产险不寂寞 | VIE之助推产业升级而非阻碍产业升级
产险不寂寞 | VIE之助推产业升级而非阻碍产业升级
中国产险市场因为激烈的竞争、相对强大的巨头和潜在的监管挑战，产险公司要打出来是不容易的，是“地狱模式”。“另外的路”是让寂静的产险不寂寞的一个重要命题，命题论证的结论就是我们对“VIE”的理解。只有做到在此“VIE”而非彼“VIE”间自由的切换，方能快乐地游走在地狱和天堂之间！
——小城不小说
顺着《产险不寂寞 | 是VIE，还是VIE？》一文的脉络，VIE的基础是价值（Value），价值的背后是信息（Information），价值通过信息传输的赛道是产业（Industry），赛道有快有慢，所以VIE的效率是“助推产业升级而非阻碍产业升级”。
从产业本质来看，保险产业是保险商品经济活动发展到一定阶段的产物，是资本、劳动、知识等生产要素和非生产要素资源逐渐从其他行业部门中分离出来，以风险为中心，专职分散风险，提供保障功能的一种特殊行业。
保险产业属于第三产业中的金融业，简单来说，保险产业是指提供将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的产业。从产业经济学的角度，保险产业就是专门生产保险及其相关产品的部门，也就是提供保险及其相关服务的部门。
保险产业一般有四个构成要素：为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或者供给方，实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方，具体的交易对象及各类保险商品和为供需双方提供服务的保险中介。
思考保险产业的未来，要求我们站的更高，正如阿尔伯特·爱因斯坦所言，
“同一层面的问题，不可能在同一个层面解决，只有在高于它的层面才能解决。”
我们要基于市场、需求端和供给端的三方面来综合分析产险的潜在机会，具体分析思路如图1所示。
保险行业是朝阳行业，这是我们的判断；但是，保险行业并不是所有公司的朝阳行业，这是我们的最起码的认知。我们的存在是因为“希望”或“梦想”，不是因为“寄希望”或“托梦想”。
寄希望车险。车险进入存量市场，车险市场一定比我们想象的还要残酷。
寄希望传统财产险。可以毫不客气的说，传统财产险的费率水平已经是全球最低了，再保险公司已经开始退出这一块市场。
寄希望信用保证保险。我们只看到了别人的暴利，却没有思考自己的能力；结果就是，我们看到太多的公司走的太快，理念远远快于能力。
寄希望意外险。如果说意外险是我们的希望，我们却把意外险变成了通道，P2P的通道、航旅公司的通道……
寄希望健康险。我们却没有去思考我们有“资本”疯狂吗？我们真的在做健康险吗？
寄希望其他险种。随着监管的越来越严，产品创新的监管成本已经开始高于创新的收益，所以创新成为奢侈品。
“希望”与“寄希望”、“梦想”与“托梦想”，显然是有区别的。作为一家独立公司或法人存在，从公司成立之始就不应该寄希望于别人，也不应该托梦想于别人，把希望都交到自己身上，把梦想都托付给自己身上，因为这个世界除了自己没有比自己更重要的“人”。
中国保险市场作为市场经济的产物，客观上遵循着一定的规律，比如周期性规律、波动性规律、超常规性规律等。认识和掌握这些规律，需要大视野、大智慧。
随着新科技的发展，特别是数字化进程的深入和信息化时代的降临，互联网由电子信息交换网络升级为全民交流与社会经济活动的纽带，新型技术和应用在互联网上涌现，Web 4.0、云计算、大数据、人工智能、区块链、移动互联网等是其中的典型代表。这些技术简化了互联网的使用门槛，强化了整个社会与互联网的连接与融合。同时，也推动了保险业的数字化进程，我们需要重新思考保险产业的未来。
理解数字化时代产险未来的风险点。随着数字化时代的到来，传统风险点已经开始发生变化，网络安全、数据安全等成为新兴的风险源，如图2所示。
抓住数字化机遇在保险价值链中的涌现。数字化已经成为保险业的主流，我们看到一些保险公司正在数字化领域中进行探索，如图3所示。
抓住互联网用户需求对保险价值链的重塑。关键能力要求主要体现在优质客户体验、完善的风险控制和高效、便利的系统/工具，如图4所示。
互联网具有交互、关联、网络、渠道、选择等多重含义，其中的主体是人（互联网用户），而不是技术。
技术直接服务于人的需求只是问题的一个方面，一项意义深远的技术（尤其是技术革命）对社会带来的更大影响往往会上升到思想和契约层面。就像我们现在获取信息的方式正从统一的官媒和门户转向自媒体和新媒体。
每个人都在生产和分享内容，媒体平台主要作为透明的分享通道存在。在信息生产、分享和选择层面，每个人是接近于平等的，相互之间可通过互动产生信任和尊重。这就是一个借助互联网平等渠道形成新型信任基础和契约重构的例子，亦是互联网思想的一个典型体现。
具体到互联网与传统保险相结合的新保险，它将不仅仅是传统保险的一次技术升级，更会是一种新的参与形式。在这种参与中，我们更需要关注交易结构、交易协议和内容的变化，以及保险权力契约结构的改变，而不应只局限于交易技术的升级。
因此，我认为：新保险不是简单的“互联网技术的保险”，而应是“基于互联网思想的保险”。更远一点说，从行为主体和参与形式的角度来理解，甚至以保险权力去中心化的角度来思考和前瞻，新保险将具有更丰富的内涵，展现出更多的普惠和民主保险意义，远远超过技术的层面。
对于新保险的内涵，我们也可以做出类似解读，其重点在于每个人作为社会经济的一分子，都有充分的权利和手段参与到保险活动之中，在信息相对对称中平等自由地获取保险服务，借助低成本的自动化决策技术和更加高效便捷的交易技术，逐步实现保险活动的充分有效性和民主化。
也就是说新保险很有可能表现出自下而上、去中心化、契约重构的特点。新保险活动将是点对点、网格化的共享互联，形成信息交互、资源共享、优劣互补和新型契约。每个人的保险需求和保险价值都会在这种点对点、网格化的共享互联中得到充分挖掘和满足。
新保险的这一内涵无疑更加贴合保险创新的时代要求，可为新保险带来更加广阔的视野。而互联网精神在新保险中也具有切实的指向，那就是理解产险的点线面体：
点，找到有需求的客户。为“点”类产业，主要玩信息不对称，但“来的快死的也快”，所以是资源驱动型。
线，研发有技术的产品。为“线”类产业，主要是做自主品牌自主研发，所以是产品驱动型。
面，搭建有流量的平台。为“面”类产业，本质是场子，是网络的多变效用，是流量的批发。但现在很多都在喊做平台，但要注意工具商不等于平台商，所以是平台驱动型。
体，打造有连接的生态。为“体”类产业，所谓生态就是要企业自喊着要加入这个生态，本质是连接。让企业有自驱力，在中国典型的例子就是微信、阿里，在全球典型的例子就是苹果，所以是生态驱动型。
回到阿尔伯特·爱因斯坦所言，“同一层面的问题，不可能在同一个层面解决，只有在高于它的层面才能解决。”
只有做到在此“VIE”而非彼“VIE”间快乐地游走，方能快乐地游走在地狱和天堂之间！
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