支付宝的好医保长期医疗险20年版本真的香吗？

     不管是消费者还是保险从业者，对医疗险的「保证续保」都更加偏爱，认为只有写进了合同条款的“20年无条件续保”，才是真的续保有保证，才是真的患病理赔后可以续保，才是真的产品停售后也可以续保。可是市面上的这些20年无条件续保的百万医疗是真的香吗？尤其是经常有友友来询问的支付宝好医保长期医疗险20年版本，产品真的好吗？另外，为什么大多数的百万医疗都是一年期产品？这些一年期产品就真的都是续保无法保证的吗？

一、20年无条件续保百万医疗真的都是完美无坑的吗？

    目前市面上写进合同的20年无条件续保的百万医疗一共有7款，分别为泰康医佳保，泰康泰享年年，支付宝好医保长期医疗险20年版，平安e生保，太平洋医享无忧（另外一款相似的产品也叫太平洋蓝医保），中信安逸长期医疗，人保关爱百万长期医疗。在这7款里面，泰康泰享年年，中信安逸长期医疗，人保关爱百万长期医疗这三款没有院外特药保障，院外特药有些药，是指医院为了控制药占比（医院每年药品费在总的治疗费中的占比就叫药占比，这个是有考核要求的，一般不得超过30%）等多种原因，往往导致癌症患者需要使用的靶向药物，免疫治疗的药物，价格昂贵，医院一般每年进药量很少，开完了就没有了，这时候就需要患者拿医生开具的处方到指定的院外特药店购买。泰康医佳保和支付宝好医保长期医疗险20年版院外特药都是紧紧报销90%，特别是支付宝好医保长期医疗险20年版院外特药居然还有1万元免赔额，平安e生保通过附加后院外特药虽然是0免赔，而且100%报销，但是院外特药仅仅保障用药3年，也就是说最多可报销三年，3年报销期满院外特药就不可以再报销了。唯一能真的20年无条件续保，而且院外特药也是“0免赔，100%报销，20年无条件续保的”，有且仅有太平洋医享无忧（另外一款相似的产品也叫太平洋蓝医保）。

    特别提醒一下的是，支付宝长期医疗险20年版号称健康告知宽松，一般的小瑕疵都不问询从而不需要告知，但在合同内明确约定了既往症不予赔付，一般的百万医疗保险条款对既往症的约定仅仅限于：1、投保前医生已有明确诊断，长期治疗未间断，比如高血压；2、投保前医生已有明确诊断， 治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况，比如甲亢，哮喘，很难根治的病种；3、投保前未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓，比如长期头痛且症状明显。但是支付宝长期医疗险20年版在既往症里面暗搓搓的加上了一条：投保前医生已有诊断，但未接受任何治疗。有了这一条，意味着投保前你检查曾经有过比如颈动脉硬化，乳腺增生，这些虽然投保时候过了健康告知，但将来因为这些导致的治疗是很有可能会被拒赔的。

二、支付宝好医保长期医疗险20年版VS医享无忧的费率

通过费率表我们可以看出太平洋医享无忧的费率相比于好医保长期医疗险20年版更便宜。费率更便宜，院外特药附加后也是0免赔，20年无条件续保的太平洋医享无忧是不是市面上所有20年无条件续保的百万医疗里最香的？

三、20年无条件续保的百万医疗有什么缺点？

    20年无条件续保的百万医疗都是费率可调。除开费率可调这个因素外，20年无条件续保的百万医疗的条款很可能20年保证续保周期内是锁死的。随着科技的进步，未来有什么新疗法、新特药，20年无条件续保的百万医疗还是购买之初的合同条款。费用上涨了，但是却不能享受科技进步带来的福利。新出来的特药，新出来的治疗方法及方案就享受不到了。

四、一年期百万医疗险续保都得不到保证吗？

 2021年5月1日之后，银保监发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对大家最关心的停售，做出了如下规范：

    保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。

当然，林子大了什么鸟都有，我相信总会有割韭菜的公司欺负消费者不懂胡乱来。建议大家挑选产品体量大的公司，在这里特别推荐目前占据国内百万医疗半壁江山的头部百万医疗产品：众安的尊享e生系列。他家重疾0免赔，医疗费用垫付，产品更新迭代快，理赔案例反馈患癌理赔后仍然可以续保，最高续保至105岁，更重要的是增值服务里面还有重疾绿通服务以及每年赠送一次癌症早筛检查，而这两项医享无忧是没有的。医享无忧院外特药是88种，尊享e生2022院外特药已经增加为102种。既然后续续保都没有问题，涨价也是注定的。那么，为什么不买一款能更新迭代的医疗险，享受未来科技进步带来的福利呢？

五、你会终身续保百万医疗险吗？

在不考虑涨价的因素下，某百万医疗险的预定费率（如图所示），70岁后每年的保费需要6000-20000不等。其实很多时候不是保险公司不让你续保了，而是你自己根本就不想交了。奢望通过百万医疗来兜底终身保障的想法，本身就是错的。

所以仅仅有百万医疗，保障是有重大缺失的，建议如下：

• • 从风险角度来讲，你必须趁早买上终身重疾险，并根据自己的收入配置充足的保额，重疾险是均衡费率，比如选择20年缴费，保障终身，这20年缴费期内费率不变，而且保障终身，如果终身没有患重疾，保单还有现金价值，到时候可以退保取回现金价值。百万医疗是纯消耗性的保险，没有现金价值，属于交一年保障一年。具体可以看我之前写的这篇看起来保费巨便宜的百万医疗，总交保费真对比下来其实比重疾险还贵
• • 从钱的角度来讲，你可以在有闲余资金的时候，适当给自己配置点理财险，比如增额终身寿险，也是保你终身，并且让钱稳健增值，还能实现财富隔离及传承功能。

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