有关艺术品保险，你想问的我都替你问了安盛（AXA ART）
无需多言，艺术品保险是当今艺术品风险管理的最佳实践。百度上艺术品保险的搜索结果有近600万条，但大多为宏观市场和概念陈述，业务结构梳理和实操经验总结有关的内容并不多见。
为了系统准确但又深入浅出的介绍这一话题，小正特别请教了我的好友、国内艺术品保险专业人士、安盛艺术品保险（AXA ART）核保专员施珺女士，有关内容总结为3大类、12个、100%具体的问答。阅读本文需要25分钟，但每个问答都很精彩，朋友们千万不要错过。
~友情提醒：文末有福利彩蛋哦~
-问答目录-
分类 | 问题清单 |
投保前 | 01. 艺术品保险有哪些分类？ |
02. 艺术品保险保什么？ | |
03. 艺术品保险不保什么？ | |
04. 一切险和综合险有什么区别？ | |
投保时 | 05. 投保时要准备哪些资料？ |
06. 如何确定保额（定价）？ | |
07. 保费是怎么算出来的？ | |
08. 为什么保险公司会拒保？ | |
理赔时 | 09. 如何确定是不是理赔范围，可不可以理赔？ |
10. 保3000万就能赔3000万吗？ | |
11. 从出险到支付赔偿金，要多长时间？ | |
12. 保险赔款要不要缴增值税？ |
-投保前-
根据客户群体和场景需要的不同，艺术品保险可以分为如下几类：
适用场景 | 保障时间 | 保障空间 | 保障内容 | 适用客群 |
艺术品运输及展览保险 | 根据运输或展览项目 | 钉到钉Nail to Nail | 因意外事故及自然灾害所致的艺术品的损坏或灭失 | 文物艺术品展览项目 |
私人及企业艺术收藏品保险 | 通常为年度 | 约定地点 | 同上 | 个人或机构的艺术品收藏 |
商业性艺术品保险 | 通常为年度，或可根据项目 | / | 同上 | 拍卖行、画廊、中间商等 |
公众责任险(非艺术品保险，需单独购买) | 通常为项目，或可根据年度 | / | 第三方在展览地点内发生的意外事故（如观众跌倒） | 博物馆、美术馆或展览方等 |
目前国内市场艺术品运输及展览保险使用率最高，大约占总体的80%以上。
在艺术品保险针对的艺术品类型，可以分为如下几类
艺术品因意外事故及自然灾害而产生的损坏或灭失，
是艺术品保险的承保范围
~敲黑板了啊，划重点了啊~
根据理赔数据统计，国内近五年较容易出险的情况有如下几种
运输过程中，或者由于包装不足，或者由于摆放不妥当，或者由于运输过程中的意外事故所致艺术品受损；
布展或撤展过程中的艺术品受损；
展览过程中，观众的不当触碰或人为破坏。近两年，观众在与作品合影或自拍过程中所致艺术品受损的现象不断增加。展览方工作人员或安保人员的管理疏忽也是原因之一；
展览过程中，尺寸极小的艺术品若没有放置于展柜中，容易被顺手带走；
展厅内水管漏水或空调滴水所致艺术品受损。
不是意外导致的损失，不保。常见的七大非意外因素包括
非意外因素 | 举例 |
内在缺陷 | 艺术品本身的设计缺陷 |
由内在特制所引起的自然现象 | 磨损、虫蛀、霉变、老化、褪色、开裂、挥发 |
外部环境（比如温湿度）导致的 | 起甲、生锈、受潮、变形等 |
管理不善 | 白天开空调晚上断电造成的温湿度剧烈变化 |
承保前就有的旧伤 | / |
不可抗力 | 战争、政府管制、革命、核辐射、地震等 |
主观故意 | 监守自盗、员工故意破坏、员工不诚实行为 |
展厅内温、湿度昼夜变化多大所致艺术品受损，通常表现为展品发霉，如为木质品则易开裂。这样的情况通常是空调或恒温恒湿设备昼开夜停所致。这样的情况属于管理不当，而非意外事故或自然灾害。因此这并不在艺术品保险的承保范围内。国内这样的现象时有发生，因此特别提醒。
简单的说，综合险约定“只保什么”，一切险约定“不保什么”。因此，通常一切险的承保范围比综合险更广。
险种 | 特点 | 效用 |
一切险 | 列出“除外事项” | 承保因意外事故与自然灾害所致的投保物品的损失或灭世，但列明“除外事项”的内容不保 |
综合险 | 列出“承保事项” | 列明承保的内容才保，没写的则不保 |
-投保时-
需要填写投保书并提交标的物清单。不同的保险公司的投保书表单项目可能会略有不同，安盛天平使用的投保书格式如下。投保书中要求的信息建议朋友们熟悉准备。
保额就是所有艺术品定价的总和。
如果是展览保险，会参考借展合同中对作品价值的约定，保险公司会依据市场价格范围进行必要的审核；如果是收藏保险，会参考藏品来源和购买记录。没有购买记录的，一般要求出具公估报告。
