银保监大动作，银行怎么了？

业内普遍预期明年银行业不良率仍可能阶段性抬升，银保监会公开表示将及时研究适度下调贷款拨备监管要求的可行性，并于近日发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式批准单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。

一、银保监会悲观

近期银保监会普惠金融部在答复政协提案中表示，银保监会将在金融资产风险分类准确性提升、资产质量较充分揭示的基础上，考虑国内经济形势等因素，及时研究适度下调贷款拨备监管要求的可行性。

对于即将到来的2021年，银行业不良资产增加、不良率提升有普遍预期。今年8月，银保监会主席接受媒体采访时就表示，要密切关注、提早谋划、积极应对。在相关措施中，他也提到，要加大不良处置力度，分阶段下调拨备覆盖率的监管要求，释放资源全部用于处置不良。同时，要求银行采取多种方法补足资本，加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。

值得一提的是，为提前应对银行业资产压力，国务院会议决定：明年一季度要继续落实好原定的普惠小微企业贷款延期还本付息政策。

二、银行业现状

银保监会数据显示，今年三季度末，我国商业银行不良贷款余额2.84万亿元，较上季末增加987亿元；商业银行不良贷款率1.96%，较上季末增加0.02个百分点。

目前银行对个人不良资产的处置手段相对单一，主要包括清收或核销，试点5年的个人不良贷款资产证券化（ABS）规模也较小。批量个人不良贷款转让有望拓宽个人不良贷款的处置路径，为银行处置个人不良贷款提供多种选择。

36家A股上市银行发布2020年中报。截至2020年上半年，工农中建4家国有银行员工人数合计高达154万，但较年初合计减员超2.6万。这已经是银行第五年连续减员。

今年上半年，除了至少1300家银行网点、分支机构被关闭。银行利润也下降了，36家A股上市银行支付给员工的现金总额，合计为4008.4亿元，相比去年同期的4014.3亿元，下降了5.9亿元，员工收入也随之下降了大约10%，工作年限在1—3年间的银行职员，年薪仅在10万元上下，远低于上市银行的平均薪资水平。

三、辉煌的过去

就在十年前，银行业还如日中天，有数据显示，2003—2013年，中国商业银行的净利润从63.05亿元增长至11356.08亿元，十年间暴涨近180倍，且每年始终保持着两位数的增长。

这十年，被称为银行业“躺着赚钱的黄金十年”。用当时民生银行行长的话说：“银行利润那么高，我们有时候都不好意思公布”。银行网点和ATM机确实在慢慢消失。根据银保监会披露的数据，光是今年上半年，全国就一共有1318家商业银行分支机构关停，仅仅是国有六大行关闭的网点数量，就占了总数的1/3。

光是工商银行，在2018年到2019年一年中，其营业网点就由16004个减少到15784个。自助银行数量也由26786个减少到25895个。ATM机更是由89646台减少到82191台，ATM交易额更是从10.5万亿元减少至8.3万亿元。

四、银保监会大动作

银保监会称高度重视银行保险机构的公司治理改革和监管，并坚持将健全公司治理作为推动银行保险机构强化风险防控、实现高质量发展。

一是加强顶层设计，发布了《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》，系统提出了未来三年银行业保险业公司治理监管和改革的路线图和时间表。

二是弥补了制度短板。加强公司治理监管规制的建设，研究制定可供我国银行业保险业共同遵循的统一的公司治理准则。

三是实施了监管评估。首次完成了覆盖全部商业银行和保险机构的公司治理评估，这次参加评估的机构是1792家。总体来看，评级的结果主要集中在B级（较好）和C级（合格）水平，这两个级别合计起来是1400家，机构数量占比是78.12%，被评为D级的也就是较弱的机构是209家，占比11.66%，被评为E级也就是差的机构是182家，占比10.16%。

四是开展了专项整治。以中小机构为重点，严厉整治资本不实、股权代持、股东直接干预公司经营和通过不当关联交易进行利益输送的违法违规行为，排查了4600家法人机构，查处了股权违规问题3000多个。

我国银行保险机构存在的问题一是部分国有机构党建工作虚化弱化，党的领导和公司治理未能实现有机融合。二是部分机构股权结构不透明，股权代持、隐形股东问题较为突出，股东行为越位错位，有的大股东直接干预机构经营，对董事会和高管层进行幕后操纵，通过违规关联交易进行利益输送，肆意侵占机构利益。三是董事会运作不规范，部分非执行董事存在不能、不敢或者不愿履职的现象，少数董事的独立性和专业性严重欠缺。四是信息披露不规范，对包括金融消费者在内的利益相关者权益保障不足。

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