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冷眼：中产保卫战，三大铁律免遭倾家荡产！
■ 文 | 冷眼
当前中国的中产看起来有房子有车，但是很多是高负债，没有现金流，都是拥有房子的穷人。
只有不断开源，开拓被动收入，并不断提升其在家庭收入中的占比，才能从财务上不断提高对抗风险的能力。
老人和自己的医疗保障，能为子女健康成长、完成阶层跃进的使命提供保障。二者相辅相成，缺一不可。
近几天，《流感下的北京中年》一文刷屏了，北京中年焦虑现象充斥整个网络。
表面看来，这是一篇描写近期流感肆虐的日记体白描文章，一个中产白领家庭的60岁岳父，从开窗患上感冒，到肺部感染，再到进ICU(重症护理病房)，直到最后去世，全程29天。
这个家庭，在北京有房有车有存款，有300万+的保额保单，孩子只有一个，岳父岳母条件都还不错。但就是这样一个中产家庭，家庭财富却几乎被岳父的一场感冒掏空，卖房都被提上了议事日程。
人工肺、ICU的烧钱模式下，每个人都不禁脊背发凉，暗自掂量：如果发生在我家，这样的花销我能支撑几天？
深入发掘这个案例的背后，展示的其实是中产家庭的焦虑，对家人健康的焦虑，对自身财富无法给家人筑起安全线的恐惧。
所以，对于很多人来说，在没有医疗、保险等保障的前提下，中产都只是有房的穷人而已。就算你像作者一样有足够的流动资金，可以维持30天的ICU费用，但是如果没有一定的人脉、关系资源，也会在5家医院反复辗转的过程中，错失掉一次次就医治愈的机会，最终落得人财两空的下场。
为了防止类似北京中年的悲剧重演，冷眼总结下来，必须未雨绸缪，从以下方面着手：
一、有备无患，重视商业医疗保险
在当前医疗产业化的大背景下，医院的门难进。一场大病，击垮一个富裕的中产家庭基本上是分分钟的事。所以，不管是医保还是商业重大疾病险，家庭成员必须每人配备，以小博大，防患未然。未配备的人，随时可能都是一颗定时炸弹，一旦爆炸，必会将整个家庭炸得灰飞烟灭。
当前，很多地方医保都处于亏空状态，就像文中作者的岳父，单位虽然有医保，但是报销才到 2014年，这4年之内报销是拿不到钱的，医保形同虚设。更何况，目前，批准上市销售的药品有两万多种，但纳入到医保目录的只有2000多种。很多进口药、创新药、新型治疗手段都迟迟无法纳入到医保范围内，一旦在保人还是保钱之间作出选择，你还是会选择放弃医保，自掏腰包。
所以，当前唯一防止因病返贫、因病破产的有效对抗工具只有商业重疾险了。当然，市场上这样的产品良莠不齐，一定要擦亮眼睛，买到对的品种。
二、广开财源，增加被动收入
对于家庭来说，风险常有，但防御措施不常有。如果要想以不变应万变，唯一的办法是减少主动收入在家庭中的占比，增加被动收入占比。所谓财大气粗，只有收入上去了，你才能坦然面对那些潜在的风险。
所谓主动收入，就是指你去上班才有的收入，如果不上班就没有了。在这种收入分配体系中，你投入的只是劳动力，处于分配环节的末端。这种收入的分配权掌握在你老板的手中，通过绩效考核来衡量，看人脸色，增长的空间有限。
相反，被动收入则是完全相反，你靠的不仅是投入劳动力，而是你的固定资产、资本、独特的技能等投入市场参与分配，比如房产出租的收入，创业成立公司的收入，股权投资收入，或者根据独特技能，比如在股票、外汇、理财、心理咨询、教育方面的独特能力，在市场上变现产生的收益等。
“鸡蛋不要放在一个篮子里”，这是基本的投资哲学。不管是公务员、事业单位人员，还是私企、外企员工，将自己的收入全部放在工资收入上是危险的，如果家庭成员都在同一个单位工作更是危险。只有不断开源，发掘自身潜能，开拓被动收入，并不断提升其在家庭收入中的占比，才能从财务上不断提高对抗风险的能力。
就算家庭有成员有重大疾病或绝症，你至少可以负担得起进口药，或者到境外就医，避免家人的痛苦，给家人留一些最后的尊严。就算子女不适合应试教育，你至少能负担得起子女上国际学校或者出国留学的费用，给自己留一丝盼望！
三、广增人脉，确保教育的起跑线和医疗的终点线
当前中产的两大焦虑点，无非是教育和医疗。下一代良好的教育，能确保子女不输在起跑线，在不掉出你目前所在阶层的同时，增加家庭阶层跃进的概率。老人和自己的医疗保障，能为子女健康成长、完成阶层跃进的使命提供保障。二者相辅相成，缺一不可。
目前，大城市不管是优质的教育资源还是医疗资源，都是极度紧缺的。没有一定的人脉关系，就算你有钱，负担得起，你也根本拿不到这些紧缺的资源，所以也就注定了你既赢不了起跑线，也赢不了终点线。
就像文章作者一样，没找医生朋友之前，就算是一瓶常见的抗流感药达菲都买不到，一个三甲医院的床位都得不到，就算你有钱，你挂不了号、住不了院。所以，文章出来后，很多人都感叹：必须要有交几个医生朋友。
在医疗领域没有什么人脉尤其是过硬的人脉，这在资源紧张的一线城市是非常要命的。需要这样的人脉，并不一定是说要你去走后门，去插队，去获取不当的特殊利益，而是希望你或者你的家人在性命攸关的时候，能够有人帮你通过正常手段获得紧缺资源，而不至于被“黄牛”们一直挡在门外，让自己家破人亡。
在冷眼看来，当前中国的中产看起来有房子有车，但是很多是高负债，没有现金流，都是拥有房子的穷人。一场大病（本文作者的岳父）、一次失业（中兴跳楼员工）、一次创业失败（茅侃侃）……都有可能将一个中产家庭瓦解，所有的财富和梦想顿时灰飞烟灭！
如果每一个中产都能做到冷眼说的以上三点，保证家庭成员的身体安全和财富安全，基本没问题！
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