育儿博主和你干了这碗“财务自由”的毒鸡汤

文/安潇

公众号/安潇

ID/ sukiandsula

今年以来，我听到周围的人聊得最多的话题就是“搞钱、理财、投资、财务自由”。

也许是年初大家都被“深圳女孩”打了鸡血：聚会不聊八卦不吹水，一本正经聊搞钱；

也许是疫情的艰难让大家产生了强烈的不安全感，再不理钱的话，小船太容易翻；

更现实的还是因为自己年龄到了：同龄人的困境相似，人人有家有娃有责任，世界不稳定，要拖着全家往前走，不敢不小心。

但是“财务自由”似乎是碗毒鸡汤，带给更多人的是困惑和焦虑。

最近胡润百富榜给出了参考答案——入门级财务自由门槛分别是：一线城市1900万元，二线城市1200万元，三线城市600万元。

有人说，这就是个笑话！财务自由对普通人来说毫无意义：北京人均可支配收入为6.9万元，全部工资一分不花，需要275年才能达到财务自由。

也有人说，1900万也换不来自由！毕竟北上广一套学区房就能轻松吞掉大部分资产，再考虑教育、医疗、养老方方面面，真的有自由可言吗？

昨天我的北京闺蜜盖棺定论：“财务自由”对普通人而言没有任何参考价值，只适用于极少数的幸运儿。

更何况，财务自由的标准还会随着欲望水涨船高。

不过，无论财务自由的终点多么遥不可及，每个人都渴望拥有某些程度的自由：时间的自由、身体的自由、选择的自由、能够拒绝做不喜欢事情的自由，这些其实都和自己的财务状况紧密挂钩。

即使追不上财务自由的终点，却不能不理财，“搞钱”这件事的意义，就是一点点地把自由握在手里。

比如《福布斯》杂志上说“财务自由有8个阶段”，显示的就是不同的“人生自由度”。

第1级：日常开销外，工资有结余 （多一点消费的自由）

第2级：随时敢辞职 （选择不同工作的自由）

第3级：做喜欢的事情，并且还能存钱；（追求爱好的自由）

第4级：可以自由支配时间；（时间的自由）

第5级：可以立马退休，基本生活有保障；（身体和时间的自由）

第6级：可以立马退休，过得不错；

第7级：可以立马退休，过上梦想的生活；（身体、时间和生活方式的自由）

第8级：钱花不完。

审视一下，你现在有多自由？叹气说，我现在卡在第3级，可能有自由做自己喜欢的事，而到了第4级就迈过不去了，我仍然是时间的奴隶。家里有两只吞金兽的话，财务自由真是路漫漫。

但话说回来，很多人就是热爱一辈子工作，比如我爸妈这代人，处在第3级就是理想状态，他们充实、快乐和满足，从来没想过早点退休、自由支配时间。

我也见过有的人到达了第7级，不再需要工作了，反而无所事事、空虚不快乐。

追求哪种“人生自由度”，来自于个体对自己需求的审视和对现实的判断，没有对错。

但作为普通人的我们，我敢说，虽不敢奢望现在就退休，但大部分人都渴望生活里能多一点选择自由、时间自由和身体自由。

那就不得不学着深圳女孩那样，要搞钱、理财。“财务自由”是碗毒鸡汤，但不妨干了它，然后打起精神，找适合自己的路。

我不是专业人士，只是一个育儿博主。这篇文和广告无关，我就是想和你们拉拉家常：我们都在同一条船上，从“走出财务困境”，到“实现财务自由”，中间有那么长的一条路，我们都有什么可以做的？如何才能多换到一些自由？

理财教科书上，会给出传统的“财务自由公式”：

财务自由：被动收入 ≥ 生活消耗

这里的关键词有两个：被动收入，和生活消耗

先从“生活消耗”的角度来说，比如美国有一个“瘦FIRE”运动，核心法则就是：降低物欲、过极简的生活，迅速赚够一年生活费的25倍，以达到经济独立、早早退休。（FIRE=Financial Independence Retire Early）

极简主义也是财务自由的一种途径

但对于我们这样有娃的家庭来说，过度极简并不现实，只能提醒自己合理消费。

另一个角度就是“肥FIRE”：维持现有生活水平的基础上，积极进行储蓄和投资，追求更多的"被动收入"。

被动收入，指的是你不用工作就能得到的收入，不必用时间和身体的自由去换取。

用这个公式来计算，假设你们全家一个月的消费是3万元，那么当你的资产能够每月产生3万“被动收入”时，就达到了财务自由的及格线。即使没有3万，那么任何程度的被动收入，其实都可以换取某种程度的“自由”。

从深陷财务泥潭，到财务自由，这一路都可以做些什么？

第一阶段：走出财务泥潭

我曾经分享过很有实操性的这篇文：那些年，不自信都是因为“没钱”！我是这样爬出了“穷”的泥潭

今天再简短地提及一下：

第1步，用最快的速度存1万元的应急存款。如果应急时不得不花掉这1万元，那么之后要立刻把它再次存满。

第2步，把除房贷以外的所有债款从小到大列出来，从容易执行的开始，用滚雪球的方法，一个个攻破，直到把债款都还清。

第3步，存满3～6个月的生活费，编织一个预防如失业、疫情等意外的缓冲网，这样人就会有一些底气。

第二阶段：编织安全网

做到了零负债、有应急存款，那么就要努力开源。

首先要让自己的收入多过于每个月的支出，这一点非常重要，因为后面所有的财富积累计划，都要来自于每个月的“盈余”。

月盈余 = 月收入-月消费

千万不要收入一多，消费就随之增多，要保障每个月都有“盈余”，越多越好。

这些“盈余”可以用来做重要的事，财富积累的种子，就是从“盈余”里面生长起来的。

盈余首先用来编制安全网。

第1步，买保险。人寿险、重疾险、医疗险，这些其实很重要。很多人不买保险，直接开始投资，那么一旦出现意外就竹篮打水一场空。“保险”能够让之后财富积累更有底气。

第2步，存教育金。孩子的教育非常耗钱的，想要保证孩子大学时能有一笔钱去读书、创业或者买房，那么最好从现在就开始存钱。

比如在英国，可以使用Junior ISA，每个月定存一些进去，孩子18岁才能取。Junior ISA还有投资账户，可以用这笔钱投资股票和基金，存到18岁应该都是一笔不小的数目。

