你的房贷做LPR转换了么？划算不？咋操作？

“你的房贷做LPR转换了么？”“如果转成固定利率是不是更好？”“究竟要如何选择？”

如果你的个人住房贷款是商贷，已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你正在面临以下选择——

将贷款的定价基准转换为LPR加减点，还是转为固定利率？

这两者有何区别？哪种更划算？具体如何操作？需要注意哪些问题？

“定价基准”生变

人们在申请房贷时，都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，这其中，基准利率就是房贷的“定价基准”。

此次转换的核心，就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价。

LPR还是固定利率？

值得注意的是，转换的选项并非只有LPR一个，借款人也可将房贷转为固定利率。那么问题来了，这两者有何区别？哪种更划算？

其实，两种转换方式各有优势，具体取决于借款人自己的判断。

如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。

具体换算方式可参考《3月起房贷利率转换！你的房贷用哪种划算？》

需要注意的是，在基准利率的定价方式下，一般按比例浮动，如基准利率上浮10%、下调15%等；在LPR的定价方式下，则按照加减点数来浮动，如LPR加40个基点、减30个基点。

转换前，贷款基准利率是4.9%，打七折后的实际执行利率是3.43%，转换成LPR后，贷款的实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。

如果借款人选择转为“固定利率”，那么在整个合同的剩余期限内，他的房贷都将执行3.43%这个利率。

如果借款人选择转为参考LPR定价，其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR-1.37%”来确定。

那么问题来了，众所周知，LPR每月20日对外公布一次，相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？答案是否定的。

一般情况下为你和银行约定的利率调整日子，通常为每年的1月1日，或每年与贷款发放日相对应的日期。

多渠道办理 实时生效

不难看出，如果未来LPR会持续下降，那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算。目前从多家商业银行的反馈看，对LPR持下降预期的借款人较多，选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数。

此外，如果贷款存在共同借款人，需要所有共同借款人均同意变更后，才能实施定价基准转换。

至于转换的生效时间，通常情况下是“实时生效”。但是，如果你的贷款存在共同借款人，则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认，定价基准变更才能生效。

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