商业养老金，可以让我们的退休生活更体面吗？

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一个前置问题：如何定义体面？

退休后每个月拿的比上班时还多？

毕竟，如果，只是和上班时月薪一样，

为什么还要自行配置商业养老金？

社保养老金不够？

是，真的不够。

关于老龄化社会的问题已经是老生常谈。

哪怕今天的三胎政策双减政策延时退休政策落实的多么到位，想要扭转老龄化社会的现状还得几十年。

老龄化社会对我们的养老金有什么影响？

最直接的影响就是：交社保的少了，用社保的多了。

社保养老金账户出的多进的少，还得兼顾大多数，

除了降低个体拿到手的钱，还有其他办法吗？

这是其一。

其二，各位的社保缴纳基数是多少？

除了公职人员和上市公司，我想大多数人的社保缴纳基数是最低档。

最低档就意味着，你拿到手的社保养老金还会更少。

感兴趣的朋友可以通过文末左下角的阅读原文，

测算自己退休后能拿到多少养老金。

这是体面养老的第一个问题：

让自己退休后每个月的收入和上班时一样，

已经是件非常困难的事情了。

这也是商业养老金解决的主要问题：

让我的退休生活，不会因退休而发生巨大的改变。

第二个问题：

我总不能为了以后养老的体面，

影响到我今天正常生活的体面。

比如我，35岁男性，计划60岁退休，

退休后每年想拿20万养老金，

那么今天开始我就要每年交10万元的保费，连缴20年。

算算账，这是可以接受的。

但是如果我妄想退休后每年拿200万养老金，

这就意味着在相同时间内，我每年需要付出100万的保费。

这事儿，不现实。

它不符合我的正常收入，并且会影响到我今天的正常生活。

这是商业养老金给不了的体面，

这得靠结交贵人发笔横财。

第三个问题：

无论如何，在病床养老是肯定没有体面可言的。

健康风险，是任何保险产品都无法转移的。

而是需要我们自己回避。

如何回避？

健康饮食

坚持锻炼

戒烟限酒

保持好心情。

但是我们终归会老，会生病。

如何体面于病榻，也是我们需要考虑的。

而这份就医的体面，也是商业养老金给不了的。

那需要的是重疾险、医疗险甚至长期护理险。

久病床前无孝子，

有健康保险，好歹还有护工。

但是健康保险不是临到退休前就可以买的，

趁体况良好，尽早尽快尽多配置。

回到本文的中心议题：体面养老

我们要尊重逻辑，尊重常识。

体面养老绝非保险、更不是一个商业养老金可以解决的问题。

它需要我们从今天开始养成健康的生活习惯，

需要我们趁着体况良好配置健康险，

需要我们拿出一部分资金做长期的商业养老金配置。

同时，

要和我们能不能多赚点钱相平衡：

我总不能为了养生，连钱都不愿多赚了；

要和不影响今天的正常生活相平衡：

每年的收入都拿去缴保费，活着还有啥意思。

最懒的做法，过一天算一天。

到时候再说嘛？

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你知道，有时候解决商业养老金的问题，

可能用到的并不是商业养老金这种产品。