新书在售，火热抢购！近期，重磅税优政策不断出台，成为保险业在这个冬天最大的利好之一。一是《中国银保监会关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》正式落地，规定符合条件的年金保险、两全保险以及银保监会认定的其他产品都可以作为纳入个人养老金产品范畴，专属商业养老保险可直接纳入，税延养老险税费收取标准参照个人养老金执行。可享受税收优惠政策的寿险产品范围得到极大提高。二是《银保监会关于扩大商业健康保险个人所得税优惠政策适用产品范围有关事项的通知(征求意见稿)》（以下简称“征求意见稿”）于近期发布，主旨是扩大个人所得税优惠政策适用商业健康保险的产品范围。简而言之，以前，只有个别经过审批的、种类单一的税优健康险产品可以享有税收优惠政策，但未来，会将税优政策产品范畴扩展至全部满足条件的主流健康险产品，包括疾病险、医疗险、护理险等。民众可选择的税优健康险产品类型将显著丰富起来。长期以来，业界人士一直希望税优政策适用产品范围能够大为拓展，以税优政策做牵引，加快推动人身保险行业发展，而如今，这一天终于来临。一项针对寿险，一项针对健康险，两项新规的发布，将大为扩展税优政策适用产品范围，更丰富的选择之下，未来，每个个税纳税人，都有望在税优政策指引下，投保一款个人养老金产品以及一款税优健康险产品，由此带来的巨大发展空间，足以提振业界人士的发展信心。对于正处于转型期的中国人身保险行业而言，这两项重磅政策，无疑就是最大的利好。关于个人养老金产品扩容政策的解读，在昨天的文章《险企经营个人养老金细则出炉！仅29家机构可参与，专业养老险公司可适当降低门槛》中已经有所交代，今天的文章，慧保天下将重点解读税优健康险新规。01税优健康险产品范围大扩容：不再设置标准化条款，全部主流健康险产品均可享受税优政策根据《征求意见稿》，已经运行6年之久的税优健康险政策或将迎来以下五大变化：产品范围大扩容，税优健康险产品范围将扩展至医疗保险、护理保险和疾病保险在产品扩容方面，《征求意见搞》明确将税优健康险产品范围扩展到健康险主要险种，即扩展到医疗保险、长期护理保险和疾病保险。同时，对保障期限提出了要求，医疗保险的保证续保期间不低于3年，长期护理保险和疾病保险的保险期间不低于5年，具体而言：医疗险方面，延续了以往税优健康险的优良作风，允许带病投保，明确不得因既往病史拒保，或进行责任除外；长护险方面，则鼓励开发针对老年人群、既往症人群等特殊人群的产品，此外，鼓励开发能满足在职人群终身保障需求的产品，探索提供适合居家护理、社区护理和机构护理的支付方式；疾病保险方面，鼓励开发针对低收入人群的产品，加强与健康管理的融合，降低健康风险，减少疾病损失。产品设计更灵活，不再设置标准化条款，符合条件产品均可成为“税优健康险”为更好的满足消费者利益，现有的税优健康险是有“标准化条款”的，这保证了税优健康险的公益性普惠性，但也在某种程度上降低了险企开发销售的意愿，这是税优健康险长期被业界忽视的重要原因之一。而根据《征求意见稿》，未来，在税优健康险的产品设计上，将不再出台“标准化条款”，而是将产品设计交给市场主体，允许保险公司结合自身经营能力和市场需求开发保额适度、价格适中、满足多层次保障需求的税优健康险产品，从而调动企业的市场积极性。产品投保条件进一步简化，不再要求“连续缴纳个人所得税满1年”《征求意见搞》还对投保条件进行了简化，对适用商业健康险个人所得税优惠政策的既往症人群，不再要求投保时需连续缴纳个人所得税满1年。同时，《征求意见稿》还拟扩大税优健康险产品的被保险人群体，既可以为投保人本人，也可以为配偶、子女和父母。消费者选择范围更大，不再局限于一家公司按照以往的税优健康险政策，消费者只能选择一家保险公司的一款产品进行投保，可选择范围有限。《征求意见稿》对此做出调整，消费者在选择税优健康险产品时，可自主在多家保险公司选购多种类型的健康险产品。注重经营质效，监管将重点关注综合赔付率指标为防止产品沦为保险提升业务规模的工具，《征求意见稿》明确，医疗保险产品连续三年综合赔付率指标低于精算假设的，人身保险公司应当及时采取调整改进措施，切实降低后续经营实际与精算假设的偏差。