我们老了怎样活？老龄化中国，六条生存指南！
作者：宁南山
2018年3月23日，其实有两条新闻，一条是中美贸易战可能开打，这条新闻完全的占据了各大头条版面，当然还有一条跟我们切身利益更为相关的新闻，基本处于被忽略的状态。
这条新闻是什么呢？
“经国务院批准，从2018年1月1日起调整企业和机关事业单位退休人员（以下简称退休人员）基本养老金水平，总体调整水平按照2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定”
在这里我要解释下，我国的养老保险的正式名称叫做“基本养老保险”，从基本两个字，已经一锤定音的说明了它的性质，也就是这个养老金只是满足你“基本”生活所需。
我国养老保险，目前有两种，一种是城镇职工基本养老保险，一种是城乡居民基本养老保险。
根据中国国家统计局的统计，2017年末全国参加城镇职工基本养老保险人数4.02亿人，比上年末增加2269万人。2017年末参加城乡居民基本养老保险人数5.1255亿人，增加408万人。
前一种是有公司有单位的四亿中国人享受的养老保险，也就是企业和机关事业单位人员为主，人社部的这条新闻说2018年养老金向上调整5%，说的就是城镇职工基本养老保险。
当然4.02亿人在交养老保险，其中在领取的有大约1.14亿人，所以新闻说有1.14亿人受益。也就是说，你要是单位给你交了社保，那你就是这四亿人之一。
而后一种有五亿人参保的城乡居民基本养老保险，基本上可以理解成是没有工作单位的人买的养老保险，我们经常说的农村老人一个月只有七八十元的养老金，其实就是来自城乡居民基本养老保险。
此种保险名称有“城乡”两个字，原因是该养老保险是2014年初由新型农村社会养老保险（以下新农保）和城镇居民社会养老保险（城居保）合并的。
新农保和城居保中的社会两个字，已经说明了合并后的城乡居民基本养老保险的性质，其实就是针对没有在政府和企业工作的社会人员的养老保险。
用官方说法，就是“年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。”
具体的说，你在农村看到的老人，你在城市看到的餐厅服务员，快递员，在很多小型建筑公司工作的农民工，路边自己开商店的个体户，路边小吃摊摊主，他们是城乡居民基本养老保险的参与者主力，因为要么没有工作单位，要么工作单位没有买职工养老保险。
那么这个城乡居民基本养老保险是什么水平呢？全国各地具体发放标准不一样，但是我们可以看下全国的总体情况。
根据人社部的数据，就以2016年底的数据为例子，城乡居民基本养老保险实际领取待遇人数 15270 万人。全年城乡居民基本养老保险基金支出为2150亿元，我们很容易算出，人均每年领取1408元人民币。
而城镇职工基本养老保险，2016年底参保离退休人员10103 万人，支出为31854亿元，人均年领取为3.153万元。
两者差距为22.4倍，有单位的“单位人”和没单位的“社会人”的养老金差别，就是这么大。
我们再看看2017年底的情况，全国城镇职工基本养老保险支出为3.79万亿元人民币，而全国城乡居民基本养老保险支出为2398.7亿元人民币。
尽管后者的参保人数5.1255亿人，比前者的4.02亿人要多。但是两者获得的养老金总量却有十几倍的差距，可以说是有天壤之别的。所以我们的父母们，总是喜欢苦口婆心的劝说我们要有单位，要有稳定的工作，其实这是非常有道理的，因为职业的中断光是对养老金的影响也是非常大的。
以深圳为例，如果你现在辞职了，那么你可以选择自己缴纳养老保险，一般来说，都会选择缴纳城乡居民基本养老保险，也就是所谓的“社会人保险”。
当然我们已经知道了，这个保险全国平均水平2016年是1408元，平均每个月117.3元，就是那么低。
深圳作为全国养老金结余最多城市，我们算一算大概能领取多少钱。
深圳年缴费分为十个档次，最高一年可以自己缴纳3600元，然后政府补贴120元，共计3720元，这些钱全部进入你的个人账户，也即是不会拿来给别人发养老金，相当于就是你自己的钱存起来了。
