中小银行普惠金融业务创新及风险｜亚联蒙格斯研究
中小微企业在我国经济中发挥着重要作用，近年来，我国也相继出台一系列支持鼓励政策，持续完善普惠主体融资环境，普惠金融取得了长足的进步，3年间，普惠小微贷款规模增长了一倍，在减费让利的背景下普惠贷款利率持续下行，然而在新冠疫情冲击下，小微企业面临严峻的生存危机，贷款需求急速疲软。
*欢迎预约收看蒙格斯智库视频号当前，中国促进普惠金融发展的首个五年规划已实施完成，普惠金融服务在供给量、覆盖面和业务质量提升上均取得了令人瞩目的成效。近3年间普惠金融贷款余额翻了一倍，其中2021年，普惠小微贷款支持小微经营主体4304万户，同比增长35%，增速比2020年年末高出15.6个百分点。2022年6月末，全国小微企业贷款余额中普惠型小微企业贷款有贷款余额户数3681万户，同比增加710万户。贷款覆盖范围也从传统小微企业及个体工商企业进一步延伸到个人信用贷款。
图表：2018-2022年以来我国金融机构普惠金融贷款规模情况
2021年，银行体系流动性合理充裕，金融服务能力持续提升，小微企业融资继续保持“量增、面扩、价降、结构优化”的良好态势。其中普惠小微贷款支持小微经营主体4304万户，同比增长35%。普惠小微企业发放人民币贷款余额和新增贷款均出现较高涨幅，2022年，由于多地疫情肆虐，导致一大批小微企业关闭，普惠小微贷款的需求也受到不小冲击，新增普惠小微贷款余额连续两季度持续低迷。
图表：2020-2022年我国金融机构普惠小微企业贷款情况
小微企业融资难、融资贵，难和贵的关键症结在于能否准确识别小微企业的信贷风险。究其根源，主要是小微信贷下沉过程中，中小银行未能掌握核心信息识别技术，对小微企业的产值、现金流量评估、风险测度等信息难以掌控，在贷前、贷中、贷后、风险分担等各方面都面临着一些深层次的梗阻点和难点，制约了下沉效果的发挥。
从国际普惠金融发展经验来看，世界普惠金融发展呈现明显的本土化特征，发达国家在小微信贷融资体系等方面具有明显优势，如美国充分引入多元化贷款主体，拓宽小微经营主体信贷渠道，同时完善征信体系不断提升金融机构风险偏好基础，引入金融科技，为小微企业的信贷融资市场发展带来新的动力；德国则主要从立法、引入专业机构等方式完善社会化融资体系；发展中国家的普惠金融发展模式更有区域化特征，如巴西代理银行模式、反洗钱为代表的墨西哥简易账户模式、肯尼亚手机移动支付、印度尼西亚的微型金融模式、印度生物身份识别模式、墨西哥政府推动模式等。
为进一步分析普惠主体“融资难、融资贵”等问题，报告对2021年我国创新普惠金融典型案例进行解析，深入剖析了泰融、常熟、张家港和台州四家中小银行的创新普惠金融业务模式，同时，对2021年银行间普惠金融创新产品和服务案例，揭示了当前部分具有代表性的产品创新方向和可复制的经验。
从金融产品设计创新来看，不同银行金融机构不断深入实体经济发展需求，加大产品设计创新，大幅提高了普惠金融需求主体的获得性。例如，从产业链和供应链各个环节，创新供应链金融产品，浙商银行山西分行结合当地产业特点推出“航空随享贷”结合航空航天、军工产业链从事高端装备制造行业小型、微型企业的需求特征设计出提款还款方式灵活，可循环借款等极大满足不同类型客户资金使用习惯。
在创新金融服务模式方面，厦门国际银行根据广大小微企业需求及国家政策导向，推出“线上线下”双线融合的普惠金融产品矩阵如“筑梦贷”“房E贷”“小微E贷”“税享贷”“兴安贷+经营贷”等多款普惠金融产品，建立全方位、多元化的普惠金融产品体系；江苏银行推出“生态环境导向EDO开发项目服务模式”在EOD模式中，项目公司通过改善环境，用优良的生态基底吸引产业和人气，并将环境效应带来的社会效益增值进行提前锁定，实现区域整体溢价增值，并以此实现对环保产业的反哺，以解决环保项目财政投人不足的突出问题，从而实现社会可持续发展等。
从机构战略合作模式来看，金融机构加大引入第三方机构如，政府、担保公司、大数据平台、金融科技等企业之间的合作。例如杭州联合银行通过引入移动互联网、生物识别、大数据建模等技术构建的个人纯信用贷款产品“市民贷”，满足线上线下的个人无担保的经营性贷款及消费贷款；中国工商银行通过与当地民政局与医保中心、长护险登记结算系统合作，推出“民非互利贷款”产品，通过全过程监测护理站资金收付流程，在充分掌握护理站运营与结算模式的基础上，为资信较好的民办非企业护理站解决融资难题等。
报告针对相关重点案例分析总结经验，并对中小银行普惠金融业务、产品和服务创新提出相关建议。报告认为，在业务上，中小银行应结合自身特点选择适合自身发展的业务模式；在产品及创新领域，全方位提升银行自身金融服务水平，创新服务模式，引入机构战略合作，从技术、设计和类型上创新金融产品，促推普惠金融全方位发展。
上述内容节选自蒙格斯报告
《中小银行普惠金融业务创新及风险》
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