实际操作中，自身信誉良好的投保人都一般都会如实、公允的给艺术品定价，提供有关资料证明，而保险公司也基本都会采信。少数定价不合理的，经过沟通协商，投保人的期望值也能回到合理区间。
保费=保额*费率。以展览类保险为例，费率的确定需要考虑总保额、材料类型、展期时长、展览场所、运输条件和免赔额六个因素。
一，总保额
总保额越高，费率下调空间越大。比如，总保额2亿元的费率要低于总保额5000万元的费率。
二，材料类型
易碎性是最常见的风险考量因素。陶瓷、琉璃、玻璃、塑料类（如玻璃钢、3D打印、泡沫等）、霓虹灯管、大理石等都属于易碎的材料。
三，展期时长
展期越长，风险越大。常规展览时间为3个月左右，在这个范围内影响不大。通常，超过半年以上的，费率会上调一些。
四，展览场所
展览场所根据设施设备和安保管理能力，可分为三个级别
A级-配有专业设备的博物馆、美术馆、艺术中心等 ；
B级-临时搭建的展览地点，配备符合要求的安防设备和安保人员；
C级-商场、售楼中心等非专业场所
其风险水平依次为A级<B级<C级，而C级是容易拒保的。
初次合作的展览场所，我们会安排现场勘查或要求投保方提供设施报告(Facility Report)来了解实情、评估风险。
五，运输条件。
从风险角度，主要考察三个方面
1，运输路程。市内<国内<国际
2，运输方式。陆运<空运<海运。特殊的如手稿类作品，经常有馆方提出由馆员装箱后手持携带上飞机，这是可以的，需至少双人会同，且物品应在视线范围内。不可托运。
3，运输公司与布展、撤展机构。专业的物流公司和成熟布撤展机构最好，资质不足、新成立或出险记录过多的物流公司容易拒保，而普通快递一般是拒保的。
六，免赔额
通常当代艺术品展览都会设一定的免赔额，也就是自负额，损失确定在这个额度内是不予赔付的。如果客户要求既定的免赔额下调，那么也会推高费率。比如整体风险分析后，保险报价的免赔额是1万元或10%，如果客户要求下调到5000或5%，那么原定的费率就会上调。
*另外补充说明一下，假如实际损失超过免赔额，实际赔付时还需要减去这个免赔额后才能赔付。
确定费率需要经过系统的风险分析与精算，每一单都不一样，是保险公司的专业能力（Know-how）所在。
承保风险过高时，保险公司可能会拒保。常见的拒保情况包括
艺术品放置于户外；
使用海运。海运的风险因素较多，比如时间长、温湿度环境差、港口盗窃率高等；
场所安保措施达不到要求。基本的安保配置有烟雾感应器、防火及灭火设施，防盗探测及报警设施等；
艺术品来源不清晰或存疑。这种情况多发生于私人与企业收藏中；
艺术品保额定价不合理。包括过高或过低；
展览项目中，存在大量艺术品的极易受损的可能。比如大量易碎性的装置或雕塑、不设围栏、安保力量不足；
投保人、被保险人或受益人有欺诈或骗保等失信行为，纳入黑名单(Blacklisted)。
*投保人通常是指合同签订方暨付款方。而除非另有指定，受益人默认就是被保险人。
-理赔时-
证据显示为承保范围内原因导致的损失，均属于理赔范围。但是需要特别注意的是，在保单生效以前的旧伤是不赔的。区分新伤旧伤就涉及到为展品做“状况报告”(condition report)。
按照国际惯例，馆际间的交流，借入方和借出方都会派馆员去现场点交，为展品拍照并做记录，有时还会引入第三方做检查。取作品时、作品运抵展览地点开箱时、展览结束作品装箱时、运回开箱检查时，这几个时间点都会做检查比对。（参考此文：干货 | 艺术品借展不出岔子，你得有方法（下篇））
目前，安盛在理赔阶段已明确要求投保人提供状况报告等书面资料，以证明作品是在投保期间受损。
和车险类似，车辆损坏首先考虑维修，并非直接赔付一辆新车。艺术品修复的费用，以双方协商认可的修复师报价为准，保险公司予以承担。
如果实在无法修复（比如完全粉碎），还可以采用作品重置、残片销毁等处理方式，相关费用由保险公司承担。
要看案件的实际情况。一方面取证需要几天时间，另一方面还要等投保人的反馈和资料提交，有的项目还涉及馆方与借出方的协商。整个案件确定落实，双方签字或盖章后，保险公司通常于7个工作日内支付境内的人民币赔款。
海外或非人民币账户的赔款大约需要一个月，具体得看币种、收款方账户情况以及外管局规定。
保险赔付时，增值税额可以由投保人/被保险人加到实际损失（如修复费用）中，一起提交保险公司支付，但需要提供对应的增值税发票。含税后的赔付总额，仍以投保总额为上限。
就知道你还没看够。
小正为认真学习的童鞋们准备了福利彩蛋！
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