疫情下加拿大楼市要火!加央行再降”压力测试利率”15点! “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率
从上周到本周,加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”,下调幅度为15个基点。这样,央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点,即从现在的4.94%降至4.79%。
据按揭贷款专家预计,央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调,上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
加拿大央行所公布的银行利率
央行所公布的5年期固定利率,是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”(最多被采用的利率值)。
5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
显然,压力测试基准利率降低,会使借款人更容易达到贷款资格,或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%,会带来多少变化,可以参考专业计算。
房贷网站RateSpy.com老板Rob McLister计算过,如果年收入7万元,买房付最低首付5%,大约能多付4000元的房价,也就是能多支付1.2%左右的房价。
所以,McLister说,这没有什么可庆贺的,但从整个市场宏观来看,如果没有其他变化的话,购买力哪怕只提升一点点,也会有提升房价的作用。
预计本周调低后,4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。按揭贷款压力测试利率小幅下调,会给购房者提供少许的负担能力帮助,但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
2月18日,联邦财政部曾宣布,从4月6日开始开始,在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法,即不再使用“央行五年基准利率”,而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”(weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%)。
当时的压力测试过关利率是5.19%,如果采用这种新政策,压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
3月份时,由于疫情影响,联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划,金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革,也被同时搁置。
以当时的抗疫严重情况,暂停这些金融政策改革是正常的,但随着现在的逐步重启,OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说,现在正是锁定贷款利率的绝佳机会,有可能拿到非常好的利率。
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称,“如果你正在买房,现在是最好的时机;如果你已经买过房,用现在的特低利率重新贷款(refinancing),每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去,所以如果考虑买房或重新贷款,就应该马上动手。
央行行长麦科勒姆(Tiff Macklem)最近表示,未来两年甚至三年都不会加息。6月份,加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月,多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
有人可能会决定应该再观望一阵,看利率会不会继续降低,但这种做法比较冒险,可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近,但无人可以预测出这种情况还会持续多久,所以,现在就应该抓住机会。
当前的利率如此之低,很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议,还是要充分利用当前的市场机会,货比三家。无论买房还是重新贷款,在锁定利率之前,至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
根据2018年的一项研究,在加拿大的按揭贷款借款人中,只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下,上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有:
CIBC下调了一些特殊利率,比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
实际上,如果资质非常好的话,大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了,只是未公开宣传而已。
CIBC还有其他利率调整,如5年固定利率从2.39%降到2.24%,明面上为六大银行最低。(不过橘子银行Tangerine是1.99%);7年期固定利率从2.81%降至2.71%,5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。
文字编辑:闻所未闻
版面编辑:Shelly
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