疫情下的保险失望
疫情下的保险失望 | 全球风险观
根据达尔文的进化学说，保险的自我进化如果继续慢于不确定性的自我进化，保险灭亡的那一天也就指日可待。如果说保险作为金融存在，保险的再进化开局金融科技，终局数字科技；但是，如果说保险作为保险存在，保险的再进化注定开局不确定性，终局超级不确定性。
——小城不小说
4月27日，中国保险行业协会在官网发布“抗击疫情，保险业在行动”最新信息：截至4月24日，保险行业抗疫专属理赔累计19.08万件，累计赔付金额3.997亿元。其中，人身险公司累计赔付2.6亿元，财产险公司累计赔付1.39亿元。
2月24日，国务院联防联控机制新闻发布会上，中国银保监会介绍新冠肺炎疫情发生以来，全行业累计捐赠总计保额11.58万亿的保险保障。
4月1日，李某律师起诉中国银保监会，起诉的主要原因是，起诉人李某认为银保监会在2月24日公布保险行业因新冠肺炎疫情累计捐赠11.58万亿的消息不实，涉嫌骗捐。
2月13日，我在《面对新冠疫情，保险业应该做什么？》谈到：面对新冠肺炎疫情，保险业应该做什么？对于监管部门来说，要积极配合和支持疫情防控工作，更要维护金融市场稳定；对于保险机构来说，要积极配合和支持疫情防控工作，更要做好理赔工作；对于保险业来说，要思考赔了多少，而不是盯着捐了多少。
一场“中国银保监会被诉11.58万亿元惩罚性国家赔偿”闹剧背后可能是“阴谋”，我不再加以评论，说多了就真的成了阴谋。“阳谋”其实非常简单“做好理赔，创新服务，读懂数据，看清趋势”！
截至4月19日，各级财政共安排疫情防控资金1452亿元。我们暂且不考虑疫情导致的经济损失（预计超过3万亿），保险赔付占国家疫情支出的比例为0.275%，不足1%。透过这些数字我们难免有所失望。
除了对数字的失望之外，最近一项针对专业风险经理的调研问卷显示：24%公司BI包含传染病责任，57%公司BI不包含传染病责任，19%公司BI包含传染病责任但没有用处（Yes， but useless）。
进一步对24%的公司调研发现，保险条款“营业处所发生传染病”的规定也注定了没有用处。
“Yes，but useless”怎么翻译呢？“是的，但没用！”“保险不保”“保险有啥用”……反正都是抱怨、失望、牢骚……“Actually useless”。
为什么这么多失望？究其原因，非常简单的一句话“保险的自我进化慢于不确定性的自我进化”。
我们知道，后疫情时代，我们要认识所处的“不确定时代”，其实已经是“超级不确定时代”。
“超级不确定时代”的特征是客观存在的不确定性，包括经济、政治、社会、科学技术在内的不确定性；包括有限理性在内的主观不确定性；执行、推进的过程中发生的不确定性；还有博弈的不确定性。此外，不确定性可以自我进化，人们在解决不确定性过程中，不确定性很可能不是减缓而是加剧……
保险在自我进化吗？没有，保险在“退化”。除非像“车险”那些符合“大数法则”，对于新兴风险普遍选择了“非保险承保”，我们现在看到的主流保险成熟于上世纪，甚至上上世纪。21世纪，保险进化的是“科技”不是“保险”，所以保险只能选择“逃”吗？
保险在自我进化吗？没有，保险在“收缩”。瑞幸咖啡“董责险事件”之后，各家公司的董责险报价高涨，我们忘记了一点“涨价”对于风险控制基本没用，只能是变相的收缩业务。既然海外上市公司的不确定性在增加，保险为什么要选择“逃”呢？
不确定性与保险在“进化与退化”中的鸿沟越来越大，相应的消费者的失望也就越来越大。
近日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合蚂蚁金服集团研究院发布了《疫情下中国家庭的财富变动趋势》（以下简称《报告》）。《报告》提出疫情改变了家庭资产配置的方式。疫情使家庭更注重储蓄，从而增加了资产配置的需求；家庭的风险管理意识也有所加强，对中低类风险投资品和保险类产品更加青睐；在投资方式上也更加多元，线上理财需求增加。
《报告》还提出“顺应居民保险资产配置需求，鼓励发展商业健康险、网络互助等行业”，当然这是蚂蚁金服的诉求，这是商业合作研究的规则。
但是，这也说明了一点，保险如果再自我进化，网络互助的“合法化”指日可待。正如我在《后疫情时代，中国网络互助的“新使命”》所言，网络互助源于相互保险，契合了社会健康保障需要；网络互助化解大病保险制约因素，为政府解压；网络互助靠的是公信力，需要从民主金融的高度加以规范；网络互助本质上是保险，需要从普惠金融的高度加以监管。
除了网络互助，保险还有很多需要自我进化空间。正如《中国个人财产保险市场的驱动模型》《中国个人财产保险市场的崛起之路》两篇文章中反复强调的一个主题：
当今时代，我们面临的风险已经放大到“危害x脆弱性x敞口”，保险公司还停留在“保险”，这是我们的认知落差，这也正是我们崛起之路。
显然，为了失望之后的希望，我们不能抱着“保险”啃“保险”，我们要抱着“风险/不确定性”啃“保险”。
根据达尔文的进化学说，保险的自我进化如果继续慢于不确定性的自我进化，保险灭亡的那一天也就指日可待。
保险，要在当今变幻莫测的经济社会新秩序中求得生存和发展，保险机构就必须放弃落后的战略，接受新思维，采纳新战略，不断的自我进化、自我成长。
如果说保险作为金融存在，保险的再进化开局金融科技，终局数字科技；但是，如果说保险作为保险存在，保险再进化注定开局是不确定性，终局是超级不确定性。
全球风险观（后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代），旨在为我们提供一种全新的视角，帮助我们面对生活中的挑战，并且突破自我设限的思维框架，重新审视当下的境遇，将压力变为动力，化挑战为机遇。
全球风险观（Global Risk Prospects），是指人类需要明白所处的社会是风险社会，更需要以“人类命运共同体”理念推进全球风险社会治理。
《全球风险观必然的构想》：后疫情时代，人们应该如何面对不确定性？当巨灾不期而至的时候，人们应该做出什么样的反应？不用说，当我们开始思考这些问题时，我们已经不知不觉地踏进了“全球风险观”的领地。
《人类命运共同体的全球风险观》：人类命运共同体这一全球价值观包含相互依存的国际权力观、共同利益观、可持续发展观和全球治理观。与此同时，新冠肺炎疫情的大流行，让我们认识到为了应对人类共同面对的风险，我们还需要有全球风险观。
《产业链和供应链保险服务要有全球视野》：当前人类已经进入到一个全球互联时代。连接，这是当今世界强大的一股力量，主导未来全球版图的是一条条表示连接的供应链、产业链、价值链和生态链。与世界进行连接的能力，将是国家和个人重要的竞争力。同样，如何加强这种世界连接力的风险管理也摆在了我们面前。
《死里逃生的灾难召唤》：世界经济论坛（WEF）发布的《2019年全球风险报告》提出，疫情频频爆发，从2000年以来，每次疫情爆发都应被视作是一次“死里逃生的灾难召唤”，这本应该令人们更加警惕，但却使让人类愈加自满。回顾新冠疫情的爆发，又何尝不是如此。
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