怎么钱还越来越少了……｜财务自由实证 #51
但试过各种方法最后我发现，如果大部分资产都在投资里，看着账户净值越来越少，心情就是很难好起来……
这两年熊市我们家的对话也经常是：
我不看了，等回正了再告诉我就行。
趴着不动就行了呗，怎么钱还带越来越少的？
再这么下去，都快跌破 400 了，要不咱不投了吧
也太还经常让我解释，投资和赌博的区别在哪 😂（赌场的平均数学期望是负的，但投资的数学期望是正的）
就像 Housel 最近的一篇博客所写：
悲观是很容易的，也更普遍，ta 符合我们线性外推的直觉「因为今天很差，所以明天可能更糟」。
想要乐观却要更多思考，因为人脑不善于理解复利规律「坏的意外会被解决和预防，但好的意外会被积累和复用」。
👇 这是有知有行温度计中整理的，过去近 20 年万得全 A 指数的涨跌，和指数背后上市公司净资产的变化
容易看到的：过去几年 A 股普遍在下跌，我们的账户净值在缩水；
不容易看到的：背后上市公司净资产在持续增加（这才是我们长期收益的主要来源），账户“含金量”在上涨；
……
日常我们习惯根据投资账户的净值（市值）来衡量自己的资产状况，包括我的财务自由实证也是如此。但如果只用这一种方式却有个问题。
我们之前做过这个计算 👇 100 万本金投资，每年拿出 10 万花掉，并且后续一直根据通货膨胀增加开销
如果这 100 万来自 2005 年的熊市，我们的钱会越花越多。花掉近 200 万以后居然还剩 491 万。
但如果这 100 万来自 2008 年牛市顶峰，我们会在 7 年内花光所有的钱，甚至还不如不投资。
只关注账户净值涨跌的问题是——熊市里的 100 万和牛市里的 100 万，相同的数字却完全不是一个概念，甚至和我们在熊市、牛市中的直观体验是相反的：
熊市：体验很糟，但账户状况在越来越好；
牛市：体验很好，但账户状况却在越来越糟；
除了关注账户的净值涨跌、浮盈浮亏，也要偶尔观察估值和底层资产的变化，这样才更接近账户的真实价值。
不过就像 Housel 说的，这种思考方式比直觉式的“快思维”更难接受。即便知道这些，看到账户净值缩水还是会觉得不开心，还是会有恐惧、焦虑这些情绪。但我们可以通过这样的思维转换，尽可能不让这些负面情绪导致动作变形，更安心地当一个无脑的跟投机器人。
实证账户更新
被动收入观察 👇 从投资中获得的「累计被动收入」目前还在「累计日常开销」曲线的下方，耐心等待回归
注：这张图的思路来自第 30 期实证。家庭开支曲线里，我没有算买房首付、一次性税费和部分硬装的钱。剩下大家能想到、想不到的，房贷月供、家具、家电、旅行、保险、医疗什么的，每一笔都算进去啦。
……
最后例行提醒大伙，财务自由的投资和被动收入虽然看起来性感，但「因上努力，果上随缘」。本金和收益只是自由路上的「果」，主业努力多赚钱、理性消费少挥霍，以此积累本金，再加上不被短期涨跌干扰、坚持投资才是背后的「因」。
投资复利只是我们获得被动收入的方式，而不是致富的秘密。
在财务自由实证的最初两年，我写得最多的也不是如何投资，而是如何少在投资上花时间，好能多花时间关注主业，同时理性控制开销，尽快攒钱。
假如有 10 万本金，就算投资翻倍也才赚了 10 万。而投资翻倍极其困难，巴菲特的年化收益也才 20%。相比之下，在职场上努力提升，让收入再增加 10 万则要靠谱得多。
对财务自由而言，“钱生钱”做到 80 分足矣，剩下的精力还是应该关注赚钱和省钱这些“人生钱"。
关于这份实证
普通人通过工资理财也能实现财务自由，这是这些年我一直在践行的理念。从最初懵懵懂懂到 2017 年制定具体的财务计划，再到如今渐渐靠近终点，已经走了五六年。
为了能够更加透明、中立地实证普通人财务自由的可能性，从 2019 年开始我决定公开自己的财务进度，成为这个系列内容「财务自由实证」。
不追求大富大贵，但求能够不再纠结生计这些琐碎问题，在重大选择面前获得更多的人生选项，不再瞻前顾后。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定自己的财务自由计划、一起财务自由。以往的干货精华也都有汇总 👇
我给自己定下的目标是 30 岁前积累到 家庭年度开支的 10 倍（结果现在攒到了 20 倍 ✌️），作为创造被动收入的本金。依靠这些本金实现长期 10+% 的年化投资收益就可以实现财务自由，不再依赖上班工资生活，有底气去选择自己真正想做的事儿。
（我的具体目标数字是 500 万，但这个数字大家没必要参考，还是要以自己的生活开销为准）
财务自由路上一些重要节点：
2017 年，计划正式开始，同年获得家人的认可和支持；
2018 年，A 股熊市大跌，出现“钻石坑”机会；
2019 年，开始财务自由公开实证（就是现在大家看到的这个系列）；
2020 年，新冠股灾，自由之路上的又一个关键机会；
2021 年，自由目标基本达成，开始向新的节奏过渡；
2022 年，遭遇自由后的第一次账户大幅回撤，但也是港股 6 年后、A 股 3.5 年后的又一次钻石坑，期待后续……
也是同年，我搬去二线过想要的生活了，买房钱从计划中扣除（自住房我会看作消费而不是资产）
慢慢播种，等待市场回归～