信贷机构组织结构设置的6大原则、常见问题及主要部门职责范围！
本文是小微企业信贷系列的第28篇文章，节选自孙自通老师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》，更多系列文章可点击文末超链接模块进行查阅！
组织结构是组织的全体成员为实现组织目标，在管理工作中进行分工协作，在职务范围、责任、权利方面所形成的结构体系。组织结构是组织在职、责、权方面的动态结构体系，其本质是为实现组织战略目标而采取的一种分工协作体系，组织结构必须随着组织的重大战略调整而调整。这里面有三层核心意思：一是组织必须有自己的发展目标；二是组织必须有分工协作；三是组织要有不同层次的权利与责任制度。
从本质上来说，企业一般都把追求利润最大化作为一个基本的目标，信贷机构也不例外，围绕着利润最大化这个目标，还会分出许多次级目标和再次级目标，这些次级目标和再次级目标的指向应当与基本目标是一致的，只有所有目标的指向与基本目标的相一致时，企业才能获得最大的方向合力，才能够最有利于基本目标的实现。在基本目标的指引下，组织为实现次级目标或再次级目标的人群就会形成不同层次的组织结构，这种架构根据需要可以一直分下去，直至每一个人都了解自己在总目标的实现中应当完成的任务。这样的一个组织体系才是一个有机的整体，才能为实现企业的基本目标提供保证。
信贷机构的组织结构是服务于业务流程的，应当遵循“先流程、后部门”的原则设置相关部门，针对小微企业信贷业务的特点，为了提高运营及决策效率，组织机构设计应当扁平化，并根据业务流程的需要设计专门的岗位，要确保业务的每一个环节都有相应的岗位与之相对应，并有明确的工作依据、岗位职责、工作内容和工作时效。
美国著名管理学家彼得·德鲁克在《21世纪的管理挑战》中曾经说过：“没有唯一正确的组织结构，只有普遍适用的组织原则。”组织结构的本质是为了实现企业战略目标而进行的分工与协作的安排，组织结构的设计要受到企业战略、内外部环境、人员素质、企业生命周期等因素的影响，并且在不同的战略、不同的环境、不同的时期、不同的使命下会有不同的组织结构模式。因此，只要能实现企业的战略目标，增加企业对外竞争力，提高企业运营效率，就是合适的组织结构。信贷机构在设计自己的组织结构时，切不可迷信所谓先进的组织结构模式，也不可照搬照抄优秀企业的组织结构，记住，适合自己的才是最好的。
组织结构的设立可以因战略、环境、时期的不同而有很多变化，但有些基本原则还是共有的，这些原则概括起来主要包括九大原则：统一领导原则、服务战略和目标的原则、专业化原则、减少交叉原则、分工协调原则、有效性原则、层级原则、集权与分权相结合的原则、权责对等原则。这九条原则是组织结构设计的基本原则，已有许多相关的论述，在本书中我们不展开讨论，仅就几个重要原则介绍如下：
任何下级只能接受一个上级的直接领导，不得接受一个以上的上级的直接指挥，上级不得越过直属下级进行指挥（但可越级检查工作），下级也不得越过直属上级接受更高一级的指令。
组织结构在设计的过程中应当遵循专业化的原则，以便提高工作效率。例如，财务部门的人员原则上应当具备财务方面的经验和工作背景。
信贷机构的组织结构设计应当与本机构的发展战略和目标相适应。组织结构的本质是为了实现企业战略目标而进行的分工与协作的安排，组织结构的设计要受到企业战略和发展目标的影响，当机构发展战略和目标进行调整后，组织结构也应当做出相应的调整。
信贷机构的组织结构设计应当扁平化，明晰各个部门、各个岗位的部门职能和岗位职责，避免出现工作交叉，防止任务不清、职责不清的情况出现。
以信贷业务为例，逻辑顺序应该是这样的：信贷机构应当根据自身情况、外部情况制定自己的发展战略，根据自己的发展战略选择目标市场和目标客户，并根据目标客户的需求设计相应的信贷产品，根据相应的信贷产品优化我们的业务流程，根据流程优化自身的组织结构。
信贷业务应当遵循一定的业务流程，整个信贷业务流程会分成多个子流程，信贷机构各部门、各岗位通过分工协作完成整个业务，各部门、各岗位在完成工作时应当遵循的流程是整个流程的一部分，流程和流程之间的衔接非常重要，这就要求各部门之间、各岗位之间在分工的基础上要相互配合，只有相互配合、相互协调的开展工作，才能保证整个组织活动的步调一致，才能保证既定的目标能够顺利完成。