医疗保险业务三年累计综合赔付率指标低于65%的，除采取上述措施外，人身保险公司在之后报送医疗保险条款和费率审批或者备案时，应当提交费率合理性说明材料，该说明材料需由总经理、总精算师、财务负责人签字确认并经公司董事会审议。02新规或将拯救低迷税优健康险税优健康险作为保险行业第一款个人可以享受税收优惠政策的险种，在全国推广6年后，一直面临着“叫好不叫座”的尴尬，发展步伐迟缓。据银保监会披露数据显示，截至2020年末，税优健康险累计销售保单约51万件，累计保费收入21.75亿元。二十几亿的保费是什么概念？数据显示，2020年健康险市场保费收入8173亿元，而税优健康险占比仅仅为0.26%。从保费规模来看，税优健康险的表现远不及预期，但不可否认的是，税优健康险作为一种政策加持的特殊险种，有着非常独特的优势——对于很多消费者而言，其是一款不可多得的产品，不仅允许带病投保，还能不含免赔额，且还可以保证续保。对比很多报销型医疗险，税优健康险在这方面是具备相当显著优势的。然而，税优健康险却迟迟未能得到商业保险公司的高度重视，其中，很大一个原因就在于保险公司缺乏推广的欲望。对于保险公司来说，这种允许没有免赔额，允许带病投保，且还要保证续保的医疗险，意味着巨大的道德风险，为了尽可能规避这种风险，保险公司一般选择通过团险渠道销售该类险种，而非个人渠道，但税优健康险恰恰是面向个人的险种。对于代理人而言，佣金是其发展业务最直接的动力，而税优健康险的佣金太低，也进一步导致代理人没有动力推广。同时，本身条款、操作流程的复杂性也在一定程度上降低了代理人推广税优健康险的积极性。对税优健康险本身而言，每月最高200元，每年最高2400元的税前列支，给予的税收优惠力度不高，以至于出现，有避税需求的中高收入群体看不上，无需缴纳个税的中低收入群体用不着的局面。更重要的原因则在于，税优健康险开始试点的2016年，也是百万医疗险发端的年份，百万医疗险动辄数百万元的保额吸引了大量的年轻消费者，反观，有着明显优势的税优健康险，虽然其允许带病投保，且保证续保，但因为保额不够高，保险公司、代理人积极性不足等，遭到了市场的遗忘。百万医疗险的爆发式发展，更进一步挤压了同为报销型医疗险的税优健康险的发展空间。此次税优健康险产品范围大扩容，对于税优健康险的发展而言，无疑意味着一次巨大的发展机遇，新规正式落地后，税优健康险产品范围将得到极大扩充，消费者选择空间更大，保险公司以及代理人的积极性也能在一定程度上得到提高。更重要的，与税优健康险构成直接竞争关系的百万医疗险等产品，也有望成为税优健康险的一种，以后百万医疗险等网红产品的热销，就同时意味着税优健康险的热销。03多项税优政策短时间难以拯救商业健康险，也难以改写人身险发展颓势自2020年以来，商业健康险的销售就陷入了低迷状态，并一直持续至今。行业交流数据显示，今年前9月，健康险新单保费同比下滑仍高达40%左右，相较去年，下滑态势丝毫没有减缓的趋势。这其中，重疾险的低迷一如既往，百万医疗险、惠民保等报销型医疗险虽然有所增长，但奈何件均保费较低，并未能改变总新单保费下滑的态势。于是，现在的中国商业健康险市场就出现了一种很吊诡的状态：一方面，各种测算都支持国内人均健康险保费、保额低于国际平均水平，中国健康险市场潜力巨大。另一方面，商业健康险产品，尤其是重疾险产品销售，仍面临显而易见的困难。税优健康险产品范围大扩容会成为扭转这一颓势的决定性因素吗？短期内，答案或许依然是否定的。一是税优力度有限。按照现有的税优健康险相关规定，投保税优健康险的消费者，可享受税收优惠，不过每月额度仅200元税前列支限额，合计每年最高可享受2400元税前列支。这与现行标准化的税优健康险保费较低的特性有关，但整体来看，较低的税前列支额度能在多大程度上刺激人们投保健康保险的欲望仍难下定论。二是经营主体有限。《征求意见稿》进一步明确保险公司经营资质，只要满足一定条件的人身保险公司都可以经营税优健康险业务，具体条件如下：（一）上季度末所有者权益不低于

