风险进化下的保险失望
风险进化下的保险失望 | 全球风险观
《2020年安联风险指数报告》以及世界经济论坛《2020年全球风险报告》等发布不足一个月，全球风险发生了巨大的变化，风险正在野蛮进化、致命进化和无序进化，已经超出了传统保险所覆盖的领域，风险专家比任何时候都悲观。
——小城不小说
1月14日，安联全球企业及特殊风险（AGCS）发布《2020年安联风险指数报告》（Allianz Risk Barometer 2020），营业中断风险（BI）以30％的得票率成为中国企业在2020年面临的首要风险；自然灾害风险以26％的得票率排名第二；紧随其后的是得票率同为24％的网络安全事故和市场风险。
《2020年安联风险指数报告》中的全球商业风险调查创纪录地集合了来自100多个国家和地区的2718位专家的观点，参与者包括公司的首席执行官、风险管理人、经纪人和保险专家等。
《2020年安联风险指数报告》以及世界经济论坛《2020年全球风险报告》等发布不足一个月，全球风险发生了巨大的变化，风险正在野蛮进化、致命进化、无序进化和冲突进化，已经超出了传统保险所覆盖的领域。
今天我们聚焦中国商业风险前四名的进化：营业中断风险、自然灾害风险、网络安全风险、市场环境风险等。
雄踞全球风险排行榜首七年后，营业中断风险（Business Interruption， BI）降至第二位，但中国区的风险报告结果显示，BI的影响力仍然最大，其造成的损失规模与复杂程度也呈持续增长趋势。
导致BI损失的原因也更加复杂化----从火灾、爆炸、自然灾害，到全球供应链，甚至政治因素等。
放眼全球，持续蔓延的新冠肺炎给全球经济造成的损失超过3万亿美元（基于2019年全球GDP86万亿美元和IMF预计的2020年GDP下降3%简单估算），新冠肺炎直接或间接影响了全球企业，以致生产办公停业、产销量降低，带来沉重的利润损失。
2019年11月，世界银行发布了《全球营商环境报告2020》。报告显示，中国营商环境总体得分77.9分，排名跃居全球第31位，比上年提升15位。报告显示的10项营商环境一级指标包括开办企业、办理施工许可、获得电力、登记财产、获得信贷、保护少数投资者、纳税、跨境贸易、执行合同和办理破产。
显然，报告中的指标未来一定会根据全球风险的变化进行调整，重要的调整就是风险转移工具的可获得性，特别是保险的可获得性。
5月11日，中国银保监会公布了一条信息“中国银保监会积极推动高水平对外开放，支持外资再保险公司加大在华投入”，这背后其实就是德国汉诺威再保险股份公司上海分公司的一条增资信息。为什么会发布这条信息，因为保险和再保险的可获得性直接决定了未来中国的营商环境。
除了新冠肺炎疫情之外，还有那些风险导致营业中断值得我们研究，因为这个问题不解决，直接影响未来中国的营商环境。
纵观2019年全年，自然灾害事件造成的经济损失为1330亿美元左右，同比下降20%。近年来，例如地震或海啸等与天气无关的重大自然灾害事件罕有发生，因此风险重要程度有所下降。
尽管如此，由气象、地理、气候以及水文条件引发的自然灾害频频影响了包括中国、美国和日本在内的国家和地区，使得自然灾害仍赫然在列前三大风险。
2008年9月4日，国新办就四川汶川地震及灾损评估情况举行新闻发布会，国家汶川地震专家委员会副主任史培军介绍，根据调查评估，汶川地震造成直接经济损失8451亿元，其中四川占到总损失的91.3%，甘肃占5.8%，陕西占2.9%；截止9月4日12时，四川汶川地震已确认69226人遇难，374643人受伤，失踪17923人。
汶川大地震直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，但我们还不到1%。