组织结构的设置必须是富有成效的，这就要求信贷机构在设计组织结构时要以机构的经营目标为导向，要因事而设置机构、设置岗位，要做到人与事高度一致，而不应该因人而设置机构，设置岗位。
第七，组织结构设置以后不是一成不变的，应当根据机构运转情况、机构战略调整、外部条件和环境发生的变化等及时进行调整，以便更好的适应机构发展，提高企业运行效率。
信贷机构组织结构设计常见问题主要包括：组织结构的设置与机构发展战略、自身条件及资源、外部环境不适应；组织结构未随着机构的发展而进行有针对性的调整；部门职能、岗位职责界定不清晰，缺乏部门之间、岗位之间衔接的规定；缺少横向沟通协调的机制；缺乏有效的监督和制衡机制等。
以缺少横向沟通协调的机制为例，信贷机构在组织结构设计时，信贷机构普遍重视的是垂直的职责分工设计，而往往忽略部门之间横向沟通协调机制的设计。缺乏横向沟通协调的机制会使部门之间发生信息堵塞，产生本位主义，也会产生大量的需要决策的事项上报给上级领导。因此，根据部门之间的分工适当设立分管领导来协调将会大幅度提高公司运营的效率，减少部门之间的壁垒。
审贷分离是我国商业银行根据业务正常发展需要,为强化内部信贷约束,学习和借鉴世界银行的成功经验而推行的一种贷款管理办法。其基本内容是指按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中的调查与评估、审查和审批、贷款的监督检查等环节进行科学分解，分别由不同部门不同的岗位来完成，规范信贷业务各环节相关部门及岗位的职责，实现信贷部门和人员相互制约的制度。
具体而言，我们通常将信贷业务人员分为贷款调查评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员，贷款调查评估人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估失误的责任；贷款审查人员负责贷款的审查，承担审查失误责任；贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误或清收不力的责任。
按照该原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门承担，具体细化各岗位间职责。贷款的过程中，将各环节分开，将责任风险降到最低，在一定程度上能够防止不道德行为的发生，增强决策的客观科学性，减少盲目放贷的风险，同时使各部门间能够相互配合与监督，实现相互制约和支持的信贷管理制度。
根据审贷分离制度的要求，一般信贷机构均须设置信贷业务、信贷管理、贷款审查部门三个基础部门。暂不具备条件的可先实行岗位分离，设置信贷业务岗、审查岗和信贷管理岗，各岗位不能交叉。
信贷业务部门直接面对客户，为客户提供信贷相关服务，向客户介绍信贷相关产品，积极促成信贷业务的销售及管理工作；信贷管理部门依据国家相关法律法规，遵循现有的银行相关信贷业务文件，对客户的授信放贷条件进行审查、审批；而贷款审查部门则是全流程监控贷款授信过程，督促信贷业务，防止高危风险的发生或是将信贷风险降到最低。
从实践中的情况来看，不同的信贷机构在组织结构设计上会有一定的差别，一般商业银行的信贷业务涉及的部门包括业务部门、风控部门、会计部门、资产保全部门、稽核部门等部门。在本书中，我们以小额贷款公司为例，仅对业务部和风控部各岗位职责进行简要描述，以下部门及岗位职责划分供参考。
01
业务部门岗位职责
业务部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责。
1．负责业务部的各项工作计划的制订、实施和总结。
2．负责信贷业务的管理，指导、带领和帮助业务人员开展工作，拓展业务。
3．根据公司规定和客户需求组织设计产品，报公司信贷评审会审批。
4．负责起草、制定业务部管理细则和操作流程，并按制度落实好奖惩和绩效考核。
5．组织本部门业务人员做好客户的接待、咨询和借款意向登记工作。
6．负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导业务调查人员做好业务的调查工作。
7．负责对本公司客户的授信、贷款、担保等各项业务的调查、初步评价、评审，对业务调查分析报告提出书面意见，并交风险管理部审查。
8．负责业务调查人员外出调查工作安排；协助业务调查人员落实信贷决策意见，对信贷业务审批的相关决策意见和要求要协助业务人员参照执行。
