年轻人，钱可以乱花，但绝不能乱借！关于网贷和征信那些事儿~

企创网：有企创网的读者在后台给小创留言说，近几日推送的文章多是关于宏观经济和房产信息的，宏观经济太宏观我根本理解不了，房价太高我目前想都不敢想，能不能谈点眼下的，和年轻人生活最贴近的理财相关的知识？于是小创想了想，趁着周末，想和大家一起聊聊关于网贷和征信那些事儿。

时间往前推个五年的话，那个时候没有现在遍地都是的各种分期还款和网络小贷，蚂蚁金服的花呗、借呗；京东金融的白条、金条；苏宁、万达、小米以及各家银行的小额贷款更是不可能像今天这样，简单填写一下个人信息，最快几分钟后就能出贷款额度，然后分分钟提现到自己的储蓄卡上使用。

我们在享用当下便利的互联网金融业务时，也需要了解到，为什么在最近几年，互联网金融达到了前所未有的繁荣景象？

其一，当然是市场空间巨大。任何一个风口也好，项目也罢，能够扎堆爆发的，背后一定有一点共同原因——市场空间足够巨大。中国总计十四亿的人口，其中正处于消费旺盛期的年轻人多达数亿，他们虽然现阶段收入还不能和中年人比肩，但由于消费思维和消费习惯的差异，他们显然具备更旺盛的消费欲望和超前消费的意识。

其二，长期以来，市场对于超前消费的抑制在经济转折期集中爆发。在中国人均收入较低的那些年，人们普遍热爱储蓄，有钱都不太愿意去花，自然也就不要奢望他们能借钱去花。但是随着经济的持续发展，收入水平的持续改善，国人的消费能力也有了长足的改善。更重要的是，在近几年经济进入转型期，放缓期后，各行各业都迫切需要引导、刺激消费者消费。你不是没钱消费吗？没关系，我们借钱给你消费。

其三，国家级和企业级征信服务的长足进步。对于贷款而言，最大的难点在于哪儿？自然是如何分辨借款人是否有可靠的还款能力，是有一万的还款能力还是有十万的还款能力。在传统的金融机构中，有专门的分控部门负责此项业务，就像你和你的同事同时申请了某家银行的信用卡，但是你们两人下卡的额度却会有明显不同一样。在这背后，都需要有个人征信和大数据计算作为依托。

但是凡事利弊两面，在互联网小贷极大的便捷了我们暂时性的资金周转问题后，伴随而生的是层出不穷的互联网金融理财诈骗，个人征信滥用，传统高利贷披着互联网人皮继续禽兽勾当。关于这点，前段时间闹得举国哗然的女大学生裸贷事件，便是最典型的案例。

所以，年轻人，钱乱花固然也不对，那无非是暂时的月光和拮据；但却绝对不要乱借，那背后隐藏着的是足以使人家破人亡的恐怖力量。

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昨天下午的时候，突然收到快钱客服打来的电话，内容是提醒我我的快钱钱包中还有大把贷款额度没有使用，现在他们推出了利率优惠，一定要尽快、尽快、尽快把钱借出来。客服的语气非常诚恳，也很急切。但是事实上，我手机里早不知道把快钱钱包APP卸载多久了。作为万达为了向互联网+接近并购下的互联网支付和金融平台快钱，无论是在市场占有率还是实用性上，都是很边缘化的角色，对于万达集团最大的价值，恐怕也就是价值不菲的互联网支付牌照了，不过这对于财大气粗的王首富来说，显然一切都不是事儿。

类似快钱这样的电话，小创基本上是每隔几天都能收到一通。有时是来自所持信用卡银行借贷部门的，有时是各个互联网平台借贷部门的，口风都是如此相似——您信用记录良好，现在我们有利息优惠活动，赶快借钱吧！说来也奇怪，不知道从什么时候开始，不是需要借钱的人四处碰壁，而变成了想要往外贷款的机构每天迫不及待了。

在比较和分析各大主流银行信用卡产品时，小创曾一度最多持有八九张不同银行的信用卡，不过在结束了相关考察后，很快就把其中的大多数都注销掉了，目前只留下了三张卡片日常使用。就小创个人的建议来说，对于成熟的消费者而言，信用卡是应该使用，这对于个人信用的累积，优惠活动的参与，以及资金紧张时的周转都有较大的益处。但是数量方面，虽说因人而异，但是小创的建议是三到四张最佳，这样账单日间隔可以灵活设置七到十天，最大程度的利用好最长免息期。综合下卡额度、服务水平、网点覆盖、活动优惠等各项因素，小创比较推荐大家优先考虑的信用卡业务银行有：招商银行、交通银行、广发银行、浦发银行。

作为小米的最早期的用户，自然见证了由小米钱包衍生出的小米贷款的发展。目前小创的小米贷款额度几万的水平，基本和单张信用卡的额度相近。开始的时候日息一直停留在万五（日息0.05%，年化18.25%，属于比较高的利率），前天的时候收到了小米的短信，日息降到了万三（日息0.03%，年化10.95%，属于网贷的中等利率）。想了想原因，应该是和6.18的主流电商年中促销活动有关。为了防止你手里没钱，现在借钱给你消费，而且还进一步降低利息。

