老人投保指南 | 父母买不到保险时，你可以试试这么做
这是一篇防癌险评测
身体欠佳的父母
买不到保险的高龄老人用得着
可能因为钱多多最近一直在研究防癌险，看《我不是药神》，让我泪如决堤的是一位只有一场戏的老人家。
老人家三年前得了慢粒白血病，一种只能靠天价抗癌药续命的癌症。为了买药，房子卖了，家人拖垮了。这时，便宜且药效差不多的印度仿制药让她看到了希望，在警察严查仿制药时，老人哽咽着说出了四个字：“我想活着”。
这一幕让我想起知乎前段时间的热门话题：你会付出多少去挽救父母的生命？
这个话题沉重到我们不愿提及，但总有一天，很多人会面临这个难题。每个人都会生病，年纪越大得病的概率越高，这是自然规律。像《我不是药神》中的老太太那样因病致贫的，不在少数。
有转移风险意识的人会发现，给父母买保险很必要，但是买不到了。
文章很长，先上推荐结论↓
为何父母总被保险公司拒之门外？
老年人是保险公司最“嫌弃”的群体之一。人总会得病，但老人年纪大、体质弱，得病的概率显然更高，摔伤、骨折的风险也大，保险公司出险的概率自然高，谁都不愿意做赔钱买卖。
▎老人买保险难的几个表现↓
产品少 ：保险公司不赚钱，自然不愿多开发产品，市面上能给父母投保的产品少。
购买年龄受限 ：比如重疾险、百万医疗险，一般过了60岁都无法购买了。
保额受限 ：保险公司会严卡老年人的最高可投保保额。比如重疾险，41-50周岁最高可投保30万，过了50岁就只能投保10万了，60岁以后基本买不到。
健康告知难通过 ：老人家身体多少有点毛病，很难达到保险公司的健康要求。
保费高 ：年龄越大、保费越高。以重疾险为例，过了50岁可能会出现保费“倒挂”的情况——交的总保费大于保额。
该如何给家中老人配置保险？
钱多多在《小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律》里曾总结过针对不同人群的投保建议。经过这段时间对老年险的深入研究，我再提供几个新思路给大家参考↓
详细讲解一下这四种老年险搭配方案~
▎ 方案一：55周岁以下
意外险+重疾险+百万医疗险
如果老人身体还算健朗、家庭预算充足，这是比较理想的搭配，保障全面，意外、高发重疾、住院医疗都考虑到了。
意外险：老人体能衰退，平衡能力、反应能力都在下降，跌倒、摔伤、骨折、发生意外的可能性大，意外险还是必要的。每年保费约100-300，也就一顿饭钱的事，杠杆率高，投保门槛低，尽量买。
一般的意外险最高可保到65岁，也有专门的老年意外险，能保到80岁左右，但保额不高。比如主险意外伤害的保额一般5万、10万，高一点的能到20万。
重疾险：55岁，差不多是能买重疾险的最后机会了。55岁以后，要么买不到、要么保费过高不划算。
重疾险的重要性已经说过很多次，应对98%以上的重大疾病，承担大额医疗费。保险金是确诊后一次性赔付，不用发票报销。但健康告知严格、投保难度大，价格也最贵。
百万医疗险：对于老人来说，买到就是赚到，因为杠杆率高、但健康告知最严格。
百万医疗险的优势是，住院报销，不限疾病，意外住院也能报，实报实销。不过百万医疗险一般是一年期的，续保有一定难度，存在停售风险。身体健康的老人家，可以试试支付宝上的好医保·长期医疗，保证6年续保。
如果身体条件已经买不了重疾险和百万医疗险，或是预算有限、买重疾险比较吃力，看下面这组搭配。
▎ 方案二：56-65周岁
意外险+防癌险+百万医疗险/防癌医疗险
意外险：同上，不啰嗦，买。
防癌险替代重疾险：55岁以后，多数重疾险保费飙升，容易出现保费≥保额的情况，比如保额10万，总保费12万。这时买的不是保障，而是智商税。
买到不百万医疗险，就买防癌医疗险：60岁以后，重疾险和百万医疗险基本买不到了，此时可以用防癌险、防癌医疗险代替。