1.负责受理客户贷款申请，记录客户基本信息，并整理材料提交业务部经理进行复核及调查任务分配。
2.做好市场摸底工作，调查客户需求，建立目标客户档案资料，熟练掌握公司的业务产品，开发公司客户和业务品种。
1．按照公司审贷会的要求及议事规则参与贷审会。
2．负责对借款人提出的借款申请进行调查，并撰写调查报告，就贷款与否、贷款金额、期限、利率、担保方式等内容提出调查意见，并对借款人身份和贷款申请资料的真实性以及调查意见负责。
3．负责建立客户详细信息资料的数据库，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化定期更新借款人的基本信息和档案。
4．负责自己调查的贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助资产保全人员对自己负责的贷款形成的不良资产进行保全工作。
5．落实授信、贷款的各种担保措施并办理相关手续。
6．按时完成领导交办的其他事宜。
02
风险管理部岗位职责
1．承担信贷风险管理部的全面工作。
2．负责公司操作风险的综合管理，包括审定操作风险定期报告，并呈报公司领导。
3．负责制定和完善信贷风险管理制度。
4．负责公司信贷资产质量的管理和考核，以及信贷管理规范化建设。
5．负责贷款的在线监控、风险预警以及大额信贷客户风险监管工作。
6．负责对风控人员初审的项目进行复审并填写复审意见。
7．负责公司放款审查的管理，包括放款审查的制度建设、日常操作管理、事后监督管理、例外事项的审批及其有关的管理工作。
8．参与公司贷款业务的贷后管理，包括落实贷款条件的达成、贷款客户经营情况的跟进管理、信贷资产的分类管理等以及相关制度建设。
9．负责组织开展公司不良信贷资产的清收及管理，包括组织相关人员商讨解决方案、确定清收方案并报公司领导审批、按公司领导审批的方案组织开展清收工作。
1.放款审查：审核放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、贷款合同、担保合同的核查、验印及其它前提条件的落实情况，统一意见反馈业务人员，督促落实补齐，及时催收待补事项资料等。
2.做好贷后检查与风险防范工作。
3.负责建立有问题贷款监督台帐，监督业务人员及有关人员落实整改措施，加快对有问题贷款的整改和清收进度。
4.负责组织业务人员进行贷款风险手工分类工作，对于检查过程中发现的问题贷款或违规贷款等潜在风险资产，进行风险分类手工调整工作。
5.作为审贷会成员之一参与审贷会，并对审批通过的业务及时催促业务人员提交相关业务档案。
6.负责搜集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案，严格执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度。
03
财务部岗位职责
财务部主要负责贷款发放、贷款本息收回、会计核算、财务预决算等工作。
04
综合管理部职责
负责人力资源管理工作，包括员工的招聘、培训、绩效考核、激励、薪酬、晋升等工作，建立员工档案资料，负责公司内部企业文化和团队建设工作；负责制订公司员工劳动纪律奖惩方案，并定期进行劳动纪律检查等。
⊙系列11——良好信贷业务的5大构成要素！
⊙系列14——一文了解“信贷工厂”模式！
⊙系列19 ——信贷机构面临的8类风险！
⊙系列21——信贷机构风险管理的5大策略！
⊙系列22——认清企业“从生到死”的4个阶段，是做好信贷风险防控的关键！
⊙系列23——识别、评估、预警、控制、评价——信贷风险管理必备5大环节！
⊙系列24——一文了解信贷业务的含义、种类及基本原则！
⊙系列25——关于信贷风险管理的7个基础理论！
⊙系列26——信贷业务的8大要素！（信贷员必备）
⊙系列27——贷款新规的7大核心要义及条款指引！
本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。
本文节选自孙自通律师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》目前已经出版，上下两册，共计六十万字，分为基础篇、业务流程篇、法律实务篇，专题篇四个版块，现书销售，好评率98%以上，如欲购买请点击“阅读原文”或长按识别下图二维码！
点击“阅读原文” 查看购买信息！
↓