一文打包三年干货，8 月更新版

更新下之前写的干货汇总，最近这两个月的新十来篇内容也整合进去了。

说明：

• 新读者正常循序阅读就好；

• 读过老版本的读者，注意看这篇文章的斜体部分，是我标记的更新内容。

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记得曾经有位硬核读者给我留言，说把公众号从 2017 年开始的第一篇文章一直读到最新的一篇，每逢有人问起理财，就推荐大家也从头读我的公众号，「见证一个对理财懵懂的新手，不断学习改进一步步形成属于自己的投资风格和理财体系」。

听完以后还挺感触的，平时每天的一小步，某天回头一看居然已经走出这么远了，2017 年那会儿我还在做计划给自己每天画饼打气，2020 年距离渴望的自由已经越来越近了。

考虑到公众号每天都有新读者加入，建议大家都把 300 多篇内容读完也不现实，所以我做了一件事，把过往的干货精华努力压缩到这一篇 8 分钟的短文里，分享给大家。

我自己观念的三次转变

这篇短文三个部分，分别是我过去几年的三次观念迭代。

财富篇，不要只盯着赚钱，多想想如何积累财富，能生钱的「钱」才是财富。

自由篇，不要只盯着财富，多想想自由和自己真正渴望的生活。

生活篇，财富是获得自由的一种方法，但不是唯一途径。

财富篇

赚钱不是目的，积累财富才是。  积累财富，与复利和时间做朋友，为了更好地享受财富带来的改变我们需要努力做到两件事，早开始、早进阶。

早开始，没钱反而是开始理财的最佳时期，大学时期是个关键时间点。但是错过了也别灰心，理财永远都不晚，最佳的时间是昨天，然后就是今天。

早进阶，先进来亏点钱再说学习，不亏钱你只能学到个锤子。读书确实很重要，但也不要总想着先准备好再开始。亏钱是开始学习的前提，在不同的认知阶段要给自己制定不同的策略。

论积累财富，值得学习效仿的对象就是我们仰慕的大佬们。除了研究大佬们赚钱的思路，亲身体验一下大佬们买买买的感受也是很开眼界，有时候赚钱和积累财富真是两回事儿。

投资赚钱

对于我们这样“兼职”投资的工薪族来说，入门以后最佳的理财策略还是「躺赚」，建立一个不用付出太多精力打理的躺赚投资体系，少干活、多赚钱，操作尽量自动化，长期投资实现 10% 的年化收益并不难。

同时做好主业，在正确的时间做正确的事儿，做好主业获取现金流积累财富，最终反哺生活，脱离工资天花板的焦虑。

积累财富其实说难也不难，趁早开始、选对方法、跟对人，我们就可以无往不利。但说难也难，愿意放弃一夜暴富的幻想，转而踏实积累、慢慢变富的人其实不多。但是我相信，慢才是快，踏实积累、闷声赚钱才是真的暴富。

自由篇

财富不是目的，自由才是。我们渴求财富，但真正希望的是财富背后带来的自由和选择权。有了财富不等于自动获得自由，有很多钱和能像百万富翁一样生活是两码事，我们需要把财富转化为财务自由，让钱永远花不完。

获得财务自由的逻辑其实很简单，努力工作、储蓄，把收入转化为财富（能钱生钱的那种），当财富积累超过一定门槛再配合投资就能获得稳定的现金流，实现自由。

我开始写公众号目的之一就是分享自己关于财务自由的思考和进程，从 2015 年开始自由计划，2017 年开始写作分享，2019 年开始公开实证我的财务自由计划，为的就是证明工薪族工资理财也同样能实现财务自由。

加速自由进程

理财实现财务自由这条路可能要 5～10 年，但这条路也并没有看起来的那么久远，没那么让人望而生畏。一方面，当我们开始自己的财务自由计划改变就已经开始发生了，很多我们原本以为要通过实现财务自由解决的问题和焦虑，惊喜地发现在途中就已经渐渐淡去；另一方面，我们也能通过一些方法来加速财务自由的进程。

避免浪费，追求零浪费生活。我发现很多已经财务自由的成名博主过着我们羡慕的生活，或有着安心舒适的房子、或环球旅行路上，但支撑他们生活所需的本金却远小于我们的预期。相比于增加收入，想办法降低浪费也是一条低调的致富路子。

如果生活可以避免浪费，我们的收入将自动放大 2～3 倍。

提高对生活的控制感。我们的可控范围越大，焦虑就愈少，实现自由就越容易。机缘巧合，我分别认识了两位供职于同一大厂、同样身家千万的小伙伴。一位潇洒财务自由，一位却深陷焦虑，最大的区别就是对生活的控制力。

提高生活控制力，除了增加被动收入的确定感，消费开支的控制力也很有帮助，记账和预算是不小的助力，记账可以帮我们明确生活的边界，边界越清晰、焦虑越少。这里还有个简化版的预算思路供大家参考。

降低消费焦虑，尤其是对于教育、住房和医疗开支的焦虑。教育开支其实可以不那么高，也有很多办法降低居住成本，别忘了，财务自由不仅意味着工作的自由，也意味着空间的自由。

这三个方向其实为的是同一个目标——降低财务自由所需开支和本金，目标小了，距离自然也就近了。

人生，只需要富一次

我们要守好辛苦奋斗而来的自由，尤其注意自由后的 5 年，这是个比较关键的节点，尽量少踩坑。

但也不用太过小心以致焦虑。其实自由以后我们的抗风险能力是更强的，生活和工作的自由，我们可以建立起一套更加强大的危机应对体系。而且每逢危机到来，资本市场投资的回血速度其实比我们以为的还要强。

生活篇

财富是获得自由的手段之一，但不是唯一途径，这是我 2020 年至今最大的感悟。

大家需要理财是为了解决生活中的焦虑，但理财虽然是那个最“万能”的方法，却不是唯一手段。有时候直接从问题的根源下手，效率还要更高。

关于这个话题我目前的思考主要集中于「工作」上，毕竟工作是大部分人烦恼的根源，财务自由的目的之一也是为了摆脱对工作的依赖。但是后来我发现，即使在工作，也是能自由的。

如果能够自由支配工作的时间和空间，我们的财富将自动增值 3～10 倍。

而要在财务自由以前抢先获得这份自由，我们至少有两条路可以走，拿到主业工作的远程办公权限然后大幅提高效率，或者在主业以外收获一份自由的副业。

在我看来，财务自由和远程办公同属这个新时代的红利。

总结

理财就是理生活，理财的时候，我们真正讨论的其实是如何过好自己的生活。

三个角度，财富、自由和生活，为的就是解答这么一个问题——怎么能解决好财富的问题，让自己生活得更幸福一点、更自由一点，也许这是一门“幸福学”？