新书在售，火热抢购！继商业银行和理财公司，以及公募基金参与个人养老金业务相关规则落地后，如今保险公司开展个人养老金业务的相关要求也正式敲定。继9月征求意见后，今日，银保监会人身险部正式下发《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。根据此次发布的《通知》，保险公司参与个人养老业务须满足7大参与条件，依据慧保天下此前的粗略计算，目前只有29家险企符合这一条件。银保监会会否仿照商业银行、理财公司以及公募基金的做法，进一步公布具体企业名录，尚有待观察。个人养老金制度建设进程自2022年4月国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》以来，财政部、银保监会、证监会等部委先后推出多项新规，快速完善个人养老金制度框架。

新书在售，火热抢购！2022年上半年，国内经济所经受的挑战不亚于2020年。稳经济、稳就业、稳预期，重磅政策频频落地生效。看似车水马龙的财险行业表现如何？上半年，财险公司实现保费收入8034亿元，按可比口径计算增速为9.4%；这是在国内疫情多点散发、GDP同比增长2.5%的大背景下实现的，综合财险行业典型的顺周期属性来看，也算交上了一份令人满意的发展答卷。不过，在保费恢复较快增长同时，财产险公司偿付能力充足率普遍下滑，因此导致的资本吃紧问题开始凸显，在外源性补充难度加大，内生性改善短期难以奏效的情况下，财产险公司管理模式开始升级，在进行资源管理时，必须考虑放弃单一的费用投放视角，加入资本约束的视角。这意味着，此后，财产险公司制定发展策略，不仅要看自己的经营管理能力，更多地要看看自己的家底儿，资本正成为财产险业新的指挥棒。财产险公司经营逻辑演变逐渐深化。01上半年财产险保费走势是U形的