这和城镇职工养老保险不一样，职工养老保险分为个人账户和统筹账户，统筹账户被国家拿来给现在的老人支付养老金了，个人账户里的才是你自己的。
那么一个深户男或者深户女，连续缴费15年，到60岁可以开始领退休金了，他能每个月领到多少呢？
首先有一个每个月360元的基础养老金，这个是政府直接给钱，另外还会按照你的个人账户余额发养老金，用你的个人账户余额除以对应的计发月份，这个计发月份的概念我们不用管，它就是一个用来算养老金的数值，我们只需要看表里面，60岁对应的计发月份是139个月。
那么就是3720元*15/139=401.43元。
所以养老金总额=基础养老金+个人账户发放=360+401.43=761.43元。
没错，即使你自己按照最高档次买深圳城乡居民基本养老保险，你刚刚退休的时候一个月只能拿700多元养老金，虽然这点钱在深圳根本没法活，这跟全国平均一百多元的水平比较已经是非常高的数字了。
好了，我们已经知道城乡居民基本养老保险是无法满足老了以后的生存需要的。那么我们总该对城镇职工基本养老保险抱有希望吧？这个也是目前有单位的人的养老来源。
按照2016年的水平，全国人均每年可以领取3.153万元的养老金，这下养老可以说没有问题了吧？
从目前的数据来看，城镇职工基本养老保险也在逐渐熄火，这将给我们的生活带来重大的变化。
2018年3月23日的这则新闻，最值得注意的是养老金的上调速度，2018年只有5%了，这个数字是让人很担忧的。为什么呢？下图来自央视新闻，我们看下养老金的调整趋势。
2005年的时候，我国企事业单位退休人员养老金平均每个月只有714元，这个收入对老人们来说显然是不高的。因此当时拥有人口红利的中国开始了养老金的大幅调整。
2006年一年将养老金大幅上调了23.7%，可见当时养老金结余是相当给力的，因为社保基金结余太多显然也不是好事，降低了资金的使用效率，还不如发出去，这样可以提高居民生活水平，还可以刺激消费。
2007年在上一年大幅上调的基础上，竟然还是继续上调了9.1%。
从2008年开始，中国更是开始了长达的八年的大幅上调养老金历史，具体的说，2008-2015年这八年，中国每年都以10%的速度上调养老金水平。
到2015年一看，和十年前的2005年相比，月均养老金从714元上调到了2200元，增长到了整整三倍，尽享人口红利。
2016年开始，我国城镇职工基本养老金上调速度开始大幅减缓，从2015年的10%的高速度降到了6.5%，到2017年，养老金上调速度更是降到了平均5.5%的水平。而今年也就是2018年，人社部的新闻大家也看到了，上调速度进一步放缓到了5%了。
2017年CPI涨幅为1.6%，2016年CPI涨幅为2%，我国城镇职工养老金5%的涨幅已经在逐渐向CPI涨幅靠拢。
那么问题来了，为什么2016年我国养老金增速突然就从上年的10%一下子降到了6.5%呢？
我们无法获知决策层的想法，但是我们可以很清楚的注意到，我国城镇职工养老金在2014年第一次出现了赤字。
2015年是我国第一次正式公布社保基金报告，公布的是2014年的数据，里面是这样说的
“全年城镇职工基本养老保险基金总收入25310亿元，比上年增长11.6%，其中征缴收入20434亿元，比上年增长9.7%。各级财政补贴基本养老保险基金3548亿元。全年基金总支出21755亿元，比上年增长17.8%。年末城镇职工基本养老保险基金累计结存31800亿元。”
也就是说，在2014年征缴收入为20434亿元，支出为21755亿元，另外我国各级政府财政补贴了3548亿元，也就是说不算政府补贴的话，2014年我国城镇职工基本养老保险为亏空1321亿元，当然由于我国以前的人口红利时期的积累，所以还有结余31800亿元。
到了2015年，城镇职工养老基本保险基金的收支是这样的：
“全年城镇职工基本养老保险基金总收入29341亿元，比上年增长15.9%，其中征缴收入23016亿元，比上年增长12.6%。各级财政补贴基本养老保险基金4716亿元。全年基金总支出25813亿元，比上年增长18.7%。年末城镇职工基本养老保险基金累计结存35345亿元。”
