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导读
自综合年化利率36%定为现金贷的“红线”，但在实际操作中，多数现金贷平台的年化利率远远超过36%。在强监管政策下，拍拍贷公司仍然存在被明令禁止的“砍头息”问题，暴力催收手段奇出。据中国电子商务投诉与维权公共服务平台接到的用户投诉维权案例统计，贷款利息高、疑似暴力催收等成为“拍拍贷”的投诉热点问题。
据统计，长期以来，拍拍贷深陷负面舆情中，关于拍拍贷暴力催收问题的投诉在各大社交网站屡见不鲜。27岁的邱先生就是被暴力催收的对象之一，邱先生称：“最初开始借网贷是因为事业不顺，经朋友介绍染上网赌，由于没钱还债所以借了比较多网贷。8月20号开始出现逾期后，噩梦也开始了。”因在拍拍贷借款1.5万，加上利息和各种费用共有未还款1.6万元，逾期后，邱先生就遭遇拍拍贷的第三方催收公司的频繁电话骚扰，“我在拍拍贷逾期最多8天，但是连亲戚朋友都知道我借了贷款不还。我都不好意思回家了，还有朋友知道我的情况直接把我拉黑了。”
暴力催收并不是邱先生遇到的最大问题，据邱先生透露，拍拍贷的手续费和利息与宣传中的存在较大差异。为此，他亲自演示了一次借款流程。
邱先生演示借款的截图
“就拿这个为例，借款1.21万，期限3个月，实际到账10829.5元，中间相差的1270.5元是借款手续费，俗称砍头息。分三期则每月需要还5061.97元，共15185.91元。但是我打电话问过客服，其中1270.5元是借款手续费。如果按年利率9%来算，3个月利息就是272.25元，那么加起来也只需要还12372.25元。”邱先生表示了对贷款利率的疑惑。
原本以为只需要还款12372元，但实际还款额达到15185元，这与邱先生预想的要额外增加了2813元。拍拍贷的客服告诉邱先生：“这是质保费，是拍拍贷的另外一项收费，就像等额本息那样算在利息里，期期都要还，但是一般客服不会跟你说。”
按照上述借款额计算拍拍贷的实际年化利率，得出结果显示，如果借款额12100元，实际到账10829.5元，每月还款本息和为5062元，那么拍拍贷的月利率达19%，而年化利率竟然高达708%。“贷款月利率是19%，如果简单乘以12个月，年化利率是228%，但其实，拍拍贷上面是按月复利，所以更合理的年化利率标准是708%。指数乘法才能反应这个生意的本质。”该金融分析师称。
拍拍贷的对外广告图
不过，在宣传中，拍拍贷却规避了隐性复利，拍拍贷对外宣传广告显示，贷款1万元，利息只需69元。然而，事实却相差巨大。（来源：财讯通）
据国内知名第三方电商投诉平台——“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”(微信公众号：DSWQ315)接到的用户投诉维权案例统计，近期多次收到关于拍拍贷贷款利息高、疑似暴力催收等相关投诉。以下为部分典型案例：
案例一：“拍拍贷”疑似暴力催收 平台回复：已联系用户处理
李女士在拍拍贷借款28000元分12期还款，订单号为pdu77078411。
我是拍拍贷两年多老用户，准时还款信用优秀。每期2593.76元。最后一期还款时间为2017年12月8日，12月15日已逾期7天，罚息119.14元。还款日当天主动与拍拍贷说明情况延期还款、第5天催收轮翻通知，紧急联系人收到短息后又主动电话联系客服说明情况不要暴通讯录会还款。第6天催收轮翻通知并强烈要求六点准时还款，我解释现在资金链断，手头没有钱并承诺3天内还款，催收步步紧逼持怀疑态度让我去亲戚朋友借款并要挟今天还不上暴亲友通讯录。
第7天下午催收打来当天必须还款要不暴亲友，我恳求明天傍晚一定还上，催收不依不挠要挟果断挂电话。6点左右存上300元，真凑不齐。之后我妈妈打来电话说，二舅给你爸爸打电话说有人给他说我欠钱没还。
接到该用户投诉后，我们第一时间将上述投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理。对此，拍拍贷表示已回电解释沟通，告知用户催收相关流程，提醒用户不排除投资者催收相关，建议用户后续按时还款。
案例二：“拍拍贷”贷款取消难 利息高 平台回复：已多次联系用户
李先生在拍拍贷借款，订单号为pdu2325440217。
下载拍拍贷并提交资料后，拍拍贷给我2500元额度，选择完借款期限，结果就完成贷款。期间想取消，给客服打电话，但由于放假没有联系到，整个过程没有借款协议，没有用到身份证，也没有说利息是多少，是否要扣手续费，也没给我打任何电话确认，直接给我借款2300元，扣手续费200元，我一共要还2800元。
接到该用户投诉后，我们第一时间将上述投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理。对此，拍拍贷表示客诉多次去电，用户拒绝沟通直接挂机。客诉于12月11日再次联系客户，考虑用户体验提出方案于17:30之前充值200元将协助特殊结清，客户拒绝并表示不会充值一分钱，随后挂机。
案例三：“拍拍贷”点错借款 无法取消 平台回复：未提供证明材料
赵先生于2017年9月26日在拍拍贷误点了贷款，订单号为74031679。
之后多次联系工作人员无法取消，我强调自己是大学生，该工作人员对此视若罔闻，依然不肯取消贷款。为了保证我的征信和信用，不得不按时还款，现还剩下一期未还，我要求取消我的利息和手续费，正常还本金。
接到该用户投诉后，我们第一时间将上述投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理。对此，拍拍贷表示核实用户账户就业状态填写的是”工薪族“且未提供任何学生证明的材料。
据《2017年(上)中国电子商务用户体验与投诉监测报告》(www.100ec.cn/zt/17tsjc/)监测统计，发货问题、退款问题、商品质量、网络欺诈、网络售假、退换货难、虚假促销、客户服务、保证金不退还、物流问题为“2017年(上)全国零售电商十大热点被投诉问题”。(文/林夕)
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