新书开售，火热抢购！最近一则“2021年保险个人代理人”数量下滑250万的消息引发行业广泛关注。保险中介监管信息系统执业登记数据显示，截至2021年12月31日，执业登记的销售人员642万人，同比下降近30%。实际上，早在2020年，人力下滑就已经是行业普遍现象，这一年，行业整体人力下滑从912万人，下降到了843万人，两年结合来看，人力下滑已经从912万的高峰下降了接近300万人。这与5年前，即2016年657万人的数据接近。行业人力回到5年前，但几乎没有人怀疑，这样的下滑态势仍将是持续的，争论的焦点只在于中国寿险市场究竟需要多少保险代理人，即此轮下滑的终点是哪里，有人认为是200多万，有人认为是100万。无论哪种观点，目前642万代理人，都仍然存在很大的下降空间。从1992年友邦将个人代理人模式引入开始，迄今，这一模式已经在国内走过整30年历程，期间几次起伏，如今更是走到了不得不转型的地步，这一过程也注定是痛苦的。或许是时候重新回溯个险代理人渠道在国内的发展历程了。在本系列文章中，慧保天下将重新梳理历史资料，回溯问题的根本，更重要的，是挖掘一些典型转型案例，以供行业参考。011992-2003年，野蛮生长，遍地黄金谈及中国保险个人代理人渠道的发展，1992年一定是作为起点出现。在这一年，中国保险业在上海试点对外开放，而友邦人寿上海分公司于1992年9月29日正式开业，第一次将保险个人代理人这一模式带入了中国市场。此前的中国保险市场，虽然已经复业十余年，但仍然相当封闭，以计划经济为主，市场主体数量十分有限，“老人保”无论是在产寿险领域均占据绝对主导地位。彼时，大多数保险从业者都是毕业分配进入保险公司工作，所开展的业务多为团体险，客户也多为企事业单位，缺乏竞争，销售意识也必然不足。1992年，友邦上海分公司将国外成熟的保险个人代理人模式引进国内后，开始广泛吸纳社会人士，彻底打破了过去保险市场的平静。在看到这一模式的威力之后，从1994年开始，国内保险公司开始竞相效仿，平安、人保、太保等先后跟进，并开始依照渠道特点，开发面向个人的人身险产品，打破了过去团体险一统天下的局面。不少保险公司金牌代理人，乃至高管都是在这一时期加入到保险行业中的。据很多人描述，彼时的保险代理人展业时，兜里往往会装一把豆子，在居民区、商业区挨个敲门推销，每拜访一个家庭，就将豆子从一个口袋转移到另一个口袋，直到全部转移完，才算完成了一天的拜访量。他们相信，成功的秘籍就是“简单、相信、听话、照做”。在个人代理人渠道大发展的情况下，面向个人的人身险业务高速发展，到1997

点击抢购『慧保天下』2020精选集《保险新时代》”不同寻常的2020年，已经翻篇儿很怀念、不留恋的一年魔幻、冲突、变革、灰犀牛、黑天鹅，都属于它9.19是车险人的纪念日，是新旧时代的分割线有人向左，弃车险而去，退出中有留恋有人向右，守车险阵地，坚守中有无奈”传闻多家公司要退出车险市场？

另外，保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的，包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形，应满足其所属渠道相关监管规定，不适用本《办法》。

值得注意的是，同样是在2020金融街论坛年会上，郭树清还表示，近年来，银保监会会同相关部委、金融企业，对养老金融改革发展进行了广泛调研，并形成下一步的工作思路。总的方针是两条腿走路：