我们可以看到，结余比2014年还增多了，但是这是因为各级财政补贴的结果，如果看征缴收入和总支出的对比，2015年养老金支出比征缴收入少了2797亿元，这个数字比上一年大大增加了。
2016年我国城镇职工养老金收入35058亿元，增长19.5%，基金支出31854亿元，增长23.4%，累计结存38580亿元。这一年财政补贴达到了破纪录的6511亿元，背后的原因是什么呢？
不算财政补贴，2016年城镇职工养老金征缴收入征缴收入为26768亿元，支出为31854亿元，亏空高达5086亿元。
到了2017年，城镇职工基本养老金收入为42793.9亿元，增长22.07%，支出为37924.3亿元，增长19.06%。目前具体的公报还没有出，但是我们很容易估计，2017年的财政补贴和养老金年度亏空将再度达到历史新高。
简单的说，看下图，不算政府补贴，我国的养老金年度亏空从2014年的1321亿元猛增到2016年的5086亿元，这是非常可怕的数字。
同时我国政府对养老金的补贴也从2014年的3548亿元，猛增到2016年的6511亿元。
当然，从累计结余这个数字来看，我国城镇职工养老金的结余还是不断增加的，从2014年的31800亿元，增加到了2016年的38580亿元，但这是我国财政补贴不断加大的结果。
一年超过六千亿的财政补贴，实际上是全社会付出的老龄化代价。
这个六千亿是什么水平呢，2017年西部第一经济大省四川省，其财政收入为3579.8亿元，我国为了保障养老金正常运行，相当于把几乎两个四川省的财政收入用来补贴养老金了。
如果不进行补贴的话，按照2016年亏空5086亿元的速度，3.858万亿元的养老金结余，考虑到老人数量越来越多，五六年时间就会全部耗光。
中国如何应对养老金不足的问题？
首先是想办法增加养老基金的收入：
1、2017年，国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》(下称《方案》)，《方案》提出,划转部分国有资本充实社保基金,划转比例统一为企业国有股权的10%。也就是说，让养老基金分享国有企业的利润分红的形式来增加收入。
2、继续提高养老金缴费率。这一条显然执行度不高，因为现在缴费比例已经够高了，养老金企业+个人28%的比例缴纳，继续上调给企业造成的负担会更重，因此我国预计不会采用此种方式。
3、继续增加财政补贴，但是显然这个空间会越来越小，目前一年超过六千亿的财政补贴已经非常惊人了，国家财政给养老金的钱多了，那么用来建设基础设施，教育，灾害防治，基础科学研究，高技术产业投资等的钱就少了。
要知道，截止到2017年11月30日，我国集成电路大基金一期累计实际出资对企业的投资也才794亿元人民币。我国集成电路大基金二期的资金规模也才1500-2000亿元人民币的水平。集成电路可是我国进口第一大工业品，也是我国产业升级的核心产业，两期的基金规模和对养老金一年六千亿的财政补贴比较一下。
然后是想办法减少养老金的支出：
1、延长退休年龄，鼓励延迟退休。也就是说，多干活少领钱。这一条已经在研究之中，100%会实行。
2、降低支付系数，也就是少发钱。这个在做了。
2016年养老金支付增速降至6.5%，2017年降至5.5%，2018年降至5%，已经低于全社会人均可支配收入增速，也就是说，养老金水平和社会平均工资水平的差距在越来越大。
我们要正视一个事实，由于我国的老龄化程度还在不断加深，因此现在的城镇职工基本养老保险的支付能力还将会不断下降，也就是说，养老金替代率还会不断下降，和社会平均工资的差距还会越拉越大。
现在的老人领取的平均一年3.153万元的养老金水平，你觉得高吗？对你来说足够支撑你希望中的老年生活吗？实事求是的说，一年3.153万元对绝大多数年轻人来说都觉得不能维持有品质的生活。而在未来，养老金替代率的水平还会不如现在。
