不得不防的两大健康杀手，如何做好保障？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

很多朋友第一次买保险，都是因为经历了身边的亲朋好友患病，或是从媒体中看到他人的不幸经历。

比如，2018年一篇《流感下的北京中年》讲述了一家人面对疾病时的焦虑和挣扎，让很多人猛然意识到，没有保障的人生，是没有任何托底的。

那么，对我们威胁很大、发病率很高的疾病是什么呢？

买什么保险，才能全方位做好保障呢？

今天我们就来了解一下。

01

  中国人健康的头号杀手  

说到大病，对我们危害最大的莫过于癌症和心脑血管疾病。

为什么这么说呢？

2019年，国际权威医学杂志《柳叶刀》发表了一篇论文，分析了近30年来导致中国居民死亡的十大原因。

根据2017年的数据，十大致死原因中，有四个是心脑血管疾病和癌症，占比相当高。

• 第1名是中风；

• 第2名是缺血性心脏病；

• 第4名是肺癌；

• 第7名是肝癌。

其中：

• 中风和缺血性心脏病，是很常见的心脑血管疾病；

• 肺癌和肝癌，是很常见的癌症。

其实，在30年前的1990年，情况并不是这样的，当时中国最主要的致死原因还是下呼吸道感染和新生儿疾病。

而到了2017年，中风和缺血性心脏病就飙升到了前两名，肺癌上升到第四名。

（图：1990年、2017年中国致死原因）

随着经济社会的发展，和居民生活方式的变化，癌症和心脑血管疾病的发病率在快速上升，已经成为中国人的「头号杀手」。

这一点从保险公司的理赔数据中也能得到佐证：

比如，平安人寿2019年理赔报告显示，癌症、急性心肌梗塞和脑中风，是高发重疾的前三位，分别占理赔总件数的67.5%、9.9%和4.9%，合计占比超过80%。

可见，保障了这两类疾病，也就保障了80%以上的大病风险。

因此，这两类疾病绝对是我们买保险时，要保障的重点。

02

  发病越来越年轻化  

癌症和心脑血管疾病，不仅发病率在快速上升，而且越来越年轻化。

 ▼癌症

从泰康人寿2019年上半年理赔报告可以看到，癌症的发病呈现明显的年轻化趋势。

31-50岁人群的癌症理赔件数占到理赔总件数的61%。

 ▼心脑血管疾病

2019年发布的《中国中青年心脑血管健康白皮书》显示，近年来，中国心脑血管疾病年轻化趋势明显。

20岁-29岁的患病/高风险人群占比已经达到15.3%。

而且这个数据还有不断上升的趋势。

从上面的数据可以看到，癌症和心脑血管疾病的发病在不断年轻化，现在这些疾病已不再是「老年病」了。

50岁之前，是一个人家庭责任最重的时期。一般都「上有老、下有小」，可能还有房贷、车贷等。

作为家庭支柱，一旦发生癌症或心脑血管重疾，父母、孩子、配偶的生活都会受到非常大的影响。

03

  「两高一多」的困境  

癌症和严重的心脑血管疾病，除了疾病本身带来的痛苦之外，还会给很多家庭带来「两高一多」的困境。

（点击图片，放大查看）

如果是一个「上有老、下有小」的家庭支柱，得了癌症或心脑血管重疾，对整个家庭都是非常大的打击。

不仅治疗和康复的费用高，还会影响到家庭收入，甚至会导致家庭陷入贫困。

对于很多普通家庭来说，这些都是不可承受之重。

那么很多朋友关心，如果真的不幸得了这两类疾病，能治好么？

04

  这两类疾病能治好吗？  

癌症和心脑血管疾病共同的特点是：难治愈，易复发。

 ▼癌症

相比其他疾病，癌症的治愈难度还是比较高的，而且很容易复发。