担心错过精彩内容？把『慧保天下』设为星标吧《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）今日正式下发，整个财险行业都翘首以盼的“车险综合改革”终于要来了。整体来看，银保监会此次推动车险综合改革的意志是非常清晰且坚定的，坚决摒弃了以往改革中，既想最大程度维护消费者利益，又想维持行业保费收入稳步增长的“多元目标”，明确将以“保护消费者权益”为主要目标，为此，不惜牺牲车险市场规模。在答记者问中，银保监会有关负责人直接给市场打起了“预防针”，直言改革后，消费者保费支出将明显减少，车险保费规模将下降，短期内甚至可能出现“一放就乱”的问题，导致行业性承保亏损，中小险企经营困难等等局面。“把丑话说在前面”，这次车险综合改革，监管要动真格。对于一直在渐进式市场化改革中挣扎向前的财险公司而言，此次改革无疑将成为一次重要的分水岭，那些风险定价能力强、运营效率高的有能力的险企将在短暂的调整后一路向前，而能力不足、运营效率又低的险企则将在更加激烈的市场竞争中走向沉沦。近日，『慧保天下』曾组织车险综改线上研讨会，其中观点认为需坚持对消费者的保护，与本次《指导意见》不谋而合（详见《5问车险综改，他们说：没有一个靠政策保护而强大的公司，更没有一个不保护被保险人的市场》）。以下即为《指导意见》中的重点内容，进一步解读敬请关注后续文章。01目标更清晰。避免追求多重目标，监管这次将“保护消费者权益”作为主要目标，其他目标都要服从于此从国内外情况来看，追求多重目标以及目标之间相互冲突往往是车险改革面临的难题和反复的原因。基于我国车险的市场体系、竞争格局、价格弹性等特点，要实现各参与方在改革中都获益的难度不小。基于此，这次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急的原则，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科学把握好改革目标。一是将“保护消费者权益”作为主要目标。按照以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。这些具体目标应当服从服务于总体目标。二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。02改革范围更广泛。是真正的综合改革，交强险、商业车险，条款、费率，产品、服务，传统车险、新能源车险……统统改！为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题，这次改革定位为综合性改革，是全方位的改革，应该说，改革的力度还是比较大的，改革的节奏相对可控，坚持了稳中求进总基调。从广度来看：一是既涉及交强险改革，也涉及商车险改革。二是既涉及条款改革，也涉及费率改革。三是既涉及产品改革，也涉及服务改革。四是既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革。五是既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革。六是既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。提高交强险责任限额，从12.2万元提高到20万元为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同国务院公安部门、卫生主管部门、农业主管部门研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。拓展和优化商车险保障服务，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次商业车险方面，一是理顺商车险主险和附加险责任。引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。二是优化商车险保障服务。在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。三是提升商车险责任限额。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次。四是丰富商车险产品。支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。03强力压缩费用空间。改革后，预定附加费用率将从35%下降至25%，预定赔付率从60%提升至75%此次车险综合改革力度颇大，根据《征求意见稿》：一是预定附加费用率下降幅度较大。改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。二是预定赔付率上升幅度较大。静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右。三是简政放权力度较大。将商车险示范产品由审批制改为备案制，支持开发创新产品；在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权。四是配套改革力度较大。积极推行实名缴费、电子保单，探索新技术研究应用，健全费率回溯、保费不足准备金等制度。04改革实施节奏将分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]为坚持稳中求进，防止市场大起大落和无序竞争，从节奏看，此次改革在比较关键的“自主定价系数”改革上选择仍将分两步走：第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。05消费者将成最大获益方，保费支出明显减少；保险公司车险保费规模面临下降压力围绕“保护消费者权益”这个主要目标，改革实施后，相关各方利益势必出现此消彼长的局面，尤其是保险公司，车险规模保费短期下滑将难以避免，但长期来看，改革又无疑有利于行业稳健发展。对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲。由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。06面对可能出现的新情况，监管提前“打预防针”：保费规模下降，行业性承保亏损、中小险企经营困难对于此次改革，监管的态度可谓坚决，在有关负责人回答记者提问中，就为市场打下了“预防针”，直言一系列负面影响，包括保费规模下降，行业性承保亏损、中小险企经营困难等。而对于各类市场主体而言，在改革正式实施前，应对这些未来将出现局面无疑就是重中之重的工作。一是保费规模可能下降的情况。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。二是改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。从国际来看，车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，承保盈亏平衡比较常见。基于此，《指导意见》考虑了相关配套措施，如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。三是关于改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况。随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。同时，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应支持政策。包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。四是改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况。这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。07保证改革，制定大量配套措施，包括费率回溯和产品纠偏制度、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、实名缴费和电子保单制度、停止使用条款费率机制等考虑到这次改革涉及面比较广、力度又比较大，为保障改革平稳有序推进，《指导意见》提出了相应配套措施和监管工具。围绕推动财险公司理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理，分别制订了费率回溯和产品纠偏制度、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、实名缴费和电子保单制度、停止使用条款费率机制等监管工具。将推动各方面积极运用配套政策和监管工具，加大市场规范力度，切实为实施车险综合改革提供有力保障。以下为《指导意见》全文：<

