情了。以前我们私下做调研时，经常也在谈新三板，经常有些新三板公司股价涨的很厉害，包括很多平台在2016年时也跑去买一家新三板公司的壳来做增信。这部分平台目前很多也退出了新三板业务。但是后来实践证明，新三板公司的股权虽然在股转系统里面可以挂牌，但根本没有流动性，老百姓也根本不买账，也圈不到啥钱，其实这类公司的股权也不再像以前那样是香饽饽。对平台来说，抵押物的估值就很容易出现大幅下滑。
其次，平台以前做大单业务，后面网贷暂行办法规定不能再做大单，必须转型做小单。摊子都扑出去了，哪有那么容易转型啊，放出去的钱，你再给那些公司来个抽血，本来正常的公司都容易搞成不正常。至于后面被深水扒的一堆空壳公司借款，而且还查到了一堆空壳公司空转的项目问题，这个时候其实平台问题已经很严重了，窟窿也很大了，才会搞自融。
四、关于银豆和深水的危机处理
我当天看到后，直接印象就是平台的操作真臭，平台居然认怂了。而且这个认怂给行业开了一个不好的头，搞的一堆黑子更肆无忌惮的敲诈勒索平台，甚至像网贷巴士那堆人一样，居然敢公开高调的喊组团黑平台。平台往往就像一个鸡蛋，如果有一道缝被苍蝇盯上了，你这次赶走了一只苍蝇，后面还会有无数只苍蝇飞过来盯，而且苍蝇的繁殖速度超快，盯了这只鸡蛋，还会成群结队的跑去盯另一只鸡蛋。其实对于故意黑平台的这类黑嘴，最直接简单的方式就是发律师函，走诉讼途径。见一只灭一只，这样那些苍蝇才失去繁殖的土壤。
五、关于平台的线下调研
其实这平台我们也是去过线下走访的，而且去的人除了我以外，还有秋源俊二，以及大佛私下邀请的另一位朋友一同去的，时间是去年时候。
去之前是平台主动联系我们的，而且也是联系了多次，当时刚好个人在另一家平台做调研，所以就顺带去银豆看了看。因为了解的信息不太好，所以当时回来时没公开提过这个事情，都是过了很长一段时间后，个人在才自己的QQ社群提过这个事。
当时去调研的内容，我是提前好几天就给平台说了要查的借款标资料，以及股东增信，审计报告等等。但当天去了以后，要的材料是一个没准备上，连基本的借款项目资料都没准备上。仅仅是带着嘴吧来给我们做介绍，所以个人当时是有些火大的。谈了一些平台其它的事情，平台都非常敏感，什么事都不让谈，核心材料也都不准备，其实当天聊完后，我们三个人下的结论是，这平台肯定不能碰。后来个人也再也没有过继续投这平台的想法，包括前段时间债权转让区有很多高息的债转标，大佛个人也拦过一群人去收债权，但很多人盲目的信任平台，根本拦不住。凡是不过三，说了两遍以上还要上的，那就是自己往鬼门关送，神仙也没法。
六、通过银豆看评级
其实我们目前的评级系统还是有很多弊端的，比如都过多依赖平台的人气和规模、背景等等，比如银豆网，几乎再各大主流第三方评级榜单上都有，包括我们前段时间做的同时上多家评级榜单的平台上面也有银豆网。个人是明知道这平台水比较深的，但主流第三方评级依然无反映，没下评级榜单。反过来印证我们平时常用的平台信用评级参数就真有问题了。目前的评级参数对业务都是真实的平台，用起来是比较客观可信的，但问题是目前太多自融，活期，旁氏的平台参杂进来以后，这类平台往往规模容易做的很大，规模大了后也很容易混到较高排名，其实是反而影响了其它业务真实平台的本身排名。但你要叫评级方把数百家平台的业务真实性，每月都去核实一遍，这个几乎不现实，无论是资金成本还是时间成本，都不允许这样去做。所以这一块，后面我们整个行业都还有很多工作需要去做的。
七、踩雷的如何处理
平台都已经出问题后，你即使跑去现场，估计也很难要回来什么，当地的投资人投资金额较大的可以上门去看看是否还能要回来一点，离的远的，金额小的就还是别去了，要回的钱还不一定够路费，需要做的就是等北京当地的经侦立案，自己收集平台的待收数据，充值记录，合同协议等等。等当地经侦立案后，带着相应材料去报案登记吧，不要指望太多，希望以后能稍微回一点吧。
其实对于银豆这类平台，首先是惋惜，这平台真的是多灾多难，但从长远来说，如果一家搞自融问题过重的平台，现在不爆雷的话，以后这平台的规模还会扩散的更大，因为它只有靠更大的规模的才能垫付自融的利息，早点把这类平台清掉后，短时间内部分人会出现阵痛，但从长远来说，对绝大多数人还是更有利，不然后面它做的更大后还会危害更多的投资人。
最后插一句，据大佛今年线下调研了多家平台的情况来看，做正规业务的平台都是在压缩自己的资产端门店业务，都是在回笼现金流，减小杠杆，也就是响应监管层的双降，这种情况下出现平台待收减少，资金今年连续净流出的平台，觉大多数都应该是正常现象。反到是今年待收还在不停涨涨涨，资金连续净流入的平台，大家才要加倍小心！除了跟监管政策对着干以外，如果今年还在盲目放贷搞扩张资产端业务的平台，这类很容易自己找死，不过对于有窟窿的自融平台来说，待收不增长，资金不连续净流入，就垫付不起原来窟窿的利息。所以分析平台数据一定要看时候，看平台业务，不能盲目的盖篇而论。
作者简介：乐山大佛，互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。
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