中保研童一帆：保险视角下的新能源汽车大数据应用

Original NDANEV 新能源汽车国家大数据联盟 2020-09-01

中保研汽车技术研究院作为保险行业发起成立专业汽车技术研究机构，以专门机构的形式，持续性地开展行业技术研究工作，指在加强中国保险行业汽车技术研究能力和水平，为商业车险改革提供技术支撑。本次联盟年会很高兴邀请到中保研汽车技术研究院主任工程师童一帆，他将目前新能源汽车保险经营现状与实务中的痛点以及中保研在新能源汽车方面的专项研究与参会嘉宾进行汇报。

新能源车险实务中的痛点

童一帆表示，我国的新能源汽车保费规模目前已经超过百亿，说明我们的新能源汽车的增长速度非常快。但是针对新能源汽车专属的保险至今还没有出现，也使新能源汽车在承保端、理赔端等都面临很多问题，最终导致新能源车主承担了更多的费用，却并未享受到更优的服务！

首先，在保费方面，由于新能源汽车目前还有国家和地方的补贴，因此车主在缴纳第一年的全险费用时就有不小的差异。假设购买15万元的机动车，都缴纳全部险种的前提下，新能源汽车的保费要比同等价格的燃油车车多缴纳2000元左右（依据车型和险种不同，费用会有上下浮动）。另外，新能源汽车虽然同属于汽车产品，但是汽车的核心动力系统却已经发生了改变。原来的汽车产品核心零部件，发动机、变速箱等，现在的新能源汽车上已经不复存在。所以，在原来的汽车产品三包政策中的关键条款，比如“发动机、变速器累计更换2次后，产品仍不能正常使用的，消费者选择退货时，销售者应当负责退货”等关键条款，新能源汽车就无法适用。

对于新能源汽车的核心零部件，通常所说的“三电”核心：动力电池、电机、电控系统，这些核心零部件出现的问题，在传统的汽车三包政策中却找不到对应的管理规定。这也就相当于让新能源汽车的生产企业有了一个管理的“真空”地带，“三电”核心零部件出现问题，企业采不采用三包的条款，完全取决于企业的“心情”，这就把信息不对称的消费者放在了非常被动的位置上。

在比如某品牌电动汽车，在宣传时表示动力电池电芯终身质保，用户的理解可能是，该品牌的电动汽车能够保证，消费者用到需要淘汰这辆车的时候，该车的动力电池依然是能够正常使用的。但是，厂家所说的动力电池电芯却并非直接针对动力电池，而指的是组成动力电池的电芯。动力电池一般都是由成百上千个电芯形成模组，然后再制作成动力电池包。最终的消费者能接触到的只有动力电池包，而无法接触到电芯，如果电动汽车的续航出现问题，消费者只能接触到成组后的动力电池，而无法了解内部电芯的问题。

中保研新能源汽车专项研究

童一帆表示，中保研目前已联合人保、平安、太保、中华和大地等财产险公司，紧密结合保险行业在新能源汽车承保理赔实务中遇到的技术难点问题，开展新能源汽车风险特征研究，为行业提供技术支撑。通过实车碰撞试验研究发现，在低速碰撞工况中，不涉及高压系统的动力电池损坏的情形。新能源汽车的维修费用较传统车高，但是，目前由于车价较高，维修比反而较低。

对于传统燃油汽车来讲新能源汽车在运行数据方面有更好的基础条件，结合丰富的运行数据以及试验评价数据，能够帮助保险行业对新能源车风险特征进一步分析。保险行业在一线的从业人员在承保理赔中的线下检测，可以与线上数据进行交叉校核，进一步提升新能源汽车大数据在保险领域的可用性。

最后，童一帆提到我国保费如此大规模的市场，需要尽早加大汽车等产品三包工作力度，完善新能源汽车等产品三包条款和相关标准。也期待国家相关部门尽早推出新能源汽车专属的保险以及三包政策，早日结束目前新能源汽车领域的维保乱象。