以肝癌为例，传统肝癌手术的复发率在 60%左右。

不过，好消息是，随着医疗技术的迅猛发展，癌症的控制率也越来越高。很多人经过治疗后，能带病生存很多年。

癌症的5年生存率已经从10年前的平均30.9%，提升到了现在的40.5%。

PS：5年生存率，指经过治疗，生存5年以上的比例。各种肿瘤治疗后5年内不复发，再次复发的机会就比较少了。

所以常用5年生存率，表示各种癌症的治疗效果。

 ▼心脑血管疾病

心脑血管疾病，大多是慢性疾病，很多时候能进行控制，却也很难完全治愈。

举个例子。

从体检指标异常（如高血压、高血脂等）开始，进而发生心脏血管部分堵塞（冠心病）。

这种情况下，通过简单的手术，如微创冠状动脉搭桥术或微创冠状动脉介入术（心脏血管支架植入），病情就可以得到一定程度的控制。

但是，复发的风险很高。

植入支架的血管，过几年，可能再次发生堵塞。如果堵塞严重，可能会导致急性心肌梗塞，死亡率非常高。

因此，我们很有必要为这些潜在的风险，提前做好准备。

05

  哪类保险能提供保障？  

目前市面上，能同时保障癌症和心脑血管疾病的保险，主要有2种：重疾险、百万医疗险。

重疾险和百万医疗险，都能保障癌症和心脑血管疾病，但是发挥的作用不同。

而且这两个险种都很重要，配置保险方案时，两者是缺一不可的。

简单来说，

• 百万医疗险，是报销看病的费用；
• 重疾险，是一次性赔一笔钱，可以用来支付百万医疗险不能报销的钱、以后康复的钱，以及患病期间的收入损失。

▼重疾险

重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。

并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。

目前市面上绝大多数的重疾险产品，都会涵盖最高发的25种重疾，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

并且我们在买重疾险时，可以重点关注一下「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」责任。

这是针对高发的癌症和心脑血管疾病提供的加强版保障。

目前市面上主流的重疾险产品，比如「达尔文3号」，都能附加这两个二次赔责任。

这两个二次赔责任的作用，通常是这样的：

癌症二次赔的作用：

• 赔过其他重疾后，第二次得了符合合同约定的癌症，还能再次得到赔付；

• 赔过癌症后，在约定的一段时间后，如果癌症依然持续、转移或者新发，还能再次得到赔付。

心脑血管特疾二次赔的作用：

• 赔过其他重疾后，第二次得了符合合同约定的心脑血管重疾，还能再次得到赔付；

• 赔过心脑血管重疾后，第二次得了同种心脑血管重疾，还能再次得到赔付。

PS：二次赔责任的赔付标准，以具体产品的合同约定为主。并且通常来说附加了这两个责任后，重疾险的价格也会提高一些。

那么，哪些朋友可以考虑附加二次赔责任呢？

（1）有癌症家族史的朋友，患癌的风险高于一般人群；另外，女性预期寿命高于男性，一生中发生癌症的概率也更高，可以考虑附加「癌症二次赔」。

（2）从事金融、互联网、医生等长期高压行业工作，或者有心脑血管疾病家族史的朋友，心脑血管疾病发生概率高于一般人群，可以考虑附加「心脑血管特疾二次赔」。

（3）希望健康保障一步到位、获得全面保障的朋友，可以考虑附加「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」。

