测评 | 4款多次赔付重疾险对比,哪款值得买?
大家好,我是简保君。
上次写了一篇单次重疾险的测评,后台也收到了很多反馈,希望多了解一下多次赔付的产品,那今天我们就接着聊。
心急的同学,可以直接拉到最后看测评结果。
01 多次赔付有必要吗?
顾名思义,相对于单次赔付的重疾险,多次赔付的产品,往往有2、3次重疾赔付,甚至更多;同时保障期限一般是终身。
很多朋友心里会有疑问,发生多次重疾的概率真的高吗?多次赔付真的有必要吗?
其实现在并没有准确的疾病数据,能算出罹患多次重疾的概率,我和大家分享个身边的真事吧:
有个以前工作中认识的合作伙伴,保障意识挺强的,很早就给自己买了保险。结果30出头,被诊断出了甲状腺癌。
其实这个病治愈率还是挺高的,他的手术也很成功,现在生活和普通人没什么差别。只是现在才30多岁,基本买不了重疾险了,未来几十年的风险只能自己承担。
后来聊起来,他总觉得后悔,早知道买个多次赔付,现在心里能更踏实点。
毕竟,多次重疾这个事儿,在个体身上,要么概率是0,要么就是100%。从这点上讲,多次重疾还是有一定必要的。
但比起单次赔付,多次赔付的产品一般要贵上不少,所以更适合预算比较宽裕的朋友。
这一点也不用纠结太多,预算有限,单次保额买足更重要。
毕竟,40万保额单次 vs 20万保额多次,还是前者保障更充分不是?
02 如何挑选多次赔付的产品?
在挑选单次重疾险时,我们会重点关注保障责任、保费等因素,这些对于多次重疾险也完全适用。
除此以外,多次重疾险也有一些特有的考量因素,和大家分享2个需要特别关注的地方:
1)疾病分组
疾病分组是多次赔付产品里很常见的做法。
在保险合同条款中,承保的疾病(轻症、中症、重症)有时被分成了若干组。每个组的赔付次数有限制,一般是一次。如果已经理赔过还想获得再次理赔的话,必须和之前赔付过的疾病不在同一个组。
比如老王买了一份重疾险,分3组,每组最多赔一次。3年后,老王不幸得了属于A组的胃癌,得到理赔;5年后,又查出得了B组的急性心肌梗塞,那么可以再次得到赔付。
但是如果5年后,查出的重疾是肠癌,因为和胃癌同属A组,就无法得到赔付。
所以大家应该也能理解,不分组的多次赔付,保障是最充分的;
如果分组,也有讲究。一般来说,把前6种高发重疾,均匀分在不同的组别里,会更合理;
另外,因为癌症特别高发,如果能单列一组的话,也是个加分项。
2)间隔期
间隔期,可以理解为两次赔付之间,要超过的时限。
还是以老王为例,如果保单中约定了间隔期是1年。3年后,老王不幸得了属于A组的胃癌,得到理赔;3年零10个月后查出了B组的急性心肌梗塞。
虽然两次重疾不属于同一组,但因为不符合间隔期要求,第二次重疾也是得不到赔付的。
所以,间隔期越短越好,最好为0,对我们最有利,这个很容易理解。
03 多次赔付产品测评
我选了几款目前性价比较高、同时大家也问得比较多的多次赔付产品,做了一下详细对比:
(点击查看大图)
哆啦a保:
这款产品算是多次重疾的性价比之选,该有的责任都有,最大的优势是保费便宜,并且可以在线智能投保。
长生福:
长生福的多次赔付不分组,保障最全面。除了常见的重症和轻症外,引入了中症保障,适合更关注保障且预算充分的朋友。
华夏常青树(多倍保):
这款也是关注度比较高的产品。重疾分成6组,产品设计整体比较均衡,还是不错的。
不过想吐槽的一点就是重疾赔付6次的设定,如果说2次赔付还有一定概率,6次就噱头大于实质了。如果少个几次,能把保费降下来,那竞争力会更强一点。
好医保重疾险(支付宝内的一款产品):
这款产品也有不少人关注。不过它其实是个伪多次,因为后两次只能保癌症,只赔付保额的80%,保费却也不算便宜。
而且赔付间隔期3年,是四个产品中最长的。
它的优势在于40岁以前投保的话,如果符合条件,前十年会送一定比例的保额。
简单总结一下:
1. 如果你追求实惠,或者身体有点小毛小病的话,可以直接尝试哆啦a保;
2. 如果你预算充足,希望最全面的保障,建议选择长生福,重疾、中症、轻症不分组优势比较明显;
3. 如果看重保额增长,好医保重疾险也可以考虑。
不过大家还是要注意,在预算充裕的时候,再考虑多次赔付,如果预算不足,千万别纠结,以单次赔付为先,把保额做足更重要。
今天就聊到这儿啦~ 任何问题,欢迎给我留言,或者添加我的小助手(微信号:jane7bz01)咨询~ 回见!
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