因此要抛弃幻想，不要指望以后在一个人口红利已经消失的老龄化社会，能够靠“基本养老保险”维持生活水平，你退休后领取的养老金将会大大低于你的工资水平，只能保证你极低的生活水平。
那么，我们应该如何养老呢？国家的规划是这样的，养老需要三根支柱：
根据2018年2月22日《经济参考报》的报道，第一支柱即基本养老金，也就是本文提到的城镇职工+城乡居民基本养老保险。
但是很显然，城乡居民养老保险一个月100多元的水平只是聊胜于无，而现在还不错的城镇职工基本养老保险水平也会逐渐降低。
因此国家还在规划建设第二和第三支柱。
第二支柱即企业年金（职业年金）。
截至2017年底，全国已经有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元；
这根支柱对少部分人适用，也就是如果你的企业福利好，有建立企业年金，那么你就多了一层保障，但是对于绝大部分人来说，包括我在内，企业年金只是一个听说过但是没有办法享受的名词。
第三根支柱就是养老商业保险和储蓄性养老保险了。
我国第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险已经正式进入制度建设启动阶段。
人社部、财政部2018年初已经共同组织召开会议，会同国家发改委、国家税务总局、人民银行、银监会、证监会、保监会成立工作领导小组，启动建立养老保险第三支柱工作。
储蓄性养老保险和商业养老保险性质是类似的，商业养老保险我们好理解，也就是我们自己去保险公司购买商业养老保险，老了之后保险公司支付我们养老金。
而个人储蓄性的养老保险还是由国家安排，预计将是自愿参加性质的，也就是工作期间将一部分工资交给国家积攒下来，年复一年的积累，到退休时会形成一笔可观的收入。而到退休之前，这笔钱是不能支取的。
可能我们会问了，那这还不如我自己存钱呢，反正还随时可以取，国家安排的这个个人储蓄性养老保险有啥好处呢？
好处就是如果你参与这个养老保险计划，那么国家会对你进行个人所得税等税收扣减，鼓励你从年轻时开始为养老攒钱。我们很容易看出，这个第三支柱本质上还是要自己出钱的。
我们应该如何应对老龄化，如何确保晚年过上有品质的退休生活？
以下是一些想法和建议：
1、尽量生活在更大的城市
同样是待遇低的城乡居民基本养老保险，全国平均一个月100多元，农村老人普遍一个月七八十元，而深圳市如果按照顶格缴纳可以达到700多元，为什么深圳要多点呢？
因为城乡居民基本养老保险=基础养老金+个人账户余额计算值，这个基础养老金就是政府补贴，越是大城市，越是经济发达，补贴能力越强。
2、一份稳定的工作很重要，不要随便辞职去环游世界，除非你家很有钱，否则还是老老实实干活比较好。
职业的中断对养老金的影响是巨大的。比方说你现在没有工作单位了，你选择自己交养老金，前面说了，针对“社会人”的城乡居民基本养老保险待遇非常低，
那我们选择自己缴纳城镇职工基本基本养老保险总可以了吧？
这样可以是可以，但是这样有个问题，你自己交的金额会很高，而进入你个人账户的会很少。
举个例子，同样是月入一万，你现在有工作单位，你只需要缴纳8%的比例，单位帮你缴纳20%，合计28%。也即是你自己交800元，公司另外帮你缴纳2000元，合计为2800元。
这2800元呢，800元进入你的个人账户，也即是你自己的钱，另外2000元进入统筹账户，简单的说就是给现在的老人支付养老金去了。
如果你现在没有单位了，那么你自己确定一个缴费基数，在深圳市最低工资标准和深圳市平均工资三倍之间自己选一个值，就按照还是一万计算，缴费比例为20%，也就是你需要自己缴纳2000元养老保险。这个20%里面呢，只有8%会进入个人账户，其余12%进入了统筹账户。
也就是说，你自己交了2000元现金，只有800元是在你的个人账户里面，相当于存起来了，其余1200元就给现在的老人发养老金去了。
也就是说，有单位的人，自己付了800元，有800元进入个人账户，没单位的人，自己付了2000元，有800元进入个人账户，是不是发现，没有单位的人缴纳城镇职工基本养老保险真的好惨？