“我国70%以上的城市位于地震区”“未来50年，我国东部经济发达、人口稠密的地区发生一次七级以上的大地震，几乎是一个必然的事件”“唐山大地震若重演，损失将达到20万亿元”等，这些绝不是危言耸听，我们是否已经做好相应的灾难恢复计划？
中国的“互联网+”、5G、人工智能、物流网、大数据、区块链等战略已经有点“拔苗助长”，相应的风险也在无序进化中，这不中信银行因为“信息泄露”给我们上了一课，这只是冰山一角，更大的问题正在浮现中。
当今企业面临着规模更大、代价更高的数据泄露危险，层出不穷的网络勒索和欺诈事件，以及由隐私安全问题导致的罚款和诉讼风险。网络事件的破坏性越来越大，越来越多复杂的黑客攻击和巨额勒索瞄准大型企业。
网络敲诈勒索还只是冰山一角，因技术故障或网络攻击而导致的关键数据库、系统或技术的瘫痪，还可能会引发公司巨大的营业中断损失。网络安全风险首次进入中国榜单前三位，意味着中国企业对非传统风险的危害越来越重视。
中国保险业这几年开始涉足网络安全风险，但是因为技术壁垒，只能隔岸观花；这些风险更多的正以风险管理工具进行转移，而不是保险。
与网络安全同样排在第三位的是市场风险。2020年延续了2019年市场的高波动性，贸易冲突和政治风险造成的不确定性将继续影响市场。
国际疫情暂时掩盖了政治风险对全球经济金融市场的直接影响，以及政策制定者干预和减轻负外部效应的必要性。但是，后疫情时代，中美贸易争端可能会进一步加剧，预计未来一段时间市场波动将进一步加大，这对中国大宗商品价格、货币和资本流动造成了极大不稳定性。
我们已经预见全球化的崩塌、全球政治经济金融环境的恶化，我们也一定会遇见全球风险的野蛮进化、致命进化、无序进化和冲突进化，注定预见和遇见的保险都会让我们失望。
全球风险观（后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代），旨在为我们提供一种全新的视角，帮助我们面对生活中的挑战，并且突破自我设限的思维框架，重新审视当下的境遇，将压力变为动力，化挑战为机遇。
全球风险观（Global Risk Prospects），是指人类需要明白所处的社会是风险社会，更需要以“人类命运共同体”理念推进全球风险社会治理。
《全球风险观必然的构想》：后疫情时代，人们应该如何面对不确定性？当巨灾不期而至的时候，人们应该做出什么样的反应？不用说，当我们开始思考这些问题时，我们已经不知不觉地踏进了“全球风险观”的领地。
《人类命运共同体的全球风险观》：人类命运共同体这一全球价值观包含相互依存的国际权力观、共同利益观、可持续发展观和全球治理观。与此同时，新冠肺炎疫情的大流行，让我们认识到为了应对人类共同面对的风险，我们还需要有全球风险观。
《产业链和供应链保险服务要有全球视野》：当前人类已经进入到一个全球互联时代。连接，这是当今世界强大的一股力量，主导未来全球版图的是一条条表示连接的供应链、产业链、价值链和生态链。与世界进行连接的能力，将是国家和个人重要的竞争力。同样，如何加强这种世界连接力的风险管理也摆在了我们面前。
《死里逃生的灾难召唤》：世界经济论坛（WEF）发布的《2019年全球风险报告》提出，疫情频频爆发，从2000年以来，每次疫情爆发都应被视作是一次“死里逃生的灾难召唤”，这本应该令人们更加警惕，但却使让人类愈加自满。回顾新冠疫情的爆发，又何尝不是如此。
《疫情下的保险失望》：根据达尔文的进化学说，保险的自我进化如果继续慢于不确定性的自我进化，保险灭亡的那一天也就指日可待。如果说保险作为金融存在，保险的再进化开局金融科技，终局数字科技；但是，如果说保险作为保险存在，保险的再进化注定开局不确定性，终局超级不确定性。
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