▼百万医疗险

如果需要报销癌症和心脑血管疾病的治疗费用，那么建议百万医疗险。

对于年轻人来说，保费每年通常只要几百块，却能享受百万医疗险高达几百万的保额。

能报销医保封顶线以上的高额费用，自费药、进口药都能100%报销。

百万医疗险通常覆盖疾病或意外导致的住院和特殊门诊费用，并不限于癌症和心脑血管疾病。

有了百万医疗险，就不必担心医疗费用过高，而看不起病了。

所以，我们配置好这两种保险，对癌症和心脑血管疾病的保障就比较到位了。

06

  值得买的好产品  

那么，有哪些重疾险和百万医疗险产品值得买呢？

▼重疾险

（1）单次赔付型重疾险—「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）

「达尔文3号」是重疾新规落地之前最后一批备案通过的明星产品，它是各项保障责任的集大成者。

60岁之前得重疾能赔180%，可以保障到70岁或者终身。

癌症和心脑血管保障很优秀，以附加责任的形式出现，很适合我们给自己做个性化配置，能够针对高发的癌症和心脑血管重疾，实现更精准的保障。

大家可以根据自己的情况来选择。

更详细的介绍可以看看这篇：《8问8答：怎么买达尔文3号重疾险更划算？》

（2）多次赔付型重疾险—「守卫者3号」（点击蓝字查看详情）

预算充裕些的朋友，也可以考虑多次赔付型重疾险中的佼佼者「守卫者3号」，重疾可以不分组赔2次。

也就是说，符合合同约定的癌症和心脑血管重疾，都能不分组赔2次。

这款产品，前15年多送50%保额，赔付比例递增；

针对孩子高发的重疾，还有额外赔付。一家大小都能配置。

另外，「守卫者3号」还能附加「恶性肿瘤治疗津贴」。

只需要在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以获得赔付。

每年可以赔30%的基本保额，最多赔付3年。也就是一共可以获得90%基本保额的赔付金。

而通常其他产品的癌症额外赔付的间隔期是3年，守卫者3号缩短到了1年，很显著的提高了我们获得癌症额外赔付的机会，还是很实在的。

▼百万医疗险——「超越保2020」（点击蓝字查看详情）

百万医疗险，买一年保一年，保费很低，可以给家里的每位成员都配上一份。

购买医疗险的时候，建议大家优先选择「6年保证续保」的产品，以免由于自己健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保。

而「超越保2020」正是性价比很高的百万医疗险产品，6年保证续保，在各方面保障都全面的情况下，价格却直击市场底价。

如果不幸生了严重的疾病（不仅限于癌症和心脑血管疾病），需要住院治疗，医保报销之后，超过免赔额的费用，可以用「超越保2020」报销。

最高可以报销400万，100%报销，而且不限社保目录用药。

超越保的免赔额设置也比较有特色。

首次投保的免赔额是1万元，如果之后5年内都没有发生理赔，那么免赔额每年递减1000元，到第6年时，免赔额累计减少5000元。

通常来说，医疗险的免赔额设得越低，能拿到的报销金额也就越高，对消费者更有利，所以超越保的这个特色也是比较人性化的。

另外，这个产品除了「标准版」计划外，还有一个挺有特色的「特需版」计划，性价比也很高。

买了这个计划，就可以看公立医院特需部、国际部和VIP部了，就医体验更好。

这款产品，满足不同需求，可以根据自己的情况选择，丰俭由人。

• 预算有限的朋友，可以选择「标准版」计划，基本上是市场最低价；
  
• 预算充裕的朋友，可以选择「特需版」计划，获得更好的就医体验。

07

  买不上这两种保险，怎么办？  

重疾险和百万医疗险，对投保时的年龄和健康的要求都比较高。

• 年龄情况：重疾险通常是55岁以下才能投保，百万医疗险通常是60岁以下才能投保；也有部分产品放宽至70岁以下；
• 健康情况：如果已经有高血压、冠心病等心脑血管疾病的朋友，可能无法通过在线投保的健康告知，也就无法投保。

