数字化观察之二十四：小程序平台探索开放银行建设
“Banking everywhere，but never at a bank（银行服务无处不在,只是不发生在银行了）。”这是《银行4.0》作者布莱特·金（Brett King）对未来银行的判断。在中国，这样的业务形态更多地被称为“开放银行”。其与银行以往的信息化进程不同之处在于，开放银行不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。在开放银行时代，银行与产业合作伙伴处于一个开放的生态中，共同经营场景和客户，通过共建实现共生。
以金融科技为核心竞争力的招商银行，于2018年开始布局招商银行App小程序平台。上线一年多以来，招商银行App小程序先后引入了包括顺丰快递、沃尔玛、友宝在内的130余家合作机构，涵盖出行、政务、民生、商超等生活服务场景。
趋势与机遇
开放银行将是全球银行业未来发展的大势所趋，中国市场或蕴含更多创新机遇。——麦肯锡对中国银行业在开放银行领域发展的判断。无论是从全球还是从中国银行业来看，开放银行都是未来银行业发展的大势所趋。在消费者数字化程度较高的中国市场，未来可能会涌现出更加灵活的开放银行模式和更多创新机会。
自张小龙推出“即用即走”的小程序平台后，有行业研究显示，全国小程序用户已超过移动互联网用户的一半。超级App都在布局各自的小程序平台、引入开发者共建平台生态的同时，我们也看到，来自其他领域的探索者甚至银行，也在探索小程序带来改变。
对于用户来说，招商银行小程序意味着更加丰富、满足用户需求、涵盖衣食住行等多元生活领域的产品与服务；对合作伙伴来说，可以和招行一起，延展服务边界，合力为9000多万招商银行App用户提供更好的产品和使用体验。
开放与安全
开放银行是由英文Open Banking翻译而来，起源和推广是英国和欧盟关于银行业的数据共享和开放数据的探索。在布莱特·金看来，从银行提供服务的方式来讲，银行业发展至少经历了四个阶段：立足于网点服务的银行1.0阶段；自助银行为主的银行2.0阶段；基于互联网银行服务的银行3.0阶段；银行4.0，银行即服务阶段。银行1.0时代到银行3.0时代银行服务是割裂的，而开放银行是银行4.0的起点，也是银行服务完整性的起点，银行服务再也不是基于银行实体，虚拟化的银行本身即可提供。
“开放银行是银行4.0的起点。”这个观点正在被越来越多的银行业人士所接受，2018年银行年报中，出现了“开放银行”的身影以及对于开放银行的探索实践。
在招行看来，小程序平台的创新之处主要体现在三个方面：首先，强调以安全来支撑开放。以银行级的安全能力来赋能合作方开发小程序，比如通过对接招行的零售智能风控平台——天秤风控系统，招商银行App小程序开发者能实现羊毛党防控、交易侦测等，全方位守护合作机构和客户的资金与信息安全。其次，强调对合作机构的赋能。招行通过输出一网通开放账户体系、钱包账户、支付、数字化运营、消息触达、人脸识别等能力，让用户免登陆、免注册，即可享受多样化服务，与合作机构实现共赢。再次，实现用户服务的精细化和地域化。通过小程序快速上线本地化特色功能和本地合作商户，满足了区域用户的个性化需求，满足细分用户群体的独特需求。
值得一提的是，小程序还完善了招商银行App的生态圈战略布局。一是对外赋能，强化自身核心业务方向；二是通过不断建设和布局侧重，聚焦用户生活服务领域的服务深化；三是向行业商户输出综合解决方案，形成多方共赢。目前，小程序平台已成为招商银行App生态圈建设的重要力量，成为App与多彩生活的重要连接器。
试水与延伸
对于开放，银行和互联网公司殊途同归，选择在自己的平台上搭建更丰富的场景。微信官方6月27日公布的最新数据显示，截至2019年6月，8200家服务商共推出了63万个小程序，小程序团队还在现场总结了零售、品牌、交通、政务等四个垂直行业的商业模式。
互联网如此，银行业亦然。业界早有共识，在开放银行时代，银行需要走出传统领域，在不同的场景中为客户提供服务，从“单兵作战”到共同协作，专业化、精细化、协作化将是未来银行业服务的标签。
招行小程序的实质，也在于为App引入更多场景，为用户提供更丰富的服务。据了解，招商银行App小程序平台现已上线政府公共服务类、商超类、物流快递类、自助货柜类、出行类、智慧类等多种小程序。
在业界看来，这样的场景延伸有两大作用：一是促进银行业良性竞争，将银行服务“放出去”，谁的服务做得更好，就可以获得更多客户；二是让银行更接地气，银行服务通过开放平台融入到各种垂直互联网的场景中，比如商超、海淘、音乐、网约车、外卖平台，这就意味着更多客户来源，更多活跃的客户，以及更多的高价值流量。
敏捷与“野心”
经历了最早的低迷、后来的爆发和现在的沉稳，以微信、招行为代表小程序类应用，其能力与潜力勿需多言。业界关注的问题，也由小程序适合哪个行业，变为小程序还能带给大家多少惊喜。这是一场微妙的合作，可以看到的是，合作伙伴正在拓宽招行小程序的边界，让其抽出了新枝、结出了果实。
在招商银行App相关人士看来，这些“新枝”和“果实”，有些是意料之中，有些则是意外之喜，而其共同点却都是“改变”：小程序带来的第一个改变，是面对用户需求时，App的反应更加敏捷。比如刚开始推行个税新政时，招商银行App第一时间迅速上线了“新个税计算器”小程序，及时响应用户需求，得到了用户的肯定。小程序带来的第二重改变，是引入多家合作机构，极大地丰富了App的生态与体验。以往，招商银行App基本由总行产品团队开发，分行只扮演“一线推广者”的角色。但在小程序上线后，各地分行的产品经理、技术人员、运营高手，甚至合作商户的精英们均加入了App建设，研发力量大大增强。同时，部分优秀的小程序还发展成了全行的小程序，进一步丰富了App生态。比如深圳分行的“沃尔玛购物卡”小程序在得到本地用户高度认可之后，分行便将96折购买沃尔玛购物卡的福利推广到了全国，让9000万用户均能受益。
显然，科技与金融的深度融合促生了新型金融业务形态，2019年似乎也将成为中国银行业构建开放银行生态的转型发展之年。银行和互联网公司踏进的这同一条船，正在影响我们所有人。小程序已经成为招商银行App开放生态的重要工具，而合作机构在与招行的合作中获取了更多客户、更大商机，双方实现了共同成长。
可以预见的是，未来，类似招行的小程序类平台将开发更多特色功能，吸引更多合作机构，将资源转换成流量，全面提升用户的使用体验，成为银行业场景开放的范本。这种改变不仅关乎银行未来的生存和竞争状态，也将影响到每一位金融消费者。
作者系招商银行零售金融总部副总经理
专栏主持人：王炜 银行数字化转型课题组负责人
专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。
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