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2019，困难时期的温哥华[3]-讨论P2P和MIC
P2P是民间信贷，游走于法律之外、政策之内。
2018年前，P2P是新贵，是互联网与信贷的结晶。如今中国内地，P2P是过街老鼠，人人喊打。
我们温哥华的村民，善良、人畜无害。如果不提醒，恐怕会中江湖术士的狠招。
这篇文章，讨论温村的P2P，和当前最为流行的MIC投资。
01 | P2P关键是“集资” |
1980年，温州出现了“台帐”，是一种老鼠会集资。用高利率集资，用新钱还旧钱，直到爆仓。
这是非法的，是政府严打的。
越是严打，发展越快。因为，民营企业融资难，是千年问题，无解。
2009年吴英，因集资被判死刑，原因就是“非法集资”。
2010年后，民间集资突然“合法”了！
情况是：有人通过互联网建立一个平台，做的也是集资生意。只是，他们代表着先进！科技与传统信贷的结合！！是政策鼓励的。
这就是P2P，“众筹”的一个分支。
新瓶装旧酒。本质，还是集资。
2018年6月，P2P爆仓了。接下来的事，大家都知道了…
02 | 温哥华的多种“集资” |
温哥华的集资方式，更多！
2018年，好几个私募EMD爆仓，投资者们多是华人，数万至数十万加元投资血本无归。我的周围朋友，上当受骗者不少。除了同情，还是同情。
EMD本质是集资，合法的优先股集资方式。在西人圈盛行了几十年的金融工具，怎么一到华人社区，就成为一种骗术？
另外，还有许多小型项目，比如：本拿比鹿湖公寓项目、巴西足球彩票上市、GP+LP…
无论名称如何不同，他们的本质是“集资”。
其行骗方式如固定的电影情节：销售人员故做神秘的夸张。他们夸大回报，风险却一带而过。最终，把稻草以黄金价格，卖给善良的华人家庭主妇们。
我异常同情这些“投资者”，她们是富有的太太，是孩子们的妈妈。她们的社交范围有限，极易被销售人员劝诱。
受骗上当后，她们只能隐忍。因为，在加拿大，您是成年人，须对自己的行为负责。
教义上说：您的个人意志是神圣的。
个人意志是受尊重和保护的。即，自已决定的结果，您自己享受、或承受。
03 | 温哥华的小贷公司MIC，也是“集资” |
2019年，温哥华村最流行的投资方式，名为MIC。
五年前，华人圈仅有两个MIC；2018年，出现10个左右；2019年，仿佛一夜之间，几十个华人MIC突然出现了。太可怕了。
MIC（米克），本质是一种集资。它以优先股形式，吸收老百姓的资金（年利率8%左右）；然后以稍高的利率（9%）贷款出去。MIC操盘手收取2%至3%的管理费。
这是一种高风险投资方式。“操盘人”最最最重要。他这个人，就是企业的核心和灵魂。他们是华为的任正非，是Apple的Steven Jobs，是阿里巴巴的马云。
一个企业离开这个人，就是没有灵魂的行尸走肉，倒闭和灭亡是必然归宿。
MIC这个行业，是彰显个人金融水平的行业。操盘人（也叫执行人，DI) ,极具个性。仗剑走天涯，十步一杀！
（唐汉批注：事实上，北美资金池通常是基金方式。每一个基金有自己的个性，非常鲜明。这些个性，就是它特有的风险管理风格。MIC实质，是抵押贷款的基金管理）。
合格的操盘人，必然是著名大学商学院的硕士以上学位，同时配备无数金融证书（CSC/CFP/CGA/CFA)；再加上十年以上银行信贷经验，方能初成MIC的执行人（英文是DI)。
他们的年薪30万加元起。(这也是资产组合管理经理的正常年薪，portfolio manager)。
温村华人圈MIC数十家，合格的执行人极少极少。其中两三位著名的执行人，年均收入，100万加元起步吧。
绝大多数华人新MIC，无力聘请这样的操盘人，风险管理能力自然很次了。
温村还有几家华人MIC，聘请一个洋人面孔，担任执行人DI。
恕我真言：这几个洋DI，信贷水平太差；用来装点门面，只需要付4万元年薪。让他们审批贷款，就是灾难。
04 | 温村华人MIC，风险很大 |
温哥华人畜无害的村民，被各种集资掠夺，很多很多了吧？
今天流行的MIC，只是又一种掠夺方式。两年后，您会明白的。
MIC就是“发放抵押贷款”。贷款最大的风险，就是收不回“本金”。
100万元贷款，您可以收息8万元。但是，一旦失败，损失远远大于8万。也就是说：您为了8万元利息，可能损失100万元。即，血本无归。
（唐汉批注：借方违约，法律拍卖，通常可以收回部分本金）。
销售人员引诱您，说：所有贷款都是有抵押物的。风险很小。
这种销售人员，两年后就消失了。他们只想赚佣金。他们的职责就是“尽量夸大收入，尽量少说风险”。面对这些销售人员，请她们出示加拿大的大学证书吧，UBC商学院？SFU商学院？BCIT金融专科，也成。
如果她们没有加国大学历练，请她们远离您，先去学点正规金融知识吧。
一个好的MIC，必须有一个水平极高的操盘手。她们在加拿大银行历练过，5年为起步，10年以上为佳。当她们为生存在CIBC、BMO工作，为了升职不断考取金融证书时，她们的性格中，已经与金融道德、风险管理相互交融了。
没有这样操盘手人MIC，本质上，就是另一种“集资骗局”。
有了这样的操盘手，她可以带领大家防范各种风险，得到正常回报。
MIC的风险很大，细思即恐。
5000万元的MIC，管理费每年收100万元。这5000万元全部贷出去，如果2%的贷款出问题，就可能导致100万元损失。
这种风险概率，是不是很可怕？
（唐汉批注：这是个例子。专业讨论，可以当面讨论）。
另外，未来两三年，温哥华房地产业风险加大，与过去10年的风险完全不同了。
MIC是为房地产贷款的。如果房地产本身风险加大，MIC的风险就成倍增加。
这种环境下，如果谁对您说“MIC的风险很小”，您就要质疑她的水平和道德了。
她，就是那个把稻草说成黄金的销售人员。通常，她们的金融知识，接近于零。
唐汉的建议：投资MIC前，一定小心。如果决定投资，一定要选择至少五年以上的MIC。与它的操盘人面谈，正视她们的眼神。金融道德好的操盘手，她的眼神是温润的；风险管理水平高的操盘手，她的眼神是自信的。那些眼神游移的人，就回避啦。
银行信贷专家，就是经验的积累。他们是医生，从业时间越长越好。
金融行业有数十个分支。信贷，因其厚重的沉淀，倍受其它分支的敬重。百年历史的银行很多，百年以上的房地产有几个呢？更何况，人类历史自从有文明以来，就有信贷；那时，其它金融方式，在哪儿呢？
加拿大之声小编：
读完这篇稿，小编长叹一口气---被几个骗子骗走本金至今无法收回。如果此文早点出世，何至于买各类基金时，脑中不会鸣响警钟？相读恨晚，温哥华各路骗子真的很猖狂~~