住院不花1分钱，你可以这样买保险

大家好，我是简保君。

最近网上有张发票火了，号称击败了95%的中国家庭。

发票显示，有人在某院心脏血管外科住院61天，一共花费了104万。

当时我看到第一反应：不会是假消息吧？

查了半天，发现不仅这104万是真的，而且只是所有住院费的一部分。实际2个多月的费用加起来，超过170万。

病人家属说，为了给家人治病，已经借了不少外债。

忍不住感慨，现在看病真是越来越贵了... 不过简保君自己心里还是挺踏实的，手上揣着重疾险和医疗险，不少大风险已经交给了保险公司。

重疾险说的比较多，借这个机会，和大家聊聊住院医疗险吧。

什么是住院医疗险？

住院医疗险属于医疗险的一种，主要报销住院相关的医疗费用。

熟悉我的小伙伴应该知道，我对于家庭险种配置的顺序一直是建议定期寿险和重疾是核心，住院医疗险和意外险是补充。

但相对而言，住院医疗险比重疾便宜不少。现在流行的百万住院医疗，几百块就能买到上百万的保额，保障杠杆还是很高的。

如果实在预算有限，先配上这么一份保障，也比什么都没有强。

很多小伙伴弄不清重疾险和医疗险的差别，还不清楚的可以看看下面我做的这张表，会更清楚：

简单来说，两者作用不同，无法互相替代，更适合同时配置，互相补充。

购买住院医疗险，注意看这3点

1）免赔额

免赔额和我们常说的起付线类似。简单理解，如果住院，在申请理赔前，需要自行承担一部分的费用，超过的部分保险公司再报销。

目前主流的百万医疗险基本都有1万的免赔额。

保险转移的是我们无法承担的巨大风险，有了这个免赔额的报销门槛，才能让住院医疗险的保费变得这么便宜，对我们而言不是坏事。

2）报销范围和报销比例

住院医疗险并不是所有的住院医疗费用都能报销的。

有的会报销像质子重离子、外购药报销等责任，有的不包括；有些医疗险会限制赔付范围在社保范围内，有些不限社保，这些大家都要看清楚。

不过，目前主流的百万住院医疗都不限制医保内外用药，进口药、自费药的都能报销。

还有一点要注意的，买保险前，别忘了先给自己和家人上医保。有了医保，买医疗险通常会更便宜。

3.）续保条件

这是我自己选择住院医疗险最看重的一点。

我知道很多人会宣称自己家的住院医疗险是保证续保的。但目前除了国家医保和税优健康险以外，没有任何一款能保证长期持续续保的医疗险。

目前在售的住院医疗险，最长保证续保的期限是6年。我总结了下它们的续保策略，主要有下面四种：

建议大家优选可以保证短期续保的，比如好医保这类产品，当然1年期的产品性价比高续保条件宽松也是可以选择的，像尊享e生。

如果产品性价比一般，续保还需要审核就不建议大家购买了。

综合下来，住院医疗险里，我更建议大家选择高免赔高保额的百万医疗险，30岁上下的年纪，一年几百块钱就能搞定，保障杠杆最高。

具体的产品选择，可以参考我最新的测评：干货 | 4款百万住院医疗险横向测评

1个组合小技巧，住院不花1分钱

最后和大家分享一个医疗险组合的小技巧。

百万住院医疗险产品，一般都有1万元左右的免赔额。

那么问题来了，1万的免赔额虽然不多，但是如果住院了，我还是不想花自己的钱怎么办？

别担心，我也帮你们想到了办法，那就是在百万医疗险之外，再购买一份小额的住院医疗险。

小额医疗险顾名思义，就是最高保额的额度可能只有1，2万，但是免赔额极低，甚至是0免赔额。

小额医疗+百万医疗组合在一起，可以说是无缝衔接的住院保障啦，足够覆盖大多数的住院相关费用，甚至有可能做到0自费。

不过小额医疗险虽然好，最高的报销额度最多只有几万，真得了大病是不顶用的，所以百万医疗险还是标配。

在这个基础上，大家按需补充小额医疗就行啦。

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下次见喽。

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