当然了，进入统筹账户的钱也不是说打水漂了，但是统筹账户的性质是共济性的，也就是你交的多于平均水平就会不可避免的贡献出去一部分。
因为你退休后能拿到的养老金=个人账户养老金+基础养老金，统筹账户对应的是基础养老金，它有三个参数，一个是缴费年限，一个是你自己的缴费基数，一个是你所在省的上年度在岗职工平均工资，很显然你的缴费年限越长，缴费基数越高，你能拿到的基础养老金越多。
但是呢这个全省平均工资就是你不可控制的量，你要是高于这个值，你就会贡献出去一部分。
3、继续保持中国人存钱的优良传统，要从年轻的时候就规划养老储蓄金。
要想晚年过得好，手里存款不可少，这个存款可以是股票，可以是房产，可以是现金储蓄，也可以是商业养老保险。
发达国家商业性质的养老保险是非常普遍流行的，我国这方面目前还没有什么理想的商业保险产品，但是也早晚会发展起来。
4、积极组织家庭参与社会生存和竞争。
现在的年轻人很多是很烦父母催婚的，但是单纯从经济角度来说，催婚真的是为你好。
目前社会选择不婚和丁克者也在增多，并且形成了一定的声音，但是普通人还是慎重选择不婚和丁克，除非自己足够强大足够有钱，生活有保障，否则这在经济上是对自己不利的，家庭的力量总是比个人要大的。
“人多力量大”，“一个人可以走的快，但是一群人可以走的远”是有道理的。要把寻找合适的伴侣组建家庭作为一项人生大事去做，家庭会比个人的力量大的多。
除非你是社会前5%-10%的高收入精英人群，否则选择不婚会让自己在经济竞争和保障能力上逐渐弱化。
简单的例子，你单身年入12万，隔壁小张夫妇，丈夫年薪12万，妻子老婆年薪8万，家庭收入20万。
虽然小张夫妇平均收入只有10万，不如你高，但是两夫妻省吃俭用还是可以供得起一年12万房贷的房子的，而你则完全负担不起，只能买更小面积，或者小区更差，地段更差的房子。
不仅居住品质，而且房子升值潜力也不如他们。
同样是出去旅游，小张夫妇同住一间房，每个人需要支付的房费只有你的50%。
更为重要的是，同样是过了五年收入上涨一倍，你从年入12万变成年入24万；隔壁小张夫妇从20万变成40万。
你们之间的年收入差距就从8万元变成了16万元。购买高品质消费品和服务型消费的能力差距就显示出来了。
因此尽管论单个人的挣钱能力不如你，但是随着时间的推移，你和他们之间的财富差距反而会越来越大，生活水平也会逐渐被拉开，在养老的保障能力上也会有很大区别。
比方说，你四十岁的时候不幸失业了，或者不幸得了什么需要花钱的疾病，显然抵抗风险的能力不如隔壁小张夫妇强。
积极找到一个合适的好伴侣，对人的生活的改变将是翻天覆地的。
前不久看到一个视频，叫做《顺从的幸福》，83年的辽宁女主角郭某自述30岁分手之后，心态上想对着干就是不找对象，今年已经35岁了，到上海人民公园去相亲体验生活，大爷大妈们都告诉她年龄不行。
她在视频里说：
一开始，更多是一种对抗。那些家长在说我的时候，我觉得多多少少对我是一种不尊重。后来因为我老去那里，我发现，从他们眼神里透露出来的，是一种关心的态度。在他们的价值观里，会觉得这是为你好，你怎么这么不着急。
实际上，我看完这个视频，心理上也和大爷大妈们一样，是为这个妹子感到着急和惋惜的。
从30岁到35岁这5年时间，由于处于对抗心理，她显然没有在组建家庭方面做过什么努力，白白浪费了光阴，如今想去试图证明自己对异性依然有魅力，奈何年龄的增大是不可逆的。。
青春与年轻的时光，不管是找对象，还是找工作，还是创业，还是学习，还是运动方面都更有优势，这是一个事实，承认这个事实，积极主动的去做对自己有利的事，是不会错的。
5、要认识到养儿防老不会过时，这个儿是指儿女。
其实从国家角度来讲，现行的养老金制度就是“养儿防老”制度。也就是现在在工作的年轻人缴纳养老金，集体供养现在的老人。
从以前的一个家庭的年轻人供养老人，到现在的一个国家的年轻人集体供养老人，本质上其实是没有变化的。
现行的集体供养制度当然有好处，但是也有弊端，那就是个人生育的积极性弱化。即使不生孩子，老了也会有别人的孩子工作来支付我的养老金。
