我复盘了四年记账生涯，发现财务自由从未如此接近
赶在2023年的第一天，我换掉了用了5年的记账软件。因为一直用的鲨鱼记账，近一年使用以来，遇到太多弹窗广告了。
在梳理过往账单的过程中，最大的收获就是发现我们赎买自由和财务独立的门槛真的不高。
很多时候，我们的焦虑和恐惧，来自于对自身支出的不确定：不知道要花多少钱，或者是以为要花很多钱。
迈向财务自由，可以先从记账开始。
#资产还是负债
2022年初，我犹豫要不要离职时，是阿萌的一句话鼓励了我：「买菜能花几个钱啊。」
之前在「我的第一笔40岁提前退休和财务自由投资计划」里，我算的年支出在22万左右；
但是当我抛开其中占比超一半的房贷来看，其他支出真的花不了太多钱。
这个时候对「自住房是负债而非资产」体会就更深了些：源源不断地把钱掏出我们口袋的是负债，能提供现金流的才是资产。
#如何控制消费
我梳理了2019-2022年完整的年支出，还是比较典型的：
这4年是我毕业后工作的第3-6年，是收入连续翻倍增长的3年（从30-50-90万），也是跳出职场序列的第一年（2022年）。
抛开房贷等支出，日常消费加起来加起来年支出可以控制在10万以内，然后我们再分类看看：
「三餐及请客」，2023年期望通过健康饮食、请人吃饭不如请人锻炼，来适量控制。
「考证、付费等学习」，2019年支出比较高，是因为考取了 AFP 理财规划师证书，2023年会增加些付费学习。
「服饰、数码购物等」，2019年有在添置衣物和电脑等办公用品后，近几年都没有更换的需求。
我是个物质需求比较低的人，我爸送我的一条牛仔裤用了十年，今年才「退役」。
「旅行支出」，这几年逢年过节的国内游其实我都没落下，每年去七八个地方……
可能有同行伙伴分摊费用的原因，年旅行支出基本在万元左右，这一项最能让我感受到「原来真花不了太多钱。」
「购置家具」，2021年搬进广州的新家，原则是不提前配置，用得到再买，所以家具支出有明显上浮，但还是有相应控制。
通过支出变化，可以看到自己近几年工作、生活和学习的轨迹，还是挺有意思的。
#通过保险兜底
保险是我的专业项，这里多聊聊。
所以说房产和保险，是普通人能使用的唯二杠杆。保险也是我们财务自由之路上，首先要做的兜底保障。
介绍下我的一些保险兜底思路：
年金险、增额寿之类的储蓄险我会计入「资产」而非「消费」，医疗险、重疾险等支出我会计入「医疗健康险」一栏；
2019年来广州后，担心打球受伤影响自己的职场收入，给自己补充了意外险、医疗险和重疾险，花费9578元；
2020年在广州买房后，给自己补充了200万保额的定期寿险，增加支出1960元；
2021年考虑到收入的增长，给自己增加了一份50万基础保额多次赔付的重疾险，增加支出12200元；
2023年给父母重新规划意外险、防癌医疗险、惠民保，健康险保费年支出增加4302元。
#倒推财务自由目标
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财务自由目标估算
1、计算支出
根据各项消费支出的记录，我可以控制在年支出9万以内；
如果粗略估算下未来几年生育和抚养责任，父母60岁之后的赡养责任，年支出各4万；
再加上一些临时年支出2万，未来我的年消费支出大概在19万左右。
2、不同的被动收益率
我们面临着一个无风险收益率不断降低的时代：利率史就是一部利率不断下降的历史；
目前在售的年金险、增额寿险可以实现长期每年被动复利率3.5%：半年存了 10 万亿后，储蓄的尽头是增额寿险？
考虑浮动的，没有保证的收益率，达到4%-4.5%问题应该也不大，目前在售的万能险结算利率仍然有近5%。
3、倒推被动收入的资产规模
比如需要19万的被动收入，对应3.5%的收益率，需要的资产规模就是19万/3.5%=542.85万。
4、计算提前退休的年积蓄目标
比如想要在35岁（还有5年）实现提前退休，用步骤三得出的资产规模（542万），进一步减去目前已积累的资产（230万），再除以5年即可。
可以看到，最乐观的情况是40岁前每年储蓄19万即可。
补充解释下，这里没有设置通货膨胀系数，是因为「资产」通胀，而「消费」往往是通缩的。
相比于计算过程没有考虑的资产增值，消费通胀能带来的影响更小了。
（不过这里面有个bug，就是我计算已有资产时，把房产（市价-公积金贷-商业贷）算上了，但是支出那里并没有计算住房的消费支出。
（主要考虑的是未来会出租或置换房产，有很多方式可以节减我的租房、还贷等支出。）
#财务自由计分牌
当然了，在财务自由路上，贯穿始终的是预算调整和欲望控制。
就像最近有新闻说，三亚18万一晚的酒店被订光，让我想起之前的爆文《卖了4套房，创业12年，如今负债1亿，无家可归》中的对话：
「 每当大马抱怨我不回家、不陪孩子时，我就告诉他，我们很快就能买珠江新城的豪宅，送孩子去顶级私校上学，请再坚持坚持。」
高收入永远有对应的高消费，更好的房子、学校、豪车……
财务自由的游戏就像记分牌，我们的欲望和渴求代表着分母，我们能创造的价值和收入是分子；
欲望越大，需要的分子越大。而分子超过分母时，才是我们身心自由的时刻。
也许我们优先升级自己的自由，而不是生活方式，会更好些。