担心错过精彩内容？把『慧保天下』设为星标吧篱落疏疏一径深，车险市场化改革这条路我们走了多次、走了很久，从未见到小径那头的繁花似锦，留下的满是旅途的艰辛和回眸的不舍。近期，车险综合改革的号角再次响起，『慧保天下』特邀六位业内大咖，参与“慧保云端研习社”，在线“闲聊”车险综改，从车险综改的三个底层逻辑讲起，解读最新监管政策导向，分析综改对行业带来的变化、冲击和挑战，研讨主体的应对策略和突破点。有彷徨、有疑惑、有担忧，当然也有信心和憧憬。新一轮商车费改从2015年试点至今也已5年时间，渐进式的改革在推动行业稳步向前的同时，也暴露出诸多深层次问题仍有待解决，其典型市场表现就是“谁理性谁吃亏，谁胆大谁获利”，博弈心理强大。新的车险综合改革，同时改革交强险与商业车险，虽然商业车险示范条款尚未出炉，但不出意外的话，这势必是一次“触及灵魂”的改革。随着而来的车险市场格局也势必发生重大变化：车险保障范围、保障额度更加贴合市场实际；费率水平进一步下降，“以车险养队伍”难度加大，非车险重要性进一步凸显；手续费空间进一步压缩，随之而来的是部分传统中介生存压力加剧；精细化管理势在必行，风险筛选和定价能力成险企成败关键……每一次的改革都是重新认识市场和改善经营能力的良好契机，是时候放弃幻想了，毕竟，“从长一点的历史来看，没有一个靠政策保护而强大的保险公司，一个不保护被保险人的市场”。一问车险综合改革底层逻辑究竟是什么？车险于财险业的重要性毋庸赘言，其不仅是财险公司重要的吃饭业务，还是广大有车一族日常生活必须关注的话题，更是国家有关部门实施社会治理的重要抓手。也因此，上至监管、有关部门，下至市场主体、广大消费者，对于车险问题始终高度关注，而这也是监管部门不断尝试车险费率市场化改革的源动力。如果说新一轮商车费改的直接原因是“高保低赔”“无责不赔”等霸王条款遭媒体炮轰，那么即将开始的新一轮车险综合改革的底层逻辑又是什么？谁理性谁吃亏，谁胆大谁获利。

支付体系和服务体系无缝对接，形成“长寿、健康、富足”三个闭环，构建起大健康生态体系的商业模式。通过泰康生态体系里的养老社区、健康医疗和财富增值三个闭环板块，将长寿时代老年人面临的问题进行一揽子解决。

本文作者系中央财经大学保险学院院长、教授李晓林，原题《保险、风险管理与优化资源配置》。编者按6月29日，“庆祝中央财经大学建校70年校庆保险校友论坛”在北京召开，从上世纪80年代，国内保险业复业开始，中央财经大学就率先开设保险专业，是国内开展保险教育时间最长的院校之一，30多年来为保险业界输送了大量的专业人才。今天，中央财经大学保险学院校友齐聚一堂，一方面庆祝建校70周年，一方面共同探讨新时代保险业的变革与创新问题。

5、医疗和养老产业投资金额大、投资周期长，运营管理复杂，与寿险经营有很大的不同，这也要求寿险公司要充分认识和尊重医疗和养老产业的经营规律，引进专业人才，才能更好地实现寿险主业与医养产业的协同。<

注：本文作者系黄志勇博士，目前供职于银保监产险精算处。本文仅代表个人观点，与单位无关。最近“网络互助”大火，但又有点尴尬，身份不被认可，成了私生子。

“幸福都是奋斗出来的”，泛华实施幸福奋斗计划的根本目的是培养和留住企业的关键人才。通过幸福奋斗计划让泛华的内外勤队伍能更专注、更专业、更拼搏地扎根于泛华，服务于泛华，提升其责任感、奋斗感、创造感！

“产品放开后，保险公司面临的挑战会更大，互联网公司轻资产、易掉头的架构更适应围绕客户需求的产品创新。所以平安要利用这两三年时间加速转型，在观念、技术、客户等保险公司传统短板方面打造核心能力。”

具体就人身险业务而言，业务结构已经出现一定程度优化，虽然新单保费增速仅10.66%，但新单期交保费增速却达到了35.71%，显示转型成效已经显现；而财产险方面，车险保费增速放缓，而非车险却表现突出。

航班状态校验：针对用户投保的航班，自动订阅航班状态，通过航旅数据查询航班的各种状态变化，包括实际起飞时间、降落时间、取消、备降、返航等。根据航班状态数据自动计算延误时长，赔付金额，触发自动理赔功能。