所以，防癌险、防癌医疗险是身体健康不佳、高龄老人的福音。但，谨记一点：购买防癌险、防癌医疗险的前提是买不了或买不起重疾险、百万医疗险，否则优先考虑重疾险、百万医疗险。
▎ 方案三：65周岁以上
意外险+防癌险+防癌医疗险
这个年龄段的父母，与重疾险、百万医疗险无缘，几乎只有这个选择。
▎ 方案四：家庭预算有限
意外险+防癌险（+防癌医疗险）
无论父母处于哪个年龄段，如果预算实在有限，建议买这个组合，意外险、防癌险必选，防癌医疗险勾选。
今天评测的主角——对咱父母相对友好的防癌险，包括终身型和定期型的，一年期产品不建议买，续保难度太大、毫无安全感。
老人也能买的防癌险该怎么挑？
买不了重疾险的老人，可以投入防癌险的怀抱。在重疾险的理赔中，约60%-70%理赔来自恶性肿瘤（癌症）。
另外，来自国家癌症中心的最新数据：2014年，在所有人群中，60~64岁的恶性肿瘤发病人数最多；在所有年龄段中，65~69岁男性恶性肿瘤死亡人数最多，75~79岁女性恶性肿瘤死亡人数最多。
那，防癌险该怎么选？如果你买过烧脑的重疾险，恭喜，买防癌险小菜一碟。重疾险条款复杂、文字游戏多，脑子分分钟瓦特！防癌险就简单太多，来，防癌险的推荐逻辑，看图！
➊
六大挑选要素
▎ 保额 ：10万起，但也不用太高。
癌症毕竟是重症，保额太低是杯水车薪，建议10万起。
同时，老年人不承担家庭经济重担，保额也不需要太高，按经济能力选择。
老人投保防癌险，多数保额上限为10万，少数有20万，个别能达到50万及以上。
▎ 保障期限 ：优先终身，其次定期，一年期产品要慎重。
保障期限越长越好，只要经济条件允许，直接买终身型的，实在不行就买20年定期型、或保至85周岁的，一年期产品要慎重。
为啥？试想一下，老年险本就难买，假设父母现在55岁，买了20年定期防癌险，20年后父母75岁，此时再想买其他产品基本没戏。而一年期产品，虽然保费便宜，但续保条件苛刻，保了今年、明年不一定能保了，找谁说理去？
▎ 等待期 ：越短越好，一般是180天，部分产品要1年。
等待期是啥？也叫观察期，是指从保单生效日开始、到保险公司具有赔付责任时的一段时间。你只需记住：在等待期内发生的保险事故，保险公司不赔钱。
▎ 性价比 ：保障好，保费相对低，是为性价比高。买保险，精打细算没毛病。
▎ 健康告知 ：相对宽松的更容易买（废话）。
虽然防癌险的健康告知比重疾险宽松太多，常见的老年疾病（比如“三高”、糖尿病、冠心病）都能投保，但钱多多在细扒的过程中，还是发现了几款投保难度变态的产品。
比如富德生命人寿的尊养无忧老年防癌险，健康告知多达五页👇
牙齿脱落、反复齿龈出血、高血压、高脂血症、哮喘、糖尿病、甲状腺、关节炎、颈椎病、椎间盘突出症、贫血等，都需要进一步核保。
还要一条更可怕：“直系亲属中，是否患有或曾经患有高血压、肾病、心脏病、肝炎、肝肾囊肿、肝硬化、糖尿病、精神病、癌症或早于60周岁因病身故者?”如果有，需要告知，投保结果未知。
钱多多感觉自己都不一定能投保成功。
▎ 续保条件 ：如果买定期防癌险，要考虑续保难度。
保障期限为10年/20年的防癌险，要看续保条件，如果到期续保需要重新审核或重新健康告知，基本上很难续保，到时就相当被动、可能无险可买。
➋
2个加分项
▎ 有轻症保障
轻症是啥？一般是指轻度恶性肿瘤，包括原位癌↓
▲同方全球「康爱一生」终身防癌疾病保险条款对轻度恶性肿瘤的释义。
轻症保障是什么意思？如果患了保单规定的轻症，可以获得额外赔付（比如20%的额外赔付），合同继续有效。
▎ 有被投保人豁免/投保人豁免
打起精神来，记住“豁免条款“，你一定会爱死它。
防癌险的豁免一般包括“被投保人轻症豁免”、“投保人豁免”两种。