所以，保险不是任何时候想买就能买到的，要在年轻、身体健康的时候尽早买好保险。

越年轻、越健康，保费价格也越便宜。

那么，对于年龄较大，或者身体状况无法通过健康告知的朋友，有没有可替代的产品呢？

有的。

• 防癌险，是重疾险最好的替代选择；
  
• 防癌医疗险，是百万医疗险最好的替代选择。

当然了，它们都只能保障癌症，而无法保障其他疾病，比如心脑血管疾病。

▼防癌险首选——「康爱保」

防癌险是重疾险的「缩小版」，可以弥补因患癌症给家庭带来的经济损失。

这是专门针对癌症的保障，而癌症的理赔通常会占到重疾理赔的60%以上，所以保障了癌症风险，也就缓解了大部分的健康风险。

防癌险的投保条件比重疾险要宽松一些，保费价格也低得多。

康爱保这款防癌险的性价比很高，含原位癌责任，且带有原位癌豁免责任。

健康告知和核保也较宽松。线上投保，无需体检，年龄在60岁以下都能买，「三高」人群，可以通过邮件核保，也有机会买上。

PS：关于保费豁免的更多内容，可以阅读《买重疾险，如何巧用保费豁免？》

▼防癌医疗险首选——「京彩一生」

防癌医疗险是百万医疗险的「缩小版」，是专门针对癌症的保障，也是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。

防癌医疗险的投保条件比百万医疗险要宽松一些，保费价格也低得多。对于身体欠佳的中老年人来说，是不错的选择。

京彩一生这款防癌医疗险的性价比很高，50岁女性买，一年只要369块，最高可报销300万恶性肿瘤治疗费，保障充足。

还提供恶性肿瘤绿通服务、住院费用垫付服务，非常实用。

续保也很友好，只要首年投保时如实告知了，最高可续保至102岁，不会因为健康状况变化或历史理赔情况影响续保，即使得了癌症也还能续保。

螺丝钉提示：

点击文末的阅读原文，就可以找到这些产品。投保具体产品的时候，有任何疑问都可以在投保页面上免费「预约顾问」来协助投保，确保如实进行健康告知。

08

  常见疑问解答  

▼问：重疾险里的「重疾」，包含了高发的癌症和心脑血管疾病么？

我们买了重疾险，能保障大部分高发的癌症和心脑血管疾病。

螺丝钉在《重疾险，保障的是哪些疾病？》中介绍过，保监会在2007年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种最高发的重疾的名称和定义。

目前市面上绝大多数的重疾险产品，都会涵盖这25种高发重疾。

恶性肿瘤（即癌症）、一部分高发的心脑血管疾病，都在这25种高发「重疾」范围内。

但是，也有一些疾病不属于「重疾」。

例如，极早期恶性肿瘤或恶性病变（比如原位癌），就不属于重疾，而是属于轻症的一种。

另外还有一些高发的心脑血管疾病，也被定义为中/轻症。

其实对于中/轻症的名称和定义，目前保险行业还没有统一的标准。

因此，每一份重疾险合同中约定的中/轻症的数量、名称和定义，可能都是不同的。我们在挑选重疾险产品时，需要仔细甄别条款中的不同之处。

不过，从过往的重疾险理赔数据来看，下面这些心脑血管疾病是比较高发的，它们分属于重/中/轻症范畴。

所以重疾险保障中，最好要包含下面表格中列出的这几种高发心脑血管疾病，这样保障就比较全面了。

（点击图片，放大查看）

PS：不清楚什么是「中/轻症」的朋友，可以阅读《重疾险的轻症和中症保障，需要附加上吗？》

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▼问：重疾险和医疗险有什么区别？

这两个险种的保障重心不一样：

• 重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。
• 医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。

螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：

（点击图片，放大查看）

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▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？

很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。

关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

  总结  

癌症和心脑血管疾病，是中国人健康的「头号杀手」，发病率上升快，且发病越来越年轻化。

这两种疾病共同点是：难治愈、易复发，而且存在治疗费用高、康复费用高，收入损失多的特点。

对于很多普通家庭来说，这些都是不可承受之重。

能够保障癌症和心脑血管疾病的保险，主要有两种：重疾险、百万医疗险。

但是，这两种保险都对年龄和健康的要求较高，有需要的朋友一定要尽早买上。

年龄较大，或通不过健康告知的朋友，也可以用防癌险、防癌医疗险替代。

还有的朋友想为家庭做一整套的保障配置，可以参考这篇文章里的方案：

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PS：为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总，可以点击公众号菜单栏「精选保险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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