对于一家生于2017年这个保险行业大变局年份的保险公司而言，经营路径怎么选择显得尤为重要，这或许决定了这家新公司未来是否能盈利，能否长久的活下去。

在“保险科技新浪潮”的科技夜话环节中，12位演讲嘉宾既有对于保险科技的哲学历史思考，也有对互联网保险的实务讨论。

2017年7月发布《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，明确规定财产保险公司不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。

私募行业最重磅的年度峰会即将在北京盛大开幕！2018年1月21日，格上财富、招商证券强强联合再次携手打造“领先当下，洞见未来”第二届中国证券私募年度论坛暨金樟奖颁奖盛典。

12月30日，河北保监局唐山分局公布对人保财险秦皇岛分公司的行政处罚决定书。人保财险秦皇岛分公司因存在因未经批准设立分支机构的行为被罚30万元，人保财险秦皇岛分公司总经理张友林被警告并罚款10万元。

→偿付能力制度建设方面，2017年最大的一个亮点在于，启动了“偿二代”二期工程建设，计划用3年时间，进一步推动偿二代的扎实落地和全面升级，并重点解决险企资本不实、非理性举牌等问题。

『慧保天下』还准备了一个特别的“致敬”环节。“在宏大的历史中，我们看到了个人的艰难；在个人的挣扎中，我们看到了历史的轨迹。”那些保险职业经理人既是在书写自己的保险人生，也塑造改变了保险行业的面貌。

为快速迎头赶上，从2012年开始，太平保险集团开始实施”三年再造计划“，保费收入增速迈入发展快车道。从那时开始到2014年三年间，无论是太平财险还是太平人寿，其保费收入增速都显著高于行业平均水平。

所谓的竞争策略，无非还是费用换份额，消费者付出的高额费用养活了一条龙产业链的人，不少地方车险费用到了40%、50%，带头大哥拼起来身先士卒，不亦乐乎，行业保费和利润向头部集中，中小公司艰难度日。

——从市场格局层面看，几个“重回”后，马太效应明显，大中小公司阶层更加固化：寿险大公司重回主流、营销员渠道重回主流，财险两大巨头维持OR闹腾市场。诸神黄昏，不会再有“野蛮人”，也不会有黑马故事；

四家互联网保险公司继续保持了高速增长态势。众安保险保费收入近47亿元，增速近80%，泰康在线保费收入已经实现14亿元，增速高达219%，安心保险和易安保险保费收入亦超亿元，实现了几十倍的增长速度。

数据显示，前三季度非车险业务实现原保险保费收入2399.46亿元，同比增长24.90%，高于车险增速14.42个百分点。在行业总保费中的占比更是达到30.70%，同比上升2.55个百分点。

在尹铭看来，这样的调查结果多少有些令人泄气，也进一步证明了，营销员、定损员不会被互联网所取代，只会在更好地使用互联网工具后变得更加专业，一定不会出现有些媒体标题党所鼓吹的“尸横遍野”。

据了解，为应对一系列中短存续期产品新政，保险公司纷纷对产品进行了调整，5年期趸交年金产品成为中小型险企应对新政、冲击保费规模的利器。而这类型产品为提升收益率，大多会采用人为调整现金价值的方式。

在她看来，专业化是小公司的必然选择，贪大求全万不可取。“除非足够大到有能力同时做这两件事情，否则，对于中小寿险公司来说，需要想清楚到底选择哪一个方向，想取一个折中的方案是很难成功的。”Pia提醒到。

《报告》认为中国寿险保费规模是需求端和供给端共同决定的，供需关系决定了寿险市场的长期增长，其中，寿险的需求端主要由中产家庭数量决定，供给端则主要由代理人数量决定，监管政策变化亦会影响供给端。

这对于很多互联网车险平台而言无疑是致命一击，因为其大多并不具备真正的互联网保险销售资质，虽然实际从事的就是保险比价、报价、销售等业务，却往往以“技术服务”“整合营销”等面目示人，有“擦边球”的嫌疑。