提到贷款利息这个事情，可能很多读者会比较感兴趣，之前企创网推出的一篇文章：原创丨银行为什么那么好心，天天打电话要借给你钱？，在各家媒体平台发布后，阅读量和评论数都非常之高。我这里再次简单做下科普，判断贷款利率的高低，有两个主要的参考标准，其一是央行的基准利率，其二是当前主流的理财产品利率。

比如说，目前央行的中长期贷款（五年以上）是4.9%，基本上这就是所有贷款产品的底线了，之前房贷最低还有过基准率上最低打八五折的优惠，现在基本也全部取消恢复最低就是基准率了。小创目前见过最低的网贷利率，是万二（日息0.02%，年化7.3%），是蚂蚁金服借呗中向极少数信誉较高的用户才会开放的。然后多数的网贷产品利率，都集中在10%左右的中等水平。其实10%，也是目前理财产品的一大分界线，当下主流的较为稳定些P2P理财产品，能达到这个水平已经算是不错了。明显超过这个标准的，比如日息万四、万五、万六（贷款方非常喜欢使用日息这个词，这样可以最大程度迷惑借款方，认为贷款利率好像很低的样子），小创都并不推荐大家去借。

上面小创就以小米贷款的日息万三为例，简单计算了下如果按照此利息借款一万元，期限一年的话，利息和还款情况是怎样的。基本我们看到，借款10000元，总还款金额是10594.56元，其中利息594.56元，还款方式为等额本息的按月偿还。这种还款方式，也是目前市场上最为主流的。另外，各家贷款机构为了风控，基本上贷款时间上限，集中在12个月、24个月、36个月的水平。

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为什么年轻人不要乱借钱，尤其是不要乱借网络小贷的钱，甚至于拆东墙补西墙，同时向多个网络小贷平台进行借贷？原因很简单，第一当然是网络小贷的利率普遍很高，10%基本不存在，20%只是刚起步，30%的也并不罕见。这样不输于高利贷的借款，简直比烫手的山芋还要恐怖。第二也是更重要的，如果还不上钱的话，比每天的催收电话和威胁短信之外更恐怖的，是对于个人征信的抹黑。

个人征信是什么，如果不太清楚的话，可以百度一下“中国人民银行征信中心”，记住，一定要是中国人民银行的官方征信中心，目前网络上的各种乱七八杂的征信平台非常多，但只有这个人民银行的征信数据，才是有价值的官方版本，是要跟随一个人一生的征信记录。其中有一项业务，叫做“互联网个人信用信息服务平台”，这个就是供我们普通人自助查询个人信用记录的入口了。当然，想要查询需要实名注册一下账号，这个就不多说了。

目前阶段，个人征信记录可以查询到的信息有三：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。

个人信用信息提示：一句话的方式提示您在个人征信系统中是否存在最近五年的逾期记录。

个人信用信息概要：展示您的个人信用状况概要，包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总统计信息。

个人信用报告：展示您个人信用信息的基本情况，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。

下面小创就以自己的以上三项征信信息，为大家简单介绍一下——

个人信用信息提示：我们可以看到，在这一信息当中，虽然只有简单的一句话，却透露了很多的信息，包括贷款、贷记卡（信用卡）的逾期情况，这是最直观的考察一个人履约能力的信息。同时，大家也看到一个细节，就是时间限制是近五年内。也就是说，如果出现了信用五年，那么起码要五年时间才能够洗白。五年，无论是贷款买房还是买车，都是要受到明显影响的。想想看五年前的房价水平吧，如果想要买房，万事俱备但就是卡在了贷款这一步，那可就是痛不欲生了。

个人信用信息概要：这部分信息显然更丰富，包括了信贷记录、公共记录和查询记录。其中信贷记录就是指贷款还款情况和信用卡使用情况；公共记录中包括了欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；查询记录则记录了贷后管理查询、贷款审批记录、信号卡审批查询、个人查询记录。

其中小创想特别提醒两点，就是公共记录和查询记录。这个公共记录，目前涉及的内容已经不少，而且以后还会进一步增长，涉及个人在社会上各个领域的信用情况。尤其是像电信欠费记录这样的情况，如果手机号不用了，一定不要嫌麻烦不去营业厅注销，如果因此影响了征信，那可绝对是得不偿失。而查询记录方面，其实也有一个细节，就是2年内查询的次数，如果查询次数越多，那么说明一个人在此期间对于借贷的需求越为强烈，这无论对于信用卡审批还是贷款审核，都不是一个好消息，会让机构方慎重考虑借款人的还款能力。所以，申请信用卡被拒千万不要频繁尝试，这只会让你的征信记录花了脸。

借贷记录：这一数据中，最重要的无疑就是“购房贷款”数据了。在历次的房地产调控中，首套房和二套房的分辨依据，就是征信报告中的这个“购房贷款”数据。进行了几次房贷，贷款了多少额度，已经偿还了多少额度，在报告里都会有详细的记录。

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目前阶段，各家企业级征信平台都是在参考央行征信报告的基础上，结合自家的数据进行综合判断的。其中蚂蚁金服之所以能够在这个领域获得领先，最大因素就是阿里巴巴电商起家，消费者在阿里旗下电商平台的购物记录中，购物的金额、品类、层次、次数都是构成平台征信的大数据来源。

年轻人没有钱其实并不重要，没有钱可以开拓来源，控制支出，但是绝对不要过度依赖借贷来生活。

江湖人都知道，出来借的，迟早是要还的。钱还不上的话，还的东西只会更可怕。

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作者：林隐丨LinYin

首发：企创网丨ckshikong

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