我家有两个孩子，所以每个月的“盈余”都有一部分放入孩子的教育金里，给未来减负。

第3步，存养老金。无论年龄多大，都应该从现在开始为退休做计划。存退休金，每个人的方法不一样，每个国家的政策也不同。

比如英国的公司企业，会自动为员工存养老金，老R也是用这个方法。但我没有在公司任职，所以我就把自己的股票投资当作了未来养老金。

第三阶段：创造被动收入阶段

走出了泥潭、有了安全网，就开始了钱生钱、创造“被动收入”的阶段了。

所以说每个月的“盈余”很重要，把“盈余”拿来换成财务自由路的砖，多几块砖就多一点自由。

产生被动收入的主要方法就是投资。我可以浅薄地梳理一下可常见的投资方式。

1. 房产

房产是我们最能够理解、并感到舒服的投资方式。但是买自住房还不能算真正的投资，因为不出租、不售出，就没法产生被动收入。

如果有足够的盈余，投资可以从买第二套房开始，无论是出租、还是获得增值，都是产生被动收入比较稳定的方式之一。

不过房产投资需要比较大额的本金，属于长期投资的范畴。

2. 股票和基金投资

相比投资房产，股票可以更灵活。手里有点盈余的话，存在银行往往不如放在股票或基金里增长得多。

买股票有风险，尤其是短期操作，要对公司财报、市场规律、人的行为学和心理学都有很好的敏感度，不然就容易成为被收割的韭菜。

所以对于小白来说，最好做一个“长期主义者”，从来不动账户的人，往往比整天买进卖出的所谓专业户收益更好。

可以长期观察那些著名的好公司，当价格曲线有明显的低点时再买进或定投，然后长期持有。

比如特斯拉股票，2020年熔断时如果没清仓，那么持有到了现在已经涨了5倍。

我在这篇文章里讲了如何做一个长期主义者：我乘上了新晋世界首富的股票电梯，最大的启示却是育儿

3. 数字货币投资

你有没有错过比特币的大增长？反正我是错过了。

我的好朋友，19年买入了不少比特币，20年这一年涨了620%。还有一个朋友早年买了100个比特币，现在值5万美元一个，很快就达到了自己财富积累的目标。

我的意思不是让大家都去玩高风险投资，但不要觉得自己不懂就完全忽略炙手可热的数字货币领域。

我们可以不断认知迭代：新知识总是值得了解一下、学一学，持续关注世界的变化。太保守的人往往会一次次地错过这些财富积累的机会。

另外，现在被聊得最多的就是NFT：区块链技术把数码艺术品变成了货币，现在是风口期。不懂的话不必下手，但不妨碍站在门口听一听学一学，起码知道这个世界，钱都在流向哪里。

4. 版税

版税也是可以带来被动收入的资产。比如出一本畅销书，然后可能每隔一段时间都会带来一些版税收入。

我的好朋友设计了一款游戏app，在市场上卖得很不错。她一开始工作得很辛苦，但往后几年，不必再付出，就能不断获得被动收入。

但这种方法前期投入很大，也很有专业性，不是所有人都做得了。

5. 股份分红

更高端一点的投资方法，是以资金或者技术角度参与一个公司的初创，成为股东，之后也许不必亲自工作，便可以享有分红。

不过成为天使投资人，需要非常敏锐的眼光和对市场的判断力，这需要不断学习。

6. 创业

财富积累最快的方式之一是创业。养企业的初始阶段很难，但如果到了一定的规模，公司能够自己运转，不再需要自己亲自上班工作花时间时，那么企业就成被动收入的来源。

事实上，我的伦敦姐妹里，最早实现财务自由的是小依，她早期只是在集市开了个服装店。那时我们都觉得她好辛苦，没日没夜地创业工作。但是五年后，她已经扩展了五个服装店，而且每个店都有经理帮她打理，她在家带娃、度假旅行，时间都是自己的，收入早已高过家庭消费，还置入了几处不动产。

但创业的失败风险也非常高，创业者都必须极有韧性，有打不死的小强精神。了；。

今天，我聊了一把五毛钱的“财务自由之路”。我并不想鼓吹财务自由，但是想说我们可以通过提高认知、规划理财，来给自己的人生路多争取一些自由。

这套路怎么走，当然还是要符合个人的能力、性格与价值观。

不过，无论是极简生活、还是努力开源，财富公式的关键点就是“制造盈余”，好好对待这一点田地，它可以慢慢生出财富积累的树。

我们都渴望自由，愿大家的人生路，都能够早点拥有自由的身体、和自由的时间。

安潇 2021年4月 于伦敦

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安潇曾是建筑学生和摄影记者，伦敦艺术大学美术硕士，后成为英国获奖动画导演，现在是两个可爱混血娃的妈妈。公号专注于游戏式早教、项目式学习，素质教育与学术同行，分享英国育儿和生活的点点滴滴。微信公众号@安潇

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