返还型保险，真有那么好？
不管是什么类型的保险，只要沾上【返还型】这仨儿字，就会瞬间充满诱人的魔力~
这都得归功于代理人的花式话语忽悠，让不少保险小白听得一愣一愣的，更有甚者，听完后当下就拍板要买一份。
找我推荐保险产品的朋友，有不少也是奔着返还型来的，
他们心想着钱不能白交啊，要是买一份既有保障，到期还能返还本金的保险，岂不是赚到了~
今天，咱就以【返还型意外险】为例，深入扒一扒返还型的猫腻~
说起意外险，大家得先有一个认知，也就是：意外险很便宜。
可能每年交两三百块钱的保费，就能买到保额几十万的意外险。
如果你已购买的意外险保费要好几千，那毫无疑问，你就是一只“待保司宰的羔羊”……
意外险对“意外”的定义：一定是满足外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件；自杀和猝死不满足。
搞清楚了意外险的真面目，下面开撕返还型意外险。
什么是返还型意外险？
顾名思义：“满期能返本的意外险”。
保费一般在年交2000元左右，保障期间可选择20年或30年，满期时，（若被保险人仍存活）便会返还所交总保费+一定的利息。
看起来很合适啊有没有？
一分钱不花，不仅买到了保障，还有利息呢，保险公司这是大出血啊！
但冷静分析一下，你觉得现实吗？
保险公司会没事闲的集体为大家做慈善？
随便举个例子：
假设某款返还型意外险的基础款每年要交1800元，10年保费加起来是18000元，30年后返还给我们21600元。
乍一看是稳赚不赔，但你脑子转个弯算一下吧，从投资收益的角度来看，此类产品的投资收益率很低，甚至连余额宝都比不过。
假设我们每年固定往银行存1800元，连续存30年后可以拿回多少钱？
用最低利率1%来算，都比保险公司返还的要多了1378元。
更别说我们拿这笔钱去理财了，想赚的比这多，简直是分分钟的事儿。
所以指望用返还型意外险投资理财的朋友，看到这儿基本可以把它无视了。
接下来再说说这种返还型意外险的基本保障，也是咱们买保险最关心的问题。
总结下来，有两大坑：
【意外保额其实极低】
大多数返还型意外险，一般意外保额都只有10w，那些所谓承诺会赔100w保额的产品，只有在特定场景下发生了才能赔。
“一般意外”包括：溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等；
“特定场景”包括：自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。
注：只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故，就都属于一般意外。
【保障责任严重缺失】
大多只保全残/死亡，不保意外医疗、意外伤残责任。
这意味着，哪怕你断了臂、截了肢，保险公司都是不赔的。
这是某款产品对全残的定义：
双目永久完全失明；
两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
四肢关节机能永久完全丧失；
咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
在意外事故中，真正能达到全残标准的人能有几个？
伤残才是最普遍的现象。
返还型意外险只保障概率极低的身故和全残，不保一般伤残，想想都坑爹！
所以，碰到给你推荐返还型产品的代理人，可要三思而后行啊~
真正对咱们有用的意外险，一定要遵循这三点：
意外身故是基础：万一因为意外离世，可获赔一笔身故金，留给妻儿父母；
意外伤残是进阶：这是意外险区别于寿险、医疗险、重疾险的保障责任，按照伤残比例赔付，相当于抚恤金作用；
意外医疗是全面：没有意外医疗，那么常见的小意外就报销不掉，有了之后可以大大提高意外险使用率。
如果您还有其他疑问，可以扫码下方二维码添加小助理，深入了解过后再做决定，能少走许多弯路~
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