尤其是开门红期间，近些年，无论是大型寿险公司还是中小型险企，个险渠道主推产品类型均为快速返还产品附加万能险，此类产品停售，在2018年开门红期间必然引发剧烈反应，由此可能引发的现金流风险不容忽视。

8月25日，中国人民银兰州中心支行公布了对天安财险甘肃分公司的行政处罚信息。因未按规定履行客户身份识别义务，人民银兰州中心支行决定对天安财险甘肃分公司处以20万元罚款，并对相关责任人员进行了处罚。

“保障保险就是我们的空间。”在张延苓看来，理财型保险市场已经聚集了太多公司，新公司并没有优势，反而在发展保障型产品方面，新公司与大多数公司是站在同一个起跑线上的，只要保持专注，还是能取得一定的优势。

通过“去粗存精”，我们发现，保险业的最重大问题是内生发展能力不足。在很大程度上，保险机构对要素驱动、跑马圈地、大进大出的外延式发展形成了路径依赖，创新驱动、自主研发、有效培训的动力和能力都不足。

另据了解，此次台风“天鸽”已经触发阳江、云浮两个巨灾保险试点地市的台风巨灾赔付，预计赔付金额分别为1200万元和1000万元，强降雨赔付触发情况正在紧密计算之中，广东保险业已准备好相关理赔资金。

在专访之中，陈文辉再度提及穿透监管，表明了监管的意志，要求保险公司逐级披露股权结构至最终实际控制人，也就是穿透到最后的自然人，并且最后的自然人之间不能有关联关系，禁止代持、违规关联持股等行为。

据报道，鉴于交易的复杂性，此次交易最终达成的时间可能会到2018年底。同时，根据公告显示本次收购设定诸多先决条件，包括需要获得香港保监局、证监会、积金局及澳门金管局批准，最终能否实现还待观察。

一系列眼花缭乱的股权划转背后，一波从未有过的保费狂潮莅临，大量资产驱动负债型险企聚集的寿险业“保户投资款新增交费”甚至以100%的增幅成长着，整个保险行业也在以一年增幅一万亿元规模保费的速度攀升。

反观中邮人寿的年年好新A款、富富余1号等当家产品，几乎清一色都是短期趸缴分红产品。2016年，年年好新A款、富富余1号依旧占比高达八九成。2017年前5月的主力产品还是年年好新A款，保费过百亿元。

银保起家的人保寿险身为“老七家”之一，个险方面实则相差甚远，不足百亿元的个险保费，尚不如华夏人寿这个猛发力者。但在关键指标上，还是实现了两位数以上的增长，个险续期、个险期缴更是达到了70%以上增幅。

在保监会、外汇管理部门、银联国际等部门的多重管制之下，赴港投保的热潮在某种程度上得到遏制，一些香港保险从业人士坦言，自CRS从2017年1月1日开始实施以来，投保香港保险的内地客户已经开始有所减少。

其三是国有大公司的角色会更加尴尬。互联网巨头中，为什么没有一家是国有企业？因为这个行业需要特殊的人才激励模式、资本支持模式和决策运营模式，国有公司目前看不太具备这些条件，转变起来很难。

整体来看，大公司因为品牌知名度等方面优势明显，且自身已经具备了成熟的个险队伍，基本法看起来比较中规中矩；中小型险企，个险队伍人力少，品牌知名度不高，拓展市场难度大，给予营销员的激励则要更加丰富。

恒大人寿4月单月的规模保费增速也接近100%，也主要是原保险保费的拉动。4月单月，其原保险保费同比增速达到了450%，保户投资款以及投连险独立账户新增交费同比减少近七成，仅收入2亿余元。

出口信用保险前四月增幅超70%，保费收入近45亿元，华泰财险、安邦财险、安华农险与渤海财险保费收入均超10亿元，增速高于30%。

全国保险公众宣传日”这一重要载体，紧紧围绕今年“远离贫困，从一份保障开始”的主题，切实把保险业助力打赢脱贫攻坚战的工作成效宣传好，进一步树立保险业良好形象，促进行业稳定健康发展。