殊不知国家养老金制度需要正常运转，有两个必要条件，第一条是国民必须工作来缴纳养老金，第二条是国民必须要养育足够的下一代，否则老龄化会让养老金制度无法长期维持。
就目前养老金的走势来看，2017年60岁以上老人已经占人口比例17.3%，养老金替代率长期走势一定是继续向下走。
为什么呢？2017年末中国60岁及以上的老人数量为2.409亿人，而仅仅在一年之前的2016年底，这个数字为2.3086亿人，2017年一年时间增加了1004万60岁以上老人，假设平均一个人发2万元养老金，那就是新增2000亿人民币养老金要发出去。这已经是2017年腾讯+阿里+华为的净利润之和了。
2万元养老金对老人们来说，又算的了什么呢？维持基本生活而已。
我们经常看新闻，超市食用油打折，会引来几千老年人排几小时队，我们往往无法理解，就几十元至于这样么？其实如果你现在每个月的收入降到老人们养老金的水平，同时你的身体也已经老去，你也有很大概率会这么做。
积极养育下一代，不只是对自己，对整个国家都是有好处的。
以前我国有人口红利，根本不愁年轻人不够，所以养老金不仅能正常运转，而且还结余多，所以全社会老人，包括不婚族，丁克族，LGBT们都可以正常退休生活领取养老金，而且每年还能大幅上调。
即使这些人群选择了不养育后代，在人口红利下还是会有足够的其他家庭生育的孩子工作，来支付足够的养老金。所以这些人群尽管省略了养育子女的劳动，却也不需要在养老金领取方面付出代价。
而一旦社会生育率过低，带来的就是我们的基本养老金水平在不断下降，这就是全社会为生育率下降所付出的代价，我这里做个预测：
在目前人口红利消失的情况下，我国基于家庭为单位收税，对养育子女的人们进行税收抵扣和优惠只是时间问题，预计最近两三年就会开始有政策出台，后续会不断加大力度。换句话说，没有养育子女的单身人士的税会更高。
6、除了关心自己的未来，也请多关心你的父母，他们的养老金水平在逐渐下降。
我们父母的养老金，增速从2015年的10%，下降到2016年的6.5%，2017年的5.5%，以及今年的5%。
由于2016-2018年这三年的养老金增速都赶不上社会人均可支配收入增长速度，因此他们的养老金水平和社会平均工资水平比较在越拉越大。
我看到这个新闻以后，就立即和我父母聊了这个话题，发现果然他们其实很关心这个问题。但是不想麻烦儿子，不想让我误以为是在问我要钱的心理，并没有跟我说。
我主动沟通之后，母亲告诉我说这两年养老金上调幅度确实很小，一个月才增加一百多元。当然目前总体还是足够用的，但是这个趋势已经很清楚了。
养老金增速赶不上社会平均工资增速在未来是长期趋势，作为我们父母唯一收入来源的城镇职工养老金替代率，在未来一二十年还会不断下降。为了保证父母的生活水平不下降，给予必要的经济资助是我们必须考虑的事情。
因此除了在考虑你自己的养老储蓄的同时，也要考虑给父母的养老资助，因为对你来说，退休后面临低水平养老金可能是二三十年后的事情，而对你的父母来说，养老金水平逐渐下降是现在正在发生的事情。
总之，对于我们而言，不需要对未来过于悲观，但是要正视老龄化已经在逐渐显示其威力的现实，这个威力有多大呢？我们吵的沸沸扬扬的中美贸易战，对中国经济的影响估计也就是0.1%，按照我国2017年82.7万亿的GDP，也就是大约800亿人民币多点。
而我国各级政府，由于城镇职工养老金入不敷出而对养老金进行的补贴，从2014年的3500亿左右上升到2016年的6500亿左右。
在地方债还是个问题的情况下，地方政府继续增加养老补贴面临压力。
与此同时，我国2017年还新增了1000万老人。
老龄化无疑也是吞噬了年轻人的工作成果，加大了其负担，冲击了在教育，科技等方面的投资。
因此我们说，对于超级大国，内部的问题才是关键和核心。
积极的做好应对措施，个人和国家才能有好的未来。
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