被投保人轻症豁免：如果得了保单约定的轻症，那么以后的保费不用付了，保险公司会替你交。
投保人豁免:如果投保人（交保费的人）挂了或全残了，以后的保费不用付，保险公司帮你交。
如果一款产品里，既有被投保人豁免，又有投保人豁免，称为“双豁免“。所以钱多多一直建议：如果买了有豁免条款的保险，缴费期限建议越长越好，万一豁免了，以后的保费都不用交了。
➌
买防癌险，你会遇到的其他条款
▎ 缴费期限 ：指你分多长时间缴完保费，一次性（趸交）？5年？10年？20年？
建议先算保费，看自己的支付能力。一般来说，缴费期限越长，年保费越少，但总保费越高，跟分期付款一个道理。
▎ 赔付次数 ：基本上都只能赔付一次，得了癌症，合同结束。
▎ 返还保费 ：终身型的基本上身故都会返还保费，部分定期型的在保障期限内身故也会返还保费，当然价格也会比同类产品贵不少。
▎ 犹豫期 ：也就是让你考虑是否确定投保的缓冲期，通常为10天。在此期间如果发现购买的保险产品与自身需求不符，可以退保。保险公司会全额、或扣除保单工本费后无息退还你交的保险费，合同终止。
啊
终于
进入重头戏
16款防癌险终极评测
废话不多说
这次我们能找到的防癌险产品有这些↓
含终身型、定期型两大类
按照上面说的六大挑选要素，防癌险建议优选：终身型2款，定期型2款。
复兴保德信
孝顺康恶性肿瘤保险（计划A/计划B）
前海人寿
前海孝心保（2017）防癌疾病保险
德华安顾
孝亲宝老年防癌疾病保险（保20年）
太平人寿
康爱卫士老年恶性肿瘤疾病保险（保20年）
定期防癌险为什么没有推荐10年期的？
10年期保障时间较短，到期后可能无法续保，所以钱多多建议最好选20年期的。
如果预算真的非常有限，或想搭配20年或终身型产品来提高保额，也可以买10年的。
10年期防癌险可以这么选↓
➊ 中国平安的康寿宝，保额最高可投20万，保险期间内身故可返还保费，价格也非常便宜，50岁男性10万保额一年只需760元。不过这款只保障恶性肿瘤。
➋ 如果看重轻症保障，可考虑富德生命人寿的尊养无忧老年防癌险，原位癌可以给付40%基本保额，续保条件也比较宽松，不会因被保险人的健康状况而拒绝续保。
但是，这款保险的健康告知真的非常严格😂建议身体健康的老人试试，投保时一定要逐条、认真核对健康告知。
礼物 | 一键查询所有保单的工具
钱多多曾经送过大家一份实用礼物《保单管理表》↓
现在去放心选公众号后台回复“保单管理”，还可以获取到~
但是呢！今天，钱多多要义务宣传一个可以一键自动查询所有保单的工具。
钱多多在这篇文章里也说过（《病历、医保卡、体检、就诊记录，保险公司能查到？》），保险实名是大趋势，现在中国保险行业协会的服务平台—— 中国保险万事通，已经支持查询名下所有保单 。
实操攻略如下↓
由于系统刚做好，可能会遇到查询不到某些保单的情况（比如年代久远的保单），以后会越来越完善的~
最后
分享今天的新闻给大家
未来可期
更多推荐阅读
热门文章：范冰冰防晒帽 | 婴儿推车 | 星巴克 | 胶原蛋白 | 体脂秤 | 宝宝辅食 | 儿童保险终极攻略
保险评测：成人重疾险 | 成人意外险 | 百万医疗险 | 高端医疗险 | 儿童重疾险 | 儿童意外险 | 儿童医疗险 | 家庭财产险
保险攻略：小白入门 | 儿童险入门 | 儿童险投保方案 | 家庭保险 | 异地投保 | 带病投保 | 理赔指南
夏季刚需：防晒霜 | 遮阳伞 | 防晒服 | 儿童防晒服 | 防晒帽 | 防晒袖 | 太阳镜 | 驱蚊液 | 祛痱产品
下单前必看的小程序
拯救购物车的神器
内有4000+商品评测结果
排雷避坑全部精华都在里面
你还不收藏置顶举高高！
牛肉干、钙片、各种保健食品、防晒喷雾 ，都在实验室测着，关注我，